每個人來到世界都是意外，

然而離開世界是個必然。

在這個意外性盈溢的世界，

每個人其實都是浮萍。

意外和明天，

誰也不知道哪個會先到。

只不過有些人提前寫了結局，

有些人匆匆落筆。

唯一確定的是，

你所過的今天，

是每一個昨天離去的人期待的明天。

但求心安。

我會一直都在。

01 意外險是什麼

通俗理解，意外險就是保意外的。雖然我們期冀每天平平安安，但總免不了人生無常。小到貓抓狗咬，大到航空意外，在我們遭遇厄運時，意外險能提供必要的經濟補償，為我們的家庭編織一張緩衝的「經濟網」。倒霉透頂時忽然還有一筆補償金，總算是不幸中的一份慰藉。加之意外險十分低廉，稱得上老少咸宜，因此是大部分人的第一張保單。

意外險是最簡單的一種保險，但對保險消費者而言，還是容易有一些誤讀，主要體現在：

（一）將保險的「意外」等同於生活的「意外」

保險定義的「意外」和我們生活中理解的「意外」不太一致，前者要嚴苛很多，須具備四個要素：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。缺少任何一個要素均不構成意外傷害事故。比如，超速駕駛導致的意外事故就不賠，因其危險可預見，卻故意採取了危險操作，不屬於「非本意的」。通俗理解，如果是自己「作」的意外，很可能就無法賠付了。

（二）將「意外傷害」和「意外醫療」混為一談

意外險主要分為意外傷害險、意外醫療險。

意外傷害保的是「大意外」，如果因意外事故造成殘疾、身故，可以一次性拿到大額補償金。

意外醫療保的是「小意外」，如果因意外事故造成的傷害要去醫院門診、住院，可以報銷相應的醫療費用。如果購買的是意外傷害險，意外受傷住院的治療費用是無法報銷的。

02 為什麼建議配置意外險

（一）意外無處不在

大家身邊都有朋友不幸發生過意外，遺憾之餘可能也會慶幸不是發生在自己身上。但誰知道下一次呢？未雨綢繆，既是對家庭的負責，又能增添心裡的安全感。特別是經濟情況緊張的家庭，抗風險能力尤其弱，一個意外可能就會使整個家庭陷入困境，更有必要配置意外險。

（二）保費低

意外險算是最便宜的保障型險種，通常在幾十元到幾百元，普通大眾均可入手。

（三）槓桿高

一頓飯錢就能撬動上百萬的保障，特別體現保險槓桿作用。買了也算是「百萬身價」人士了。

（四）門檻低

相較於健康類保險，意外險投保門檻非常低，只對職業、年齡有所區分。

（五）保殘疾

意外險還可以保殘疾責任，壽險產品往往只保障死亡責任，很少保殘疾。

03 意外險具體保什麼

（一）意外身故

對意外導致的身故進行賠付。比如購買了保額100萬的意外傷害險，意外身故即可獲賠100萬，彌補家庭損失。

需要特別說明的是，多數意外險產品保障的是意外事故發生後180天內身故，180天後身故不賠。

（二）意外傷殘

對意外導致的傷殘給予賠償。賠付金額與傷殘等級掛鉤（最輕10級，最重1級，賠付比例10%遞增）。比如購買了保額100萬意外傷殘責任的意外險，若遭遇意外，導致9級傷殘，則賠付100萬*20%=20萬。

關於是否包含意外傷殘責任，具體又可分為3種：只保死亡、不保傷殘，保死亡和全殘，保死亡和傷殘。建議選擇保死亡和傷殘的產品，因傷殘概率遠大於全殘，且嚴重殘疾對家庭經濟的影響甚至大於身故，價格只是略貴一些。

（三）意外醫療

對意外傷害的醫療費用進行報銷。比如購買了保額2萬，100免賠，90%報銷的保險產品，若遭遇意外產生住院醫療費用1萬，則賠付（10000-100）*90%=8910元。

關於報銷限制，可分為2類：僅限社保目錄、不受社保目錄限制。不限社保目錄價格要高一些，但可以更加心安，理賠體驗也更好。

意外醫療就醫範圍通常限制在國內二級或二級以上公立醫院，注意有無除外醫院（例如之前北京平谷地區的醫院就被很多保險公司排除在外，因可能涉及虛假理賠）。

（四）意外住院津貼

因意外事故住院提供津貼。對意外住院津貼賠付的天數一般在180天以內，單次賠付一般不超過90天。部分意外險產品設置了住院免賠天數。

（五）其他保障

部分意外險產品還包含一些特色服務，如報銷救護車費用等等。意外津貼和其他保障不算核心責任，錦上添花的性質更重一些。

04 選購意外險的注意事項

（一）保額

考慮保額時，要以綜合意外的保額為基準。因綜合意外最為常見，理賠概率高。如綜合意外50萬，航空意外1000萬，實際上最管用的是綜合意外的50萬，而不要讓1000萬花了眼。

