信美被罰！相互寶最大的黑洞竟是這些！
「如何關注竹子說保」
點擊上方藍字關注
或直接掃描文末二維碼
客服微信：quanjrong
01
這兩天，各圈的瓜多到喫不過來，
66萬奔馳漏油維權事件持續發酵，視覺中國黑洞風波，F4的兩F終於再碰頭（不得不說，言承旭還是當年那個霸道但溫柔的道明寺）……
以及Jack Ma的996言論，更是沸騰，
表達的核心論點大概就是“能做996是一種巨大的福氣”、“年輕的時候不996，何時996，想成功就一定要996”，
不得不說，馬爸爸對能夠996工作表達的態度是一種傲嬌的自我認可，看完以後，我笑而不語。
咳咳，這都9012年了，變相薅員工羊毛的行徑估計要換套說辭了。
很多網友比我狠，直接大呼這TM不是流氓邏輯是什麼，什麼996，最後還不是因爲工作996，進了ICU。
突然想起前不久和朋友的聊天，她說自己剛畢業那會，幹什麼事都特別起勁，甚至經常主動提出加班，
當時心裏還暗想，這不就是優秀員工該有的樣子嘛？不加班，說明你不重要；按時下班，只能說明你不敬業……
現在回過頭看，自己還真是一個24K純二百五。
我個人對996這種上班模式也沒什麼好感，原因很簡單，惜命。
大家知道，去年十二月份的時候我做了一個小手術，長期的工作壓力和心理負擔，導致某一天甲狀腺結節突然腫大到5釐米，差不多一個雞蛋的大小，
惜命如我，當下就緊張了起來，腦海中想象了無數種可能性和最壞的後果，
好在，虛驚一場。
不過，通過這次經歷，也讓我更加意識到健康的重要性。
我們總說，年輕應該奮鬥，但當奮鬥偏離了健康的航道，奮鬥也就失去了本身的意義。
其實，我們普通人工作的目的無外乎經濟生活好些、孩子得到好些的教育，父母得到好些的照顧，再來點兒成就感，這就夠了。
只不過，對大多數人而言，當工作飽和度跨過那條分界線，哪怕再有認同感、再有成就感，甜味亦會變苦，甚至還會帶來一些難以挽回的代價：
我之前看過一組數據：
巨大的工作壓力導致我國每年“過勞死”的人數達60萬，已超越日本成爲“過勞死”第一大國；
57%的加班白領睡眠<7小時，只有26%加班白領三餐飲食規律；
國內猝死平均年齡爲44歲，IT從業者過勞死的年齡最低，僅37.9歲。
所以，你幸福嗎？如果你所在的公司每天早九晚六，週末雙休，還極少加班，那你應該感到慶幸，
當然，依舊也會有很多人爲了事業，爲了升職，爲了賺取更多的薪水，不斷透支自己的身體，
那麼，建議你提前給自己備好一份商業保險，不爲別的，只是因爲這個社會很殘酷，疾病離我們也並不遙遠。
02
再來說說保險圈這兩天最大的瓜，
就是銀保監會就“相互保”事件對信美相互相關人員做了正式的處罰通知，
原因總結起來，大致是相互保的產品條款和費率並沒有通過監管備案，另外相互保的產品宣傳信息存在誤導，最終對信美人壽以及其相關高管給予總計93萬的罰款。
當然，對於罰款本身，其實沒有太多好說了，竹子更想和大家談談相互寶本身的那些事兒。
要說哪一款保障類產品引發的討論最多，相互寶絕對排第一，
從去年10月上線以來，相互寶經歷了九天千萬人加入的火爆，也經歷了潮水般湧來的質疑，
並且在短短上線一個月之後，將原本的“相互保”之名，轉型爲互助計劃。
上週刷微博的時候，剛好刷到這條消息，說相互寶的參與人數已經突破5000萬人，相當於整個韓國的人口，在全球，只有27個國家的人口超過這一數字，
甚至超過了2013年橫空出世的餘額寶。
知乎上有個話題是“相互寶半年成員突破5000萬，已成全球最大互助社羣”，是不是最大不太好說，但5000萬這個數值確實挺大的。
數據顯示，相互寶的5000萬成員中，有31%來自農村和縣城，47%爲外出務工人員。而已經獲得救助金的24位成員中，也有一半來自低線城市和農村，大部分是兒童和外出務工人員，最小的只有2歲。
可見，大衆對於大病保障的需求還是非常大的，同時，向相互寶作爲一款互助計劃，大衆的認可度也非常高。
那是不是就代表加入相互寶就一切ok，萬事大吉了呢？
對於微博自帶的話題“相互保是繼社保醫保後的第三大保障”，我是不認同的，有點誇大相互寶作用的意思，
我們直接通過近期剛發生的相互寶首個陪審團拒賠案，一起來剝析一二三點。
03
案例的大致過程如下：
2018年“相互寶”上線後，雲南的唐先生加入了“相互寶”互助計劃，保額10萬元。
2018年12月，唐先生因爲意外摔入排水溝中，由於傷勢較重，一度陷入深度昏迷。於是，他的家屬向相互寶發起了互助金申請。但初步審覈結果爲：不予給付10萬元互助金。
拒賠的理由：
調查員在覈查中發現，唐先生在加入相互寶前因爲皮肌炎需遵醫囑長期服用激素藥物“醋酸潑尼鬆片”。這一點不符合相互寶的第2條健康告知要求：
唐先生妻子並不認可調查員結論，認爲丈夫2016年得的皮肌炎和此次意外摔傷入院並無關聯，且健告中的“近兩年”並不是一個明確的時間節點，以丈夫2018年12月29日摔傷入院計算，2016年因爲皮肌炎服藥和入院的時間並不在兩年之內。
