銀行中低風險的理財產品，主要是以投資現金類（含銀行存款）和債券類資產爲主，而通過投資非標和權益類資產來提高理財收益。但現如今，非標投資業務受阻，權益類資產風險過高、投資比重偏低，導致了銀行理財產品的平均利率持續下行！銀行20萬元起投的大額存單，作爲銀行的攬儲“神器”，其利率的確是在不斷提升，目前國內絕大多數銀行三年期大額存單利率都在4.125%以上（基準上浮50%），甚至部分能達到4.5%！現在手裏100萬閒置資金的人確實不多，如果能夠做到精細化理財，獲取額外增值是比較容易的。就目前市場行情觀察，由於非保本理財產品平均收益率已經連續數月下滑，已降至4.35%左右，相比3年期大額存單4.2625%已優勢不大，難免讓人糾結。究竟如何取捨？關鍵有兩點，一是投資偏好，二是投資期限規劃。

　　在收益率和流動性方面，雖然非保本型理財產品平均收益率4.35%，但超過4.35%或5%的理財產品還是很好選擇的，尤其是全國性股份制銀行中選擇空間大，且在收益排名中靠前。流動性方面，理財產品期限選項多，從1月到1年，甚至兩年以內多個期限，時間短，非常適合臨時閒置資金，且最終取得的收益是實實在在的，不存在名義收益與實際收益的差距。而大額存單雖然屬於存款類產品，保本保息固定收益，且有存款保險條例保護，也可以提前支取，但能超過4%利率的至少是3年期，時間跨度過大，有流動性不足，提前支取雖然靠檔計算利息，但即使持有2年，利率大致在2.5%左右，更不用說2年以內提前支取的，這就會出現名義利率和實際利率的缺口。

　　大額存單是可以提前支取的，且利息靠檔計算。假如中途不用錢，持有到期大額存單利率4.2625%也不低。通過組合配置，我們就很好的解決了安全性，效益性和流動性難題，從而使收益最大化。如果保守型投資者，不願意承擔任何風險那可以選擇60萬結構性理財+40萬大額存單。結構性理財的最大優點就是本金安全，收益浮動，期限一般一年左右，不長不短，但很多產品收益率可以超過5%，這也就很好解決了本金安全問題。