4月11日，沉寂已久的中國科技金融領域出現了一個消息，滴滴金融服務近日上線了一站式"網約車金融"服務平臺"全桔"系統，作為中國網約車的龍頭企業，滴滴所開啟的"網約車金融"業務為何值得期待？

一、滴滴開啟的網約車金融時代

4月11日，騰訊《一線》從滴滴官方瞭解到，滴滴金融服務近日上線了一站式"網約車金融"服務平臺"全桔"系統。根據市場公開資料顯示，該系統通過滴滴金融服務獨有的賬戶管理及大數據風控能力來為出行生態內合作夥伴更高效地提供量身定製的金融服務。"全桔"與汽車融資租賃公司灃邦、多家資金方以及保險公司等合作夥伴對接，服務出行行業中間環節的汽車租賃公司，大幅簡化針對網約車車輛和司機的金融服務流程。

這套系統有幾個非常明確的特徵：

一是服務產業各參與方。滴滴的這套金融服務系統，已經開始為汽車租賃公司提供服務，系統可以有效地降低汽車租賃企業的人力成本，從而為產業各方提供足夠的金融科技支持。

二是產品品類多樣。滴滴金融服務在滴滴出行產品端上線，涵蓋保險、理財、支付等多樣針對乘客、司機都適用的產品，這類服務是提供給平臺上的用戶。這次"全桔"系統則是把各類服務有效打通的全局化產品，為平臺產業鏈各方提供全方位的資金、資產服務。

三是數據基礎雄厚。目前，滴滴出行平臺整體服務人數超過5.5億，超過3000萬司機和車主在平臺上獲得靈活賺取收入的機會。海量的用戶為滴滴提供了大量的數據資產，成為其發展金融業務的有效基礎。而網約車金融邏輯最本質的就是數據和場景風控有領先優勢，可以打通數據、場景、產業。

可以說，滴滴開啟了一個中國的網約車金融時代，那麼網約車金融市場的邏輯到底是什麼？為什麼說網約車金融是科技金融的一個全新的藍海？

二、網約車金融到底是一個什麼樣的藍海？

從2018年年中開始，科技金融可謂是噩耗不斷，很多互聯網金融企業出現問題，以至於產業甚至出現了萬馬齊喑的現象，所有人都在疑惑，中國科技金融的未來到底在哪？其實，滴滴所開啟的網約車金融正給了我們所有人一個別樣的視角，這就是網約車金融也許是科技金融的一種重要試點，滴滴真有可能走出一條不太一樣的科技金融道路。

首先，滴滴的網約車金融本身邏輯到底是什麼？其實，滴滴網約車金融的本質是數據和場景風控的優勢，尤其是之前行業缺失的貸中部分，依靠運營數據風控，可以對風險進行前置識別和減量管理，並且實現了還款資金閉環，真正體現場景金融的資產優勢。

從場景來說，網約車金融搭建了一個非常明確的場景金融體系，涵蓋了出行市場、汽車市場、消費市場三大市場，其中涵蓋的金融邏輯前景非常明確，正所謂“金融無產業不穩，產業無金融不強”。

一是汽車金融的市場廣闊。在金融領域，汽車金融一直都是最優良的金融市場，由於汽車產業體量大、單價高、金融需求旺盛，讓大多數汽車企業都有非常明確的金融需求，於是早在上個世紀汽車金融就已經成為很多知名汽車巨頭的業務重心，以至於像通用汽車都會被稱之為通用金融的汽車公司。與此同時，大量的汽車租賃企業在業務發展過程中也都有着非常明確的金融需求，而他們和汽車企業一道都是滴滴這種網約車龍頭企業的用戶，所以滴滴通過自身的金融科技優勢為他們提供服務不僅方向明確，而且需求穩定，競爭者較少，差異化競爭優勢明顯，可謂是一個巨大的藍海。

滴滴作為一個具有先進技術優勢的互聯網科技公司，做這樣的有巨大的延伸空間，未來可以給汽車產業的參與方提供多元化的科技服務，降低傳統汽車產業的研發成本，提升汽車金融的專業化水平，讓汽車產業參與方可以輕鬆地實現金融觸網。這部分此前滴滴"洪流"系統做過相關闡述。