於是，唐先生妻子在平臺發起賠審，由“相互寶”的賠審團來審議。一共有25萬賠審員參與，58%投了反對票，42%投了支持票。
反對者認爲：成員應該在嚴格遵守健康要求的前提下加入，並且沒有證據能證明昏迷與既往病史沒有關係。
支持者認爲：唐先生昏迷是因爲意外，與皮肌炎沒有關係，而且“相互寶”帶有公益性質，就應該能幫一個是一個。
最終結果：維持調查員審覈意見，不予賠付。
如果僅從情感角度考慮，應該會有很多人希望他們能拿到這筆理賠金，但理性思考，這又是一個合理的結果。
規則就在那裏，不容破壞。
當然，通過這起拒賠事件，我覺得對我們的啓示至少有以下三點可以思考：
1）無論是保險，還是互助計劃，健康告知都非常重要。
在查看評論的時候，竹子發現不少人在加入相互寶的時候根本沒有看健康告知。再者，健康告知這個環節，完全沒有任何人審覈，全靠自覺。
一旦類似的情況賠付的口子撕開，後果很難想象。
2）保險是實實在在的商品，互助計劃則帶有公益性，看似互助更容易理賠，但運行機制的改變，有可能讓互助變得比保險還難理賠，
這裏以剛上線的陪審員制度爲例，
雖然它讓消費者、用戶也能有平等的話語權，在透明、公開的環境下解決爭議，
但別忘了，相互寶本質上是一個互助計劃，參保人有兩個角色，即是享受保障的人，也是要分攤他人疾病風險的人。
也就是說，一旦陪審員同意理賠，就得分攤保費。
這就可能導致，陪審員會以更高的標準，無論是規則的還是道德的，來做出理賠決定。
這樣一來，看似更容易理賠的相互寶，反而有可能變得比保險還難理賠。
而保險，幫你分攤風險的是保險公司本身。
這裏可能有人會覺得說，保險公司條款那麼多免責，要求那麼苛刻，要理賠難上加難，
所以別騙我買保險，有社保有醫保有相互寶就夠了，再治不了就不治了，
聽起來很灑脫，但其實可能低估了自己的求生欲。
竹子想表達的其實很簡單，所有的拒賠，其實都是有合理的理由支撐的，如果你投保的時候符合健康告知，理賠的時候不在免責條款內，那正常理賠真的沒問題。
再不濟，還有銀保監會爸爸和法庭站在我們這邊。
04
以前我們說，保險業奔跑進化了這麼多年，而互助就像一直停留在保險的石器時代。
但相互保的創新之處就在於，
它有明確的保險條款，在監管和運營方面得到了更多完善。
和保險相比，優點是繳費低、便宜，隨時可退出，
當然，不足之處也很明顯，
一，保障存在缺口，
首先是保額，30天-39歲是30萬，40歲-59週歲是10萬。
以癌症爲例，平均治療費用是50-60萬，還需要考慮誤工費。
顯然，單靠相互保，遠遠不夠抵禦大病風險。
其次，缺少輕症，被保人豁免等保障，
側面降低了賠付概率，但也提高了理賠的門檻。
二，理賠時效不可控，
一般重疾險理賠有時效規定，簡單案件5天做出覈定，複雜案件30天做出覈定，
相互保，理賠時效不可控，如果發生糾紛，將會啓動陪審團機制，大家的計劃大家說了算。
三，必須展示一部分隱私，
比如案件審覈期間，爲保證公平，所有信息（包括患者姓名、疾病名稱、出險地點、年齡等）都將進行公示。
四，限制比較多，
排除了老人，排除了非標準體，排除了非螞蟻資深用戶。
相互寶會在60歲後自動退出，
而《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2012－2018）》數據顯示，重大疾病的發病率隨年齡遞增而不斷升高。
在最需要保障的時候，相互寶並不能起到作用。
總之，
相互保，算得上是目前市面上最創新、也最具有互助精神的大病互助了，但它只能作爲一種補充，無法代替傳統保險的保障效果。
所以，竹子的建議是：
可以把它作爲家庭保障的補充，但決不是家庭保障的主要部分。
如果還沒買商業保險，可以加入相互寶作爲過渡，同時根據自身實際情況，積極配置長期重大疾病商業險和各種商業醫療險，
買一份實實在在的保障，纔是當務之急！
ps：
倍多分1號將於明天正式上線，
今天提前預約，預約完成後期成功下單，可以額外獲取對應金額的禮品卡一張。
直接點擊文末【閱讀原文】，或掃下方二維碼預約就可以。
感興趣的可先預約，買不買之後再說唄~
有一種愛叫做點“在看”
歡迎轉發朋友圈。
公號轉載須經授權，請留言或微信聯繫！
如果您已經購買了保險，可以把保單上傳到保單智能管家小程序管理保單，讓您的保障一目瞭然，趕快戳下方小程序體驗一下吧~
重要提示
有任何保險疑惑歡迎掃描下方二維碼，和竹子一起來進行保險小科普！當然，您也可以添加竹子助手微信：quanjrong,或者直接撥打010-53362831，進行保險交流！
竹子說保
往期精選 Editors' Choice
產品評測
老年防癌險 | 最便宜的防癌醫療險，可帶病投保，最高續保到105歲！
網紅醫療 | 騰訊微醫保？支付寶好醫保？還是尊享e生旗艦版？
兒童重疾 | 同日上線的慧馨安和大黃蜂，再度pk，性價比誰更勝一籌？
保險乾貨
保險拒賠 | 一個殘酷的現實！口口相傳的好產品同樣會拒賠……
點一下你會更好看耶