投保前應先了解自己需要。

一家保險資訊平台分析了64個自願醫保，當中有11個產品的平均保障率達90%，代表產品於癌症、心臟、受傷、檢查性治療等10個常見傷病情況下，預計平均可獲賠償90%的醫療開支。

預計平均保障達90%的自願醫保普通房產品 (網上圖片)

這家保險資訊平台「10Life」指，傳統的醫療保險有多個不同的保障細項，透過各細項設個別的賠償上限，讓保險公司較易控制賠償額。但市場上亦有醫療保險採取「全數賠償」的結構，保障細項「共享」一個較大的賠償上限，於限額內只要治療合乎醫療所需、醫療開支合理及慣常，理應獲得賠償。

部分自願醫保產品非手術癌症治療保障 (網上圖片)

截至9月，在自願醫保（普通房計劃）排名榜首、平均保障率達99.6%的「安盛智尊守慧醫療保障（標準）」便採取「全數賠償」的產品結構，其年度賠償上限為500萬元。

一般來說，癌症治療可牽涉手術、或/及非手術程序，所謂非手術治療，如化療、標靶藥等，治療時間可以相當慢長，所費不菲。因此若自願醫保產品的「非手術癌症治療」賠償上限較高（>基本要求8萬），或其「額外醫療保障」（SMM）沒有豁免「非手術癌症治療」，均有助提高產品對於癌症的保障。

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以腸癌個案為例，涉及手術切割腫瘤及化療，醫療費用約37萬，當中化療開支佔約12萬，部分「非手術癌症治療」保障較佳的產品亦預計有較高的癌症保障，當中包括富通、富衛、安聯、保柏、信諾的靈活計劃。

上述預計平均保障率達90%的自願醫保產品，其保費的差異頗大，35-44歲男性的平均年保費由$4,680-$9,597不等，同年齡組別的女性保費，則介乎$5,207- $11,378。一般來說，即使年紀相同，女性的保費通常較高，因為數據顯示，30歲或以上的女性的醫療開支會較高。不過，安盛、保柏及信諾，其靈活計劃是男女同價的。 

消費者在投保醫療保險前，應先了解自己的需要，比較不同的保險產品，選擇合適自己的計劃。