毒理學奠基人Paracelsus有一句話：“所有東西都含有毒素，沒有任何東西是完全無毒的，劑量纔是決定物質毒性的關鍵。”

　　所以從某種程度上說，我們只要想正常地履行衣食住行，喫五穀雜糧，哪怕堅決不喝咖啡可樂只喝溫開水，也難以生活在完全無毒的真空。我不是誤導大家說“安全劑量”就是無毒，而是我們沒有辦法因噎廢食，所以需要在生活的方便和微小的風險之間做出平衡。

　　銀行卡的盜刷也是一樣的邏輯。

　　央視“3·15”晚會說到了具有“小額免密免籤”功能的銀行卡，在消費的時候不用輸入密碼、不用簽字，比如一張“閃付”卡片靠近POS機就能完成交易。央視記者發現，有不法分子在網上購買POS機，然後與銀行卡間隔5釐米，就可以成功盜刷卡里的錢。

　　首先，不騙大家，央視記者說的這個現象的確存在。

　　或者換句話說，不得不承認，在金融領域，要絕對的安全一定超不方便，要想多行方便肯定要犧牲一點安全係數。要到處都不想排隊、不輸密碼、無感支付、免密免籤，那麼的確，盜刷的人也免密免簽了。

　　“小額免密免籤”方便在哪裏？舉幾個例子您就能有感覺：

　　高速公路繳費走ETC通道，不用停車就能把過路費給付了；

　　在上海虹橋停車場等處已經實現停車費“無感支付”，車牌和支付APP綁定後，出入停車庫就能不停車、不掏錢包、不掏手機，直接把停車費給付了；

　　多個城市的公交、地鐵已經實現了手機一掃便能支付車資；

　　中午跑去麥當勞、肯德基買個漢堡，可以避開長長的隊伍自己點單，然後手機輕鬆一揮比網上下單還快。

　　“小額免密免籤”有風險嗎？有。不過這事兒還能往上一層一層遞推：就算沒開小額免密免籤，是張信用卡，正常到POS機上去刷卡，本身也有盜刷風險；借記卡也會有盜刷風險，除非卡里沒錢；用移動支付電子錢包，最後綁的也是銀行卡呀，而且大家可以去看他們每年向央行報送的安全報告，裏頭也有欺詐風險，當然他們也會賠付；那算了帶現金吧，付錢環節是沒風險了，但轉念一想，還有被偷錢包的風險……啊啊啊啊啊如何是好？

　　所以，也許比談毒性更重要的，是談毒性的量和危害程度。那比談盜刷更重要的，是看問題的佔比、盜刷後有無賠付措施、以及是否給了消費者知情權及自由選擇方便與安全之間平衡的權力。

　　第一是佔比（風險與量的關係）。

　　據官方數據，2015年小額免密免籤業務開通以來，風險比率爲千萬分之2；可對比的數據是，行業平均交易欺詐率爲萬分之1.16。

　　我們另外通過採訪渠道獲得了一組不同維度的數據，2017年“小額免密免籤”欺詐率是0.18BP；可對比的數據是，傳統銀行卡業務總體欺詐率爲1.36BP。

　　第二是抵補措施（萬一中毒了就會死嗎）。

　　銀聯已聯合各商業銀行建立了“風險全額賠付”保障機制，如果發生盜刷風險損失，持卡人掛失前72小時內全額賠付，超過72小時經確認爲盜刷損失的，也將獲得足額賠付。

　　當然有一點要提示大家，建議開通卡片動帳提醒功能，通過短信、微信、APP能夠及時瞭解資金變化情況；也建議持卡人儘快到銀行將手中的磁條卡升級爲安全性更高的金融IC芯片卡（磁條卡發生盜刷的可能性，可比IC卡高得多啊）。

　　第三是消費者知情權。

　　這個問題，講真的，我自己也有一點搖擺。

　　一方面，小額免密免籤還真是一項行業規則，銀聯和商業銀行已經在各渠道告知了，比如通過官網公告、領卡合約、髮卡章程、持卡人權益告知書、手機銀行、微信公衆號、短信等渠道向持卡人說明瞭情況。

　　另一方面，我也問過，爲啥是“默認開通”而不是“默認不開通”呢？當時我們採訪過一些銀行，他們說其實也有過矛盾，要麼不默認開通，而是讓持卡人自己提出辦理？但這些年傳統金融機構們又怕消費者埋汰他們太保守、業務都追求安全以至於犧牲了方便、“最後一公里”沒做好，很多老持卡人，卡已經在手上了，還要讓他們主動去銀行開通一次，太麻煩了……

　　也正是因爲配套有盜刷賠付的機制，因此覺得絕大多數持卡人應該都是願意享受方便的，所以就“默認開通”了。

　　順便，其實支付寶、微信、銀聯等“小額免密免籤”功能都是默認開通的，持卡人如果不想用“小額免密免籤”服務，是可以自主關閉功能的，以後又想用了，還能恢復功能。

　　當然，我也覺得還是有不到位的地方。比如我們在櫃面辦卡或面籤的場景裏，櫃員是否全部都能做到開口徵求一下我們的意見呢？而不是在領卡合約密密麻麻的小字裏寫那麼一行，明知道大多數辦卡人都不會讀完那些文字。

　　還比如，“小額免密免籤”的自主關閉和恢復功能，能不能再做得更方便一點，讓我們在各種APP裏都能在顯要位置看到一鍵開一鍵關功能呢？（就像看到兜售我們業務的“一鍵辦卡”、“一鍵貸款”那麼一目瞭然，你們願意嗎？）

　　當然這點銀聯已經申明將和商業銀行一起做出改進，提供更加便捷的服務。

　　最後，大家也不要覺得就銀聯會遇到這檔子事兒，其實像Visa呀、萬事達卡呀之類的國際主要卡組織，都推小額快速支付業務的。例如Visa推出基於 IC卡的快速支付服務VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個國家和地區開通了免密免籤服務，不僅包括美國、日本、加拿大等發達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等經濟欠發達國家，而且免密的限額也隨着當地經濟的發展在逐步提升，目前新加坡免密限額摺合人民幣約960元，香港澳門地區免密限額摺合人民幣約850元。

　　至於“隔空盜刷”的那些不法分子，收手吧。這已經是公安機關重點打擊的犯罪行爲，犯罪分子會受到嚴厲懲處，中國銀聯也將全力配合公安機關繼續加大對POS機非法買賣等銀行卡犯罪行爲的打擊力度。同時，中國銀聯還表示，會與有關各方也將進一步提高技術防控水平，持續督促收單機構加強POS終端管理。