金融業蓬勃發展，新產品層出不窮——— 這是什麼？能買什麼？值得買嗎？諸多問題困擾着金融消費者，他們情不自禁地高呼“給我一雙慧眼吧”！

誠然，越是紛繁複雜的世界越需要提升辨析力。基於此，南都金融研究所推出“金融安全盾”專欄，旨在爲金融消費者搭建一個跟着金融機構、監管部門和業內專家深入學習的平臺。我們將通過剖析典型案例、一問一答解疑釋惑等多種形式，助您每次金融消費都清楚、明白、有底氣！

一家人身保險公司日前因業務違規受到監管機構的處罰：罰款70萬元，3名相關責任人被予以警告，並處罰款合計27萬元。

原來，中國銀保監會近日在“亮劍行動”專項檢查中發現，這家人身保險公司在電話銷售過程中主要存在以下違規行爲：一是誇大保險責任；二是對與保險業務相關的法律、法規、政策作虛假宣傳；三是對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；四是違規銷售萬能保險產品。

PART1 案例分析： 誤導宣傳具有很強的迷惑性

南都記者瞭解到，人身保險電話銷售業務快速發展，是消費者購買保險產品的重要渠道之一。在電話銷售過程中，消費者與銷售人員通過語音進行交流，電話銷售人員對保險產品的情況介紹，對於保險消費者決定是否購買保險產品至關重要。《保險法》規定，保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得欺騙投保人、被保險人或者受益人，不得對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況等。

本案例中相關保險機構電話銷售人員對消費者進行誤導宣傳，主要行爲有：誇大保險責任，如宣稱保險產品“沒有任何免賠，沒有任何門檻，花多少，公司給咱們報多少”；對與保險業務相關的法律、法規、政策作虛假宣傳，如宣稱“監管機構已統一發文，今後保險費率要上調”；對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況，如隱瞞猶豫期起算時間、期間及投保人猶豫期內享有的權利，免除保險人責任的條款，提前解除人身保險合同可能產生的損失，人身保險新型產品保單利益的不確定性等。這些誤導宣傳行爲往往具有很強的迷惑性。有的消費者缺乏防範意識，簡單聽信電話銷售人員的誤導宣傳，從而受誘導購買了不符合自身需求的保險產品，造成權益受損。

根據相關保險監管規定，保險公司開展電話銷售的產品限於普通型人身保險產品，符合條件的保險公司可以銷售分紅型人身保險產品，但不能銷售萬能保險產品。上述案例中相關保險機構通過電銷渠道銷售萬能險產品的行爲，違反了保險監管規定。

PART2 監管提示： 可在猶豫期內 無條件解除合同

對此，中國銀保監會消費者權益保護局提醒消費者，通過電話渠道購買人身保險產品要注意以下事項，防範消費風險：

一是瞭解保險產品的性質，根據保險監管規定，人身保險電銷渠道限於銷售普通型和分紅型人身保險產品。

二是瞭解保險產品的關鍵信息，如保險產品名稱、保險責任、責任免除、保險金額、保險期間、繳費期間、退保損失等，做到心中有數，以防被誤導。

三是收到保險合同後，應及時閱讀合同條款，發現誤買一年期以上人身保險產品的，可在猶豫期內無條件解除保險合同，保險公司除扣除不超過10元成本費以外，退還全部保費。解除一年期(含)及以下人身保險合同的，保險機構按照合同約定退還保險單的現金價值。

四是如遇電話銷售人員誤導宣傳的，可向監管機構投訴。

採寫：南都記者 周亮 樑小嬋