二、銀行認可的流水類型

按揭貸款/消費貸款/抵押貸款中，銀行會重點審核借款人的還款能力，以確保其足有的收入能夠歸還銀行貸款，降低銀行壞賬率風險。個人的還款能力則重點體現在日常的銀行卡交易中。

如上部分描述，流水單裏交易類型名目繁多，哪些收入纔是銀行重點關注和認可的有效流水呢？ 一般銀行通過工資流水，轉賬流水，除此之外，銀行也可能會通過個人工資稅單，公積金等來進行收入認定。

1.工資流水

這是工薪階層最常見的收入方式，工資流水是屬於銀行完全認可的個人收入證明，它是扣除了社保、公積金後的收入，體現了本人工作的穩定性和保障性。

銀行認定你的收入主要通過工資，獎金，績效，勞務費等條目。需要注意的是，銀行看重的是持續穩定的收入，而忌諱時有時無或忽高忽低的收入。

另外，如有報銷等收入，銀行大多不會認定。考慮到銀行流水通常為借款人的稅後收入，一般情況下，銀行流水金額達到單位出具的收入證明中金額的80%即可。部分銀行也認定你的稅前收入，此時相當於多出來了一部分收入。

2.轉賬流水

通過櫃檯、網路或網銀轉賬的交易記錄，如果有固定時間，固定金額的轉入，則屬於銀行認可部分。

3.稅單認定

正規單位會如實繳納員工的稅收，故個人稅單是借款人真實收入最有力的「證據」。通過每個月交稅金額，銀行可輕易反推算出借款人的月收入。

4.公積金認定

部分銀行會通過月繳存的基本公積金*10來認定，當作你的月收入，此時不需要提供流水。部分銀行通過月繳存的基本公積金*10+月繳存的補充公積金*5來認定。這條對部分流水不足，但基本公積金和補充公積金按照封頂來繳納的人士很有幫助。

以上海為例，2017年公積金和補充公積金上限分別為2732元和1952元，你的收入可以直接認定為2732*10+1952*5=37080元，即使你實際稅後收入沒有那麼高。

5.自己開公司

一般情況下，銀行需要你提供公司的基礎材料，公司流水以及個人流水。按照以往慣例，信貸員將計算你的進賬金額，大額同進同出的將不納入進賬計算。通過進賬金額*公司所在行業的利潤率，來計算月收入，且演算法比較複雜，需要比正常上班更大金額的流水才能保證覆蓋貸款額度。

三、如何識別假流水

真流水是指通過銀行櫃檯列印出來的流水單。相反，假流水是指通過淘寶，中介等渠道虛構出來的流水單。我們是反對偽造假流水的，因為偽造假流水一旦被銀行識破，就可能會被這家銀行永久拉入貸款的黑名單，而且假流水也可能承擔法律責任。

另外，經驗豐富的信貸員和審批員從紙張、字體、墨跡、資金進卡日、結息、蓋章、編號等細節發現假流水的破綻。他們若對流水單存在疑問，一般採用如下方案進行進一步證偽：

?信貸員讓客戶當場打開網銀，與提供的流水核對。

?同客戶一起去櫃檯再拉流水單。

?審批員會悄悄往提供的流水單的銀行卡里打一分錢，然後要求客戶再提供某個日期內的流水，確認轉入的一分錢是否在賬戶中顯示。

四、如何養流水

以下詳細介紹下如何正確地養流水，包括如何養工資流水，獎金流水，房租流水，分紅流水等。讀者可以根據自己的具體情況選擇幾種類型來操作。

1.工資流水

?若為公司轉賬，則須固定日期（一般前後誤差2天左右為佳）轉入，避免週末或者國家節假日轉賬。

?轉賬方以公司轉賬為最佳；個人轉賬也可，後續列印銀行流水時，盡量避免顯示交易方信息。

?稅後工資因為扣除了四險一金等，故需精確到分為最佳，如15789.21元，避免取整數，如16000元。

?轉賬時務必備註：工資或代發工資。

2.獎金流水

?相對固定日期轉入，如季度獎、半年獎、年終獎、項目獎金等。

?轉賬方以公司轉賬為最佳；個人轉賬也可，後續列印銀行流水時，盡量避免顯示交易方信息。

?轉賬時務必備註：獎金或項目獎等。若無備註，則最近幾年內，相對固定時間內轉賬進來，部分銀行也認可。

3.租金流水

?需有租房合同，可從網上下載租房合同模板。

?租金應符合正常市場水平，可通過鏈家等房屋中介app查詢房屋租賃價格，並適當提高20%比例作為最終租金。租金金額一般為整數，如9500元等。

?房屋租金付款週期應模擬目前市場租房常規做法，上海一般按照每三個月付一次，部分月租金比較高的，每一個月付一次也屬合理現象。

?租金流水日轉賬要求相對寬鬆，一般前後差異幾天時間或在節假日轉賬均屬合理現象。

?租金和工資流水建議分開做在不同銀行卡。

?租金通過支付寶轉賬也認可，當然姓名、日期、金額和租房合同匹配即可。

4.分紅流水

分紅流水通常以年為單位進行轉賬，分紅金額一般以幾萬到幾十萬不等，但金額不宜過高，否則銀行可能要求提供類似佔股協議書等輔助證明材料，憑添麻煩。

5.其他流水

?其他流水可包含：補貼、避稅工資、報銷等。

?其他流水需視情況確定是否有必要以固定日期轉入，如補貼，報銷等，通常也是固定時間轉入。

?避稅部分工資一般用公司員工的私人賬號轉賬，且金額為整數。

綜上所述，以上收入流水均屬於銀行認可的流水範疇的。除了以上操作注意事項外，所有流水需遵循以下原則，纔有助於打造一份完美的流水清單。

?養流水一般需持續3個月時間，以6個月以上為最佳。

?當天存入，當天或隔天取出，均視為無效流水。

?做流水盡量多存少取，以向銀行展示自己「不缺錢」的實力，如每3個月一次性大筆取出。

?保持賬戶裏始終有錢的狀態，不宜一次性取光存款。可分多次取出卡內存款，同時補充新的資金進入。

?在合理解釋的前提下，流水資金量越大理論上越好。若流動資金不是很多，則總流水應按照總月供的2倍多一點來操作。如之前月供2萬，計劃新增貸款的月供為8000元，則應養總額為6萬的流水較好。

