每個人都有可能因為各種原因出現銀行貸款逾期的情況，有的是有意的，有的是無意的。但是無論怎麼形成的銀行貸款逾期，都希望可以消除這些逾期貸款記錄。

為了消除銀行貸款的逾期記錄，有的人甚至通過各種中介、網路載體花錢去消除自己的不良信用記錄，從而上當受騙者不在少數。

那麼，有沒有規範的方式可以消除個人的徵信不良記錄呢？

首先，央行的徵信個人失信記錄五年可以自動消除

人們經常說的個人失信記錄實際上就是人民銀行的徵信記錄，這個徵信系統記錄了所有的金融機構逾期記錄，也就是人們常說的不良記錄。這些記錄一般上說是自動生成的，不過並不是說銀行的貸款逾期馬上就記入徵信系統，而是逾期以後有一個寬限期，這個寬限期每家銀行、不同的金融機構會有不同的規定，但是一般都在1—3天以內，最長的不會超過三天，有的只有一天。如果寬限期過了還沒有償還貸款，在人民銀行的徵信系統裏就會記錄為不良記錄。

如何正常地消除央行的徵信系統的不良信用記錄呢？

有兩個前提：

一是你的逾期欠款完全結清，如果你對逾期貸款沒有徹底結清，你的不良記錄就一直存在；

二是從你的貸款逾期完全結清之日起，五年之後自動消除。

也就是說，一筆不良信用記錄如果償還結清了，只體現為五年，只要儘快逾期欠款結清，你的不良信用記錄五年以後自動清除。

其次，在寬限期政策內還款但是仍然上了徵信的可以申請銀行進行消除

我們知道，大多數銀行對貸款逾期都是有寬限期的，大多數銀行如招商、民生、光大、平安、中信、浦發、興業、華夏等銀行的還款寬限期為3天，建行最長寬限期是5天，而農行寬限期從3天至9天不等，工商銀行是沒有寬限期的。正常情況下，在寬限期內是不上徵信的，但是由於銀行處理失誤或者系統失誤，可能會在寬限期內也上了徵信，因此，你要了解清楚你所辦理業務或者逾期的銀行寬限期是多少，如果出現這樣的問題要及時與銀行聯繫，銀行會對出現的不良信用記錄進行變更或者消除。

其三，在非惡意欠款的情況出現的不良信用記錄可以申請銀行消除

有一些逾期、欠款的出現並不是貸款人的本意或者並非貸款人出於惡意進行欠款，而是由於信息不對稱或者信息溝通不暢造成的，比如信用卡逾期是因為你不清楚的產生的年費（由於刷卡次數不夠、由於年費上漲）或者利息計算方法的調整而導致的利息增加，持卡人對這些情況並不知情，況且欠款或者逾期發生後積極主動全額還清欠款，這種情況可以向銀行申請消除不良記錄，銀行也會認真考慮。

其四，一些小額欠款或者出現逾期的情況可以要求銀行進行消除

一般來說，有時候由於各種原因，有的是利息計算出現誤差，有的是因為忘記歸還了零頭，這樣就會出現一些小額欠款的情況發生。正常情況下，銀行都會允許出現一些小額欠貸或者逾期的情況發生，每家銀行標準不同，出現這種情況不會計入徵信系統。以信用卡為例，如果持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日後賬戶中未清償部分小於或等於一定金額時，應當視同持卡人全額還款，這部分未償還金額自動轉入下期賬單，這種情況也不會記入不良徵信。招行、交通、華夏、浦發、興業等銀行的不計入個人徵信的標準是不超過10元或1美元等值外幣，農業銀行規定不超過當期賬單金額的10%，且普卡不超過100元，金卡、白金卡不超過200元;中國銀行標準為不超過當期欠款額的1%或者10元人民幣;光大銀行的標準是不超過100元或20美元等值外幣。當這些小額欠款被計入個人徵信時，你可以向銀行申請消除不良徵信記錄。

其五，銀行對出現逾期和欠款負有責任

大家可能會說，銀行怎麼會有責任呢？實際上，銀行對有一些逾期和欠款是有責任的，有的是操作失誤，有的是客觀因素造成貸款人無法及時還款，比如說信用卡年費調整卻未告知持卡人，或者銀行系統升級、銀行系統出現故障導致無法扣款造成逾期，有的貸款人還款銀行卡變更而銀行並未操作到位，導致原有的還款賬號餘額不足，銀行對有一些費用、利率的調整以及應該歸還的賬單未及時通過包括郵件、簡訊以及紙質等方式送達貸款人，導致貸款人的賬戶還款資金不足。出現這些問題你也可能找銀行協商消除你的不良記錄。

其六，自己的信用被盜用、資金被盜刷

現實中經常有自己的信用被盜用的情況，如有的人自己的名字被冒用進行貸款、冒用自己的名字進行擔保，而這些貸款或者擔保出現了逾期的情況，從而導致計入了不良信用記錄。在這種情況下，如果最終在法律的判決自己沒有責任，可以找銀行要求消除個人不良信用。有的人信用卡被盜刷，而盜刷的資金到期以後沒有歸還而出現不良信用記錄，這種情況下也要等到盜刷的結果最後認定以後，要求銀行對出現的不良信用記錄進行消除。

因此，正常情況下可以根據具體情況，要求相關銀行對出現的不良信用記錄進行消除，以免給自己造成不良的影響。

圖片作者拍攝

作者：麒鑒，專註銀行三十年，財經金融分析評論，歡迎關注並留言

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