以汽車租賃產業為例，在全桔系統之下，汽車租賃企業可以用較低的成本提供融資租賃服務，進一步擴大了企業的金融實力，通過規模經濟效應降低風險提升收益，從而讓汽車租賃企業擁有了較大的市場調整空間。

二是出行金融衍生性較好。在當前汽車市場行業相對不景氣的今天，幾乎所有的汽車生產企業都把目光聚焦到了網約車市場之上，吉利推出了曹操專車，首汽推出了首汽約車，上汽推出了享道出行，可謂是羣龍聚集網約車。其實，從根本邏輯來看，網約車在整個汽車銷售市場不太景氣的今天，事實上成為大多數汽車企業消化自身產能的重要渠道。在這樣的大背景下，隨着市場的全面合規化發展，眾多汽車租賃企業有着置換合規車輛及新能源汽車的需求，為網約車金融市場提供了大量的市場需求，在這方面傳統金融服務的缺乏也讓滴滴等網約車企業介入市場留下了大量的市場空間。

與此同時，滴滴作為中國網約車領域最大的服務提供者，他們有着最為廣大的網約車司機用戶羣體，這些羣體從支付到信貸，從保險到理財，擁有着海量的需求，相比商業銀行對於網約車司機收入情況的不瞭解，滴滴可以說是精準掌握3000萬司機和車主的用戶數據，在數據脫敏之後，通過大數據分析能夠有效地實現風險控制和需求分析，從而擁有着比商業銀行等傳統金融機構更加精準地市場優勢。

三是二手車金融市場空間巨大。在中國新能源汽車高速發展的今天，新能源汽車長期存在殘值過低、二手車貶值嚴重的現象，但是對於網約車市場來說，新能源汽車其實又都是較為合規的汽車類型，網約車企業完全可以通過金融服務的方式對新能源汽車進行網約車運營，使較為低廉的二手新能源汽車為市場提供較高的正向現金流，不僅提升了新能源二手車的資產保值增值能力，並且讓融資租賃業務的發展前景更大，市場風險更低。

四是消費金融市場優勢明顯。正如我們前面所說，滴滴出行平臺已經服務了超過5.5億的用戶，網約車出行已經成為大多數人日常出行的習慣，作為人們日常消費的重要場景，滴滴其實擁有着非常明顯的行為數據分析優勢，通過大數據、人工智能的分析可以較好地分析用戶的金融需求，並且這個需求可以同步到滴滴平臺合作的金融機構，當用戶需要自身的金融服務的時候，滴滴可以更精準地觸達用戶，幫助用戶和金融機構實現需求的匹配與對接。

其次，"網約車金融"對滴滴有重大意義。眾所周知，網約車是一個微利甚至虧損的產業，國際國內各個網約車參與方其實都面臨著同樣的盈利難題，無論是國際知名網約車企業Uber、Lyft，還是國內網約車企業滴滴、美團，想要在網約車市場實現大規模盈利都是較為困難的，在這樣的大前提下，滴滴等網約車企業亟待擁有多元化的盈利優勢，將自己的數據資產、技術優勢轉化成為自身的業務來源。所以，發展網約車金融對於滴滴來說不僅可以幫助其擴充業務類型，為產業各方提供更多地服務，也能夠為滴滴貢獻更多的利潤與收益，幫助滴滴實現多元化業務發展，以提升對市場風險的應對能力。

第三，對於金融產業來說一個新的模式值得期待。其實，之前科技金融發展的諸多問題，從某種意義上來說就是金融與實際場景脫離所產生的問題，由於互聯網金融的很多業務缺乏實際場景，變成了金融服務提供者自身的虛擬金融空轉，從而產生了大量的風險事件。而對於科技金融來說，只有和場景緊密結合的金融產品，才能說真正把金融服務實體經濟落到實處，滴滴的網約車金融模式無疑就做到了這一點，如果這個模式被證明是成功的話，無疑會對中國科技金融產業的發展提供一種全新的可能性。

滴滴的網約車金融從目前來看前景廣闊，就看具體怎麼推進了。畢竟"螺旋增長"的行業比直線增長的多。