?年終可多發幾個月獎金。

?交易雙方應避開為夫妻關係或直系親屬關係，因為雙方關係容易通過結婚證，戶口本等信息被察覺。也盡量避免同姓和名字相近，如李小鵬和李小雙，易被銀行認定為兄弟關係。

?徵信報告顯示的工作單位和實際發薪資的單位不能差異太大，如徵信上顯示的是上海xx網路科技公司，而發薪單位為安徽的傳統製造加工企業，此舉容易被銀行認定為流水異常。

五、如何互做流水

朋友間互做流水，滿足彼此相同需求，互利互惠。互做流水的方法很簡單，用以下這張流程圖，即可立即理解。具體步驟為：

?甲乙雙方分別準備兩張銀行卡：卡1,卡2和卡A，卡B。

?卡1定期轉賬到卡A，則卡A可作為乙方的銀行流水卡。

?卡A裏的存款過段時間（如15天後）後轉賬到卡B。

?卡B定期轉賬到卡2，則卡2可作為甲方的銀行流水卡。

其中，卡1和卡B只是作為資金中轉用途，對銀行選擇無要求；

卡2和卡A作為銀行流水卡，不僅對銀行卡的選擇有所要求，而且需遵循上部分講的如何養流水的原則。

六、流水不足的解決辦法

如果按揭/抵押貸款材料遞交後，銀行以流水不足為由，降低甚至取消貸款額度了，怎麼辦？以下方法可結燃眉之急。

?提供擔保證明

借款人可以向銀行提供有效的擔保證明，若銀行審核證明後發現借款人的綜合還款能力符合貸款要求，銀行則仍會予以貸款的。需要注意的是：不同銀行對擔保證明的要求有一定差異，具體情況以銀行為準。

?一次性存入大額現金

在銀行一次性存入大額的現金，並存款一定時間，此法在於向銀行秀肌肉，體現借款人的財力。在銀行看來，借款人則具有符合要求的還款能力。一般而言，銀行以存款總額除以120個月後的金額來作為借款人的月供能力。如存款120萬，則相當於1萬/月。

有時可向銀行提供其他大額固定財產證明以證明自己的還款能力，比如房產，商鋪等。

除此之外，也可以提供你所購買的理財產品/信託基金/股票作為輔助財產證明。不同銀行對此類財產認定程度不同，普遍的認定標準為市值的三折來計算。

?增加共同貸款人

如果本人的銀行流水不足以申請目標數額的貸款，則可以增加共同貸款人。已婚家庭夫妻雙方的銀行流水均可作為申請貸款的收入證明。

?向銀行提供個稅證明或公積金繳存證明

個稅和社保證明是證明收入水平的重要材料，因此也能代替銀行流水。部分銀行甚至直接認定每月的公積金繳存額的10倍來認定為月收入。

需要注意的是不是所有銀行都接受以這種方式申請貸款，需要區別對待。

七、常見問題Q/A

1.問：優選哪家銀行做流水？

答：中信銀行卡是符合「100%備註一致」、「無交易對手信息」這兩項要求的。招行流水版本眾多，備註有時不一致，交易對手信息也會看到，可要求櫃檯不打出交易對手信息。

2.問：什麼情況需要自己養流水？

答：現有收入不足以覆蓋貸款額度者；單位資質一般的上班族，小微企業主和灰色收入多的，發放現金的人士等更需要自己養流水。

3.問：怎麼轉賬給對方？

答：盡量網銀或手機銀行轉賬，現在已經很少有大公司的財務會到銀行櫃檯給員工轉賬。切記寫好備註轉賬內容。

4.問：轉多少錢比較合理？

答：滿足月供的兩倍多一點足夠。太少影響貸款額度；太多，特別是體制內員工，工資本身不可能很高，會被銀行認定流水作假。

5.問：找淘寶或者某些中介買流水，可行麼？

答：反對做假流水！其實自己養一份出來也不麻煩，自己養流水纔是長久之計。

6.問：怎麼列印流水單？

答：攜帶本人身份證件及銀行卡到就近的銀行網點，請工作人員幫助列印。也可到營業網點自助列印

7.問：收入證明金額開多少？

答：單位部分的收入可以比對應的銀行流水高一些，但不宜差別太多。收入證明按年收入或月收入來開均可。如工資/獎金等工作總收入為30萬，則收入證明開到40萬即可。

8.問： 我與 LP 離婚， 把她名下房產的房租都給我， 是否可作為我的流水？

答：可以。

9.為了避稅，公司財務用私人賬戶給我裏轉 2 萬，且不做備註。 是否合理？

答：很合理。只要此筆收入定期轉入持續6個月，則為一份完美流水。

10.問： 兒子剛大學畢業，想買房子，遇到流水不足導致貸款額度受限，如何解決？

答：父母可為低收入的子女買房做擔保，避開流水不夠問題。

推薦閱讀：