社保即社會保險，是指國家為了預防和分擔年老、失業、疾病以及死亡等社會風險，實現社會安全，而強制社會多數成員參加的，具有所得重分配功能的非營利性的社會安全制度。社會保險 (Social Insurance) 是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度。社會保險計劃由政府舉辦，強制某一群體將其收入的一部分作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補償，它是一種再分配製度，它的目標是保證物質及勞動力的再生產和社會的穩定。官方數據顯示，2013年共有3800萬人棄繳社保，加大了個人賬戶空賬壓力。

這裡解釋一下為什麼2013年開始棄繳社保的人數會如此之多，其一：有可能因為社保的保障能力對比與商保來講很薄弱（下文會談到），所以許多人尤其是是很多外來務工人員都選擇放棄社保轉向商業保險。其二：國家也是呼籲老百姓購買商業保險的，社保「只保不包」的特點是一定需要我們用商業保險作補充的，在國家的呼籲下，人民們購買商業保險的人越來越多，這樣一來其實國家在未來社保方面的壓力會緩解很多。但是我個人的建議社保這種最基本的保障是不可以丟的，如果棄繳社保其實是很「武斷」的一種作法，畢竟社保的保障範圍很大很寬泛，許多商業醫療保險和疾病保險都有做不到的地方，但是社保可以做到（也有相對的限制）。順帶提一句，社保是會漲價的，醫療保險沒有穩定的價格。

接下來，我們來簡單的講講社會保險的發展的歷史。

在社會保障的歷史上有兩個里程碑：一是德國在俾斯麥時期首創社會保障制度；二是在1935年美國建立全面社會保障制度，並將社會保障制度化，這對二戰後社會保障制度的全球化產生了很大影響。

在社會保障制度的發展過程中，二戰是個分水嶺。總的來說，二戰以前的社會保障制度在保障的項目、覆蓋率和保障的水平等方面各國可能不同，但是相同的一點是：社會保障只是保證居民擁有維持生存所必需的生活資料。二戰以後，社會保障進入到另一個階段，福利國家紛紛出現，其先鋒是英國。

20世紀70年代，社會保障制度改革的實踐紛紛出現於工業國家。

介紹完社會保險的發展歷史（社保發展歷史網路都可以搜索到），接下來我們開始重點聊一下我國的社會保險，我國的社會保險對比於其他有社會保險的發達國家（高福利國家）來說，比較獨特。原因有兩點，（1）中國人口眾多，如果想要做到多數人覆蓋社會保障，那保障的質量一定是下降的，這便是朱鎔基總理所提到的「社保，只保不包」。（2）中國的醫學發展水平對比於很多國家來說還是有一定的差距的。所以社保不僅在起付線方面做了一定的限制，包括很多醫藥補償方面也做出了很多限制（稍後會提到）。國外的社保體系建立在民眾高稅收的基礎上，中國政府的稅收對比與高福利國家來說並不是很高，由於國外民眾高福利再加之先進的醫療手段和醫用藥物，導致許多高福利高級的社會保障已經很出色了，所以在國外，一般購買的保險為終身壽險+失能保險的組合，在國外由於國外高福利的社保保障，所以外國人民「很少」考慮到做重大疾病保險彌補社保方面的補償。但是其實我們冷靜去思考會發現重大疾病保險本身就是一種「給付性質的保險」，所以在醫療保險的補償充足的前提下，其實含帶終身壽險責任的重大疾病保險的作用=終身壽險+失能保險的組合，但是由於我國的社保保障層面過於淺顯，所以在社保的背後一定的有商業醫療保險+疾病保險的組合去做強力補充。否則，人生的風險漏洞不要太多。

社會保險（五險），包括養老保險，醫療保險，工傷保險，失業保險以及生育保險。（關於五險的介紹均來自網上以圖片形式展示，請注意我用紅色標註出來的地方）

養老保險：

可以看出，社會保險中的養老保險，得在一定的退休年齡之後並且生存的前提下，開始領取保險金，如果領取養老人員死亡則養老金的領取終止。曾經有細心的人計算過，如果退休年齡進一步的推後，養老金的替代率不斷降低，中國正常退休人員需要在80歲—100歲之間才能將已交的保費拿回，當然這也是很大一部分80後棄繳社保的一個重要原因。相對於社保養老，商保養老的優勢在繳費在靈活，並且有一個一定可以拿回保障金的約定倘若一直生存一直會有保險金領取，不同於社保死亡責任終止。但是商業養老保險的一個缺陷就是需要集中在一段時間拿出很多的資金來做投入。我舉個例子：甲乙兩個人選擇不同養老保險的繳納方式（見下圖）：

大家通過圖片可以看清楚，優劣利弊。

醫療保險：

醫療保險，也就是我們平時所稱的「醫保」。這也是社保中的重頭戲之一。

「看完定義您明白了什麼？」

「什麼也不明白。」

當然什麼都不明白了，這只是一個基本的醫保概念，具體保障，聽我講下去。簡單來說，醫保就是在被保險人發生疾病後，國家為被保險人承擔的一系列的醫療補償費用。接下來讓我認識醫保的報銷範圍。（暫不考慮國家重大疾病報銷補助規定，僅就醫保範圍作了解）

