“我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的徵信報告拿來看看。”中國人民銀行副行長陳雨露的一句話，讓個人徵信報告一度成爲了熱點話題。據有關媒體報道，中國人民銀行徵信中心已試運行新版個人徵信報告，並將於5月份進行正式切換。

　　新版個人徵信報告的內容更加全面，信息維度也更加細化，這些變化將如何影響信用記錄？信息出現錯誤該如何解決？又該如何避免出現個人徵信報告的“過度”使用？

　　一、內容及變化

　　日前，一份印有“培訓參考”水印的新版個人徵信報告在網上流傳開，相較於之前的版本，它的內容精細程度進一步提升。該報告爲授信機構版，個人徵信報告根據服務對象及使用目的不同，分爲4個版本，分別是以銀行爲代表的授信機構服務的銀行版，含配套的僅包含本行報送信息的銀行異議版；滿足消費者本人查詢需求的個人版（含彩色樣式）以及個人明細版（彩色樣式）；爲其他社會主體服務的社會版；供徵信系統管理使用的徵信中心版。

　　不同版本的信用報告在內容上各有側重，零壹財經·Fintech前線以授信機構版爲例，對2011版個人徵信報告和新版個人徵信報告進行了對比分析。

　　從組成部分來看，新版個人徵信報告較2011版個人徵信報告增加了非信貸交易信息明細部分，這部分主要展示固定電話、移動電話和自來水費的繳費情況。固定電話、移動電話的繳費情況在2011版個人徵信報告中屬於公共信息部分。

　　表1 2011版個人徵信報告和新版個人徵信報告組成部分對比

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　　資料來源：個人徵信報告，零壹智庫

　　新版個人徵信報告除了組成部分的變化以外，具體內容上也發生了較多變化，除增加一些新的信用信息外，劃分維度也更加細化。除報告頭和報告說明部分外，新版個人徵信報告共分8部分，涵蓋33項內容，其中23項發生了變化。

　　（一）報告頭：豐富查詢證件，增加反欺詐警示和異議信息提示

　　從報告頭的內容可以看出，新版個人徵信報告豐富了查詢證件，支持身份證、護照和軍官證查詢，查詢更加便利，同時增加了反欺詐警示，信用主體可申請設置，防止個人信息被盜用。此外，在報告頭位置還增加了異議信息提示，顯示了信用主體對報告信息提出的異議，賦予了報告主體更多的主動權。

　　表2報告頭具體內容及變化情況

　　資料來源：新版個人徵信報告，零壹智庫

　　（二）個人基本信息：增加電子郵箱和曾使用過的手機號

　　個人基本信息部分的內容也更加完善，全面展示了信用主體的基本信息、學歷信息、就業情況和配偶信息等，並增加了電子郵箱、曾使用過的手機號、住宅電話和單位電話，可以對信用主體的信息進行交叉驗證。

　　表3個人基本信息具體內容及變化情況

　　資料來源：新版個人徵信報告，零壹智庫

　　（三）信息概要：信息維度更加細化

　　信息概要部分是信用主體的信用信息概覽，新版個人徵信報告的信息概覽加入了非信貸信息概要、公共信息概要和查詢記錄概要，能夠幫助報告使用者快速瞭解信用主體的信用情況，可以看出，新版個人徵信報告對信用主體的信用信息劃分也更加細化，更有針對性，將貸款賬戶分成了非循環貸賬戶、循環制度下分賬戶和循環貸賬戶。

　　表4信息概要具體內容及變化情況

　　資料來源：新版個人徵信報告，零壹智庫

　　（四）信貸交易信息明細：還款記錄拉長，增加共同借款標誌、分期信息等

　　信貸交易信息明細部分是信用報告的核心部分，新版個人徵信報告的變化主要體現在這一部分，第一，還款記錄由2年延長到了5年，並顯示逾期金額，可以幫助信貸機構更加精確地評估信用主體的還款能力；第二，個人商業住房貸款中增加了共同借款標誌，即夫妻共同借款買房，男方作爲主借款人，女方的徵信也會顯示負債；第三，增加了小貸機構的個人消費貸款信息，能夠更加全面地瞭解信用主體的負債情況；第四，增加了貸記卡大額專項分期信息，比如通過信用卡分期還車貸等均會在個人徵信報告顯示；第五，增加已銷戶的貸記卡賬戶信息，即信用卡發生違約後，通過清銷戶難以“洗白”個人徵信記錄；第六，記錄了與信用主體相關的企業借款行爲，一旦被擔保的企業出現問題，也會對擔保人的信用能力產生影響。

