【美国保险】五大寿险特质：多角度决策保障完整未来.
市面上保险款式百百种，基本上分为人身保险及财产保险，很多的保单也都会附加寿险成分在里面，已寿险而言，责任越大而且净资产越少的人，越需要买寿险。
举例而言，小陈是家中的经济支柱，家中已有退休的双亲及就学中的小孩，万一不幸身故，必须要准备500万的生活费+200万子女教育金+100万孝养费+30万丧葬费，而这些费用只能算是保守估计，所以若现在突然离世，至少帐户需要准备超过800万才够家庭支出。
若你现在还没存到这些钱，那么寿险，就是可以及时救援的帮手了。
随著年龄的增长，买寿险需求的朋友越来越多，贾先生自己除了在台湾有购买基本保险之外，也特别在美国跟香港都有保险的规画需求，尤其是这些年越来越多人了解到国际保单的优势，当然不是每一种都会适合自己，所以一定要依据自己的状况来做评估，看自己到底是买国内保险就够了，还是可以前往全世界呢?
美国寿险五大类挑选最合适自己的
1. 定期寿险(Term Life)
定期人寿保险是「基础型」保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。
- 价格便宜
- 保障期限短暂
- 保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵
2. 终身寿险(Whole Life)
这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随著时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。
- 定期派发红利
- 用来支付遗产税
- 分红回报率不会很高
- 保单现金值借款利率目前是每年4%~6%，并且是需要偿还的
- 保费是所有保险产品里最高的
3. 万能险(Universal Life)
这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，随著市场利息走势，每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。
- 的回报率
- 弹性化缴费方式
- 回报率平平
4. 投资型万能险(Variable Universal Life)
这一类的险种由传统万能险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，包在保单内收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金帐户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品拥有最大的市场风险。
- 拥有万能险的以上优点
- 可能性的基金高回报率
- 可能性的基金严重亏损
- 不保底，导致本金流失，补缴保费
5. 指数型万能险(Index Universal Life)
这一类的险种也是由万能寿险演变而来，收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟香港恒生指数或是欧洲道琼指数挂钩的。是全球保险产品的2.0版本。相较于投资型万能险有损失本金的风险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的，看不同公司产品设计而定，通常大概封顶在12%，有些公司可以做到13%~15%。
- 拥有万能险的以上优点
- 全球指数都是公开的资讯，因此指数回报是有根据且透明的
- 下保底上封顶，年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计
- 回报率有封顶的限制
买多不如买对：保险不是买越多就越保障
在高物价低收入的生活水平中，很多人都必须过著节俭的生活，有人想买车、有人想买房成家、有人爱好旅游，不同的价值观，需求与目标就会不同。若没有先确立价值观与目标，就无法量身订制财务规划，或是做出来的规划不符合期待，而不会被贯彻执行。
建议透过财务顾问的专业，协助厘清自己或家庭的价值观，再通盘检视财务现况，借由整合性考量拟定合适的财务规划，千万别没有深入研究金融商品，花了高保费，得到低保障却不自知。
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