成人的意外身故保額要儘可能高。因其經濟責任重。一線城市通常要在100萬以上，亦可結合房貸等情況，購買200萬甚至更高。一般單家公司意外險的保額不能超過收入的10倍，若有必要可以多買幾家公司產品。

兒童的意外身故保額不用太高。為了防範道德風險，國家規定0-9歲兒童身故賠付不能超過20萬；10-17歲不能超過50萬。不過意外傷殘的賠付、航空意外身故、重大自然災害事故不受此限制。

（二）價格、穩定性、保障性

同等條件下，價格便宜當然是好事。但選擇意外險時，不能一味追求價格最低的，還要綜合考慮產品穩定性、保額高低。有些產品從極致性價比來看特別划算，但保額不高，下架的可能性也很高，建議作為補充。

（三）職業

保險公司將被保險人的職業危險程度劃分為6個等級，從1類至6類風險遞增，1-3類職業屬於低風險職業，大部分意外險產品都能承保。需要注意的是，如果被保險人的職業有變化，要在約定日期內告知保險人，否則可能影響理賠。具體的職業分類各家公司略有不同，以下是一個職業分類參考。

職業分類表（參考）

1. 機關團體、事業單位的工作人員，企業經營管理人員，公司內勤，學生，家庭主婦等
2. 從事餐飲、旅遊、商業、醫院等一般服務業，公司外勤，記者，律師，工程師等
3. 農業、牧業、鋼鐵業、汽車製造業、造紙業、裝潢業等
4. 內陸漁業、港口作業、鑽井業、電氣電子設備等
5. 從事造林業、木材加工業、陸上油礦開採業、鐵路鋪設、建築業等危險程度較高的行業
6. 採礦、採石、森林砍伐、勘探等高危職業

（四）消費型和返本型

返本型意外險產品：價格很高，綜合意外保額卻不高，保費的大頭其實是一種理財性質的保險，收益率非常低。以某產品為例，每年交3000，交10年，保30年，綜合意外保額10萬，交通意外200萬，滿期110%返還。建議購買消費型意外險（即不返錢的產品），保障屬性更強。

（五）獨立型和捆綁型、附加型

常見的意外險是獨立型的，但也有例外。

捆綁型意外險產品：這類產品是在購買機票、車票、旅遊產品等場景下捆綁銷售的，保障期間短、保障不全面、產品性價比不高。不建議購買，注意看清楚，別手滑買了。

附加型意外險產品：這類產品是在投保重疾險等主險時附加的，通常保額偏低、保費偏高。不建議購買。

（六）投保年齡

意外險的投保年齡一般放得較寬，主要對未成年人和老年人有限制。大部分產品的投保年齡上限為60周歲、65周歲，部分老年人特定意外險投保年齡上限為75周歲、80周歲等。

（七）生效時間

一般是投保後次日凌晨生效。部分產品為7日後生效甚至更長。

05 意外險產品評測

特別說明：意外險產品太多，評測表放太多，反而等於沒有放。所以就不迫害選擇困難症了，只選了不同價位的一些代表性產品。下列產品性價比都不錯，無論選擇哪一款都挺好，建議根據各自需求進行選擇。如果大家準備考慮其他產品的話，可以自行對照下表的產品進行對比，看看是不是值得購買。

（題外話：如果大家注意看的話，會發現表內產品都是產險公司的，因為產險公司的意外險整體比壽險公司便宜不少。按說意外險的再保費率都在萬分之四左右，價格應該差別不大。高高問了幾位精算師朋友，也沒有得到特別明確的答案。）

06 投保示例

高高給身邊朋友介紹保險知識時，有些朋友最後總是來一句：你買什麼，我跟著買就好了。實際上，並不存在絕對好的保險產品，只有最適合自身需求的產品。所以在這裡也分享一下自己去年給家人配置意外險的思路，供大家參考。

（一）基本思路

1）在穩定性不錯的前提下，儘可能便宜、再便宜(原諒金牛座……)。

2）大人經濟責任重，所以大人意外傷害保額要儘可能高，意外醫療因為有社保和單位補充醫療，所以金額適中就可以了。

3）老人和孩子經濟責任輕，但發生磕碰摔倒等小意外的概率高，所以意外傷害保額不用太高，但老人和孩子的意外醫療保額要儘可能高，最好不限社保目錄。

（二）給大人買的意外險

天安樂安心綜合意外升級版

產品優點：

1）同等意外傷害保額下，保費最低之一。

產品不足：

1）承保職業限制在1-2類職業；

2）意外醫療報銷範圍僅限社保內；

3）保單生效時間較遲，投保支付成功後的最早第30日零時才生效。

（三）給老人和小孩買的意外險

眾安個人綜合意外-基礎型

產品優點：

1）意外醫療保額高，0免賠，100%報銷，綜合性價比高；

2）意外醫療報銷範圍不受社保目錄限制。

產品不足：

1） 意外傷害保額較低，不適合家庭經濟支柱。

寫在最後

意外險雖不能完全化解風險，但可以很好地從平緩經濟壓力，帶來心理上的安全感，為了家人，值得入手一份。

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