首先，社保只報銷目錄範圍內的用藥。截止到2010年，我國國產葯達186829種，進口葯8301種，合計195130種。社保目錄外藥品高達192979種，佔比98.9%。其中：甲類藥品503種，乙類藥品1624種（需自付40%才能使用）。你可以發現，社保目錄內藥品僅僅佔比1.1%。納入基本醫療保險給付範圍內的藥品，分為甲類和乙類兩種。甲類藥物是指全國基本統一的、能保證臨床治療基本需要的藥物。這類藥物的費用納入基本醫療保險基金給付範圍，並按基本醫療保險的給付標準支付費用。乙類藥物目錄由各省、自治區、直轄市根據自身情況調整，這類藥物先由職工支付一定比例的費用後，再納入基本醫療保險基金給付範圍，並按基本醫療保險給付標準支付費用。以下藥品不在基本醫保報銷範圍：(1)主要起營養滋補作用的藥品;(2)部分可以入葯的動物及動物臟器，干(水)果類;(3)用中藥材和中藥飲片泡製的各類酒製劑;(4)各類藥品中的果味製劑、口服泡騰劑;(5)血液製品、蛋白類製品(特殊適應症與急救、搶救除外);(6)社會保險行政部門規定基本醫療保險基金不予支付的其他藥品。

這個社保目錄內藥物是公開透明的，可以去網上查找，我舉個例子（見下圖)

北京社保內報銷藥物就可以在「北京市人力資源和社會保障局」的網站上查到。包括藥品名稱，藥品編號，英文名稱以及限制說明。圖中可以看到，西藥社保範圍內用藥才1744條（地區與地區之間的藥物納入有不同）。並且很多都有限制，有僅限門診，有僅限兒童，有自付部分，這裡的自付就是上文提到的乙類藥物需要患者自己承擔40%。單從報銷藥物來看醫保的限制就很多。

接下來，我們再來看看醫保在費用方面的起付線以及最大承擔限制。

因為醫保的保障範圍：一般疾病門診，住院，門診特定項目（門診特定項目是指：重症尿毒症在門診進行的透析治療，惡性腫瘤在門診進行的透析治療，腎臟移植手術後在門診進行的抗排異治療，在二、三級醫院急診留院觀察進行的治療，在一級醫院或基層醫療機構開設的家庭病床進行的治療。）可以看到因為醫院等級的不同，起付線和報銷比例也不相同。（見下圖）

基於醫保的多重限制，我們可以了解到，醫保只是大概的覆蓋，小病小災的用醫保卡里的錢刷點藥物還可以，再嚴重就得過了起付線才能報銷社保範圍內用藥。真的是小病自費或者依靠社保報銷，大病真的只能靠商保，當然福利待遇好的公司會和一些保險公司來簽訂補充醫療的約定，但這畢竟在中國佔少數。

工傷保險

工傷報銷的定義見下圖：

從圖中可以看出，工傷是在工作時，由於工作原因而導致的意外受傷或者職業病後花銷的一系列費用。值得注意的是工作時的概念，上下班的途中也是屬於工作時。但是，除了工作時之外，其餘的時間發生的意外就不在保障範圍內，比如旅遊，私人出差等等。這個時候就需要商業意外保險作補充，這種意外保險通常年繳消費型，很便宜，專門保障意外方面的責任。

失業保險：

依照圖片我們可以看到，主動離職的人是沒有失業保險可以領取。通俗的說，單位效益不好，被迫辭退，在家中待業並且之前繳納過1年以上社保的人，在辦理了失業登記後，可以領取的失業金。但是，坦白講，這個失業金在90年代的時候，下崗浪潮時很多人都需要，但是現在是一個「大眾創業萬眾創新」，能用到失業金的人也著實不多了。不過，失業保險金倒是商業保險沒有的一個部分。

生育保險:

生育保險屬於社保的福利向，除了高端醫療會含有生育責任的內容，其他就是部分孕中險會有生育的分險責任。社保的生育責任對於家庭來說是福利，毫無疑問。但是，在國家開放二胎政策之後，男性生育保險的福利責任在逐步縮水。

總結，社保包括了五部分，我們所認知的養老保險，醫療保險，工傷保險，失業保險以及生育保險。養老保險和意外保險我們可以靠商業性質的同類型保險做補充；醫療保險由於我國的特殊性，所以一定要用重大疾病保險和商業醫療保險作彌補；因為人生在世，必然要面對的問題就是養老，意外和疾病。其他失業保險和生育保險就屬於國家提供的福利向政策，而且這兩個保險也是商業保險所沒有的。那麼我們可以看到，社保是需要的，因為商保有覆蓋不到的地方；商保我們更是需要的，因為社保的保障比較寬泛，得用商保做補充。只有商保和社保雙重保障，才能說人生保障不留遺憾！

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個人公眾號修改為：「險道尋寶」。

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