　　表5信貸交易信息明細具體內容及變化情況

　　資料來源：新版個人徵信報告，零壹智庫

　　（五）非信貸交易信息明細：增加自來水費的繳費情況

　　非信貸交易信息明細是新版個人徵信報告的新增部分，原來屬於公共信息部分，區分開後加入了自來水費的繳費情況。

　　表6非信貸交易信息明細具體內容及變化情況

　　資料來源：新版個人徵信報告，零壹智庫

　　（六）公共信息明細：去除養老保險金繳存記錄、發放記錄及車輛交易和抵押記錄

　　公共信息明細部分是信用主體在公共部門的相關信息，主要是與還款能力相關的信息，新版個人徵信報告不再顯示信用主體的養老保險金繳存記錄、發放記錄及車輛交易和抵押記錄。

　　表7公共信息明細具體內容及變化情況

　　資料來源：新版個人徵信報告，零壹智庫

　　（七）本人聲明、異議標註和查詢記錄：查詢記錄更加簡單

　　本人聲明、異議標註和查詢記錄部分的變化較少，新版個人徵信報告的查詢記錄部分不再顯示一個月內的查詢機構數和查詢次數及最近2年內地查詢次數。

　　表8本人聲明、異議標註和查詢記錄的具體內容和變化情況

　　資料來源：新版個人徵信報告，零壹智庫

　　除了組成部分和具體內容的變化外，據有關媒體報道，新版個人徵信報告的信用信息更新時間爲“T+1”，即信用信息變化的第二天便會在個人徵信報告中顯示，這意味着，產生不良信用記錄後，利用信用信息更新慢來進行貸款將無法實現。

　　二、“僞瑕疵”如何修正？

　　新版個人徵信報告較之前的版本，信息維度更加細化，涉及到的機構也越來越多。由於自身的信息填寫錯誤和數據整合機構的處理問題，個人徵信報告中可能會出現“僞瑕疵”，如果個人信息出現錯誤，應該如何應對？

　　《徵信業管理條例》中提到，信息主體認爲徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。

　　根據徵信中心之前的官方介紹，徵信中心的異議處理工作分爲受理、覈查和回覆三個階段，涉及徵信中心、徵信分中心和商業銀行多方機構的共同協作，異議處理時間共計20日。

　　此外，根據《徵信業管理條例》的規定，信息主體發現自己的信用報告有錯誤時，向商業銀行提出異議申請，由商業銀行直接受理，按照商業銀行的異議處理流程處理。

　　如果對異議處理結果不滿意，第一，可以向徵信中心申請在信用報告中添加“本人聲明”，說明情況；第二，可以向當地人民銀行徵信管理部門或金融消費者權益部門投訴；第三，可以向有管轄權的法院起訴，通過司法程序解決訴訟請求。

　　新版個人徵信報告也將異議信息提示放在了報告頭位置，使其更加突出，如果對個人徵信報告中的信息存在異議，應及時提出。

　　三、如何避免“過度”使用？

　　徵信是爲了共享債務人的債務信息以此來判斷債務人的償債意願和償債能力，個人徵信報告也應更多地用於信貸行爲中。隨着信用報告信息種類的不斷細化、豐富，個人徵信報告濫用問題也應積極避免。

　　近日，浙江省人社廳副廳長表示，要推進人社的信用體系建設，對單位和個人建立信用體系，以此來約束頻繁辭職和就業問題。雖然，事後浙江省人社廳及時迴應，稱正常的跳槽肯定不會影響信用，針對的是惡意頻繁的跳槽行爲，人社信用體系仍在研究中，但仍舊引來不少爭議。

　　在新版個人徵信報告中，個人基本信息部分詳細描述了信用主體的身份信息、配偶信息、居住信息和職業信息，不亞於一份詳細的“求職報告”。

　　目前，個人徵信報告除了主要用於房貸機構貸款、信用卡審批和貸後管理中，也在個人任職資格審查、員工錄用等活動中得到了廣泛應用。個人徵信報告的信息更加全面、細化固然是一件好事，但同時還應注意避免個人徵信報告被“過度”使用等問題。