2017年底，招商銀行聯手永隆銀行、永隆深圳分行，成功實現了三方間使用區塊鏈技術的跨境人民幣匯款。這是全球首筆基於區塊鏈技術的同業間跨境人民幣清算業務。2018年5月10日，Ripple發佈了其xRapid服務從美國向墨西哥匯款的試運行結果。使用這項服務的金融機構支付的費用比傳統的外匯服務提供商支付的費用要低40%到70%。這一交易僅花費了幾分鐘。

2018年8月，中國銀行通過區塊鏈跨境支付系統，成功完成河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款，這是國內商業銀行首筆應用自主研發區塊鏈支付系統完成的國際匯款業務

2018年8月底，藍色巨頭IBM正式推出了一項基於區塊鏈的跨境支付解決方案——IBM Blockchain World Wire，將恆星（Stellar）協議與數字資產結合起來，提供瞬時跨境支付服務。

雖然“地球村”的概念已提出多年，但是隨着近幾年互聯網的愈發強大，這一概念纔開始變得越來越清晰，令人感同身受。互聯網支撐下的經濟全球化，讓出國旅遊，求學，海外購物這樣需要跨境支付的場景越來越多，然而高昂的手續費，繁瑣的交易過程，漫長的交易時間等問題成了越來越多個人和組織的困擾。這時，區塊鏈技術的誕生爲跨境支付和結算的進化帶來了新的契機，也再次印證了這句真理——科技改變生活。

跨境支付——未來的萬億美元市場

萬億美元市場，到底有多大？

根據BCG與阿里聯合發佈的《中國消費新趨勢》報告預計，即使GDP增速放緩，中國消費市場規模仍將從2016年的4.4萬億美元增長到2021年的6.1萬億美元；

波音公司預測，中國未來20年間將需要7690架新飛機，總價值達1.2萬億美元；

摩根士丹利認爲，2030年中國二線城市消費市場將達到9.7萬億美元；

作爲曾經全球市值最高的企業，當前亞馬遜市值7665.56億美元，蘋果市值6977.74億美元。

而跨境支付與結算，同樣是一個萬億美元級的市場。

根據2018年10月，麥肯錫發佈的2018全球支付報告，2017年全球支付總收入達到1.9萬億美元，其中跨境支付爲2063億美元。

而此前的2016年，麥肯錫通過調查得出結論，跨境支付交易量佔不到全球支付的20%，但是它所帶來的交易費佔到了全球支付交易費的40%。在跨境支付收入的構成上，92%是B2B支付，而B2B支付中有90%是通過銀行進行的。

可以說，跨境支付已經當之無愧成爲銀行利潤來源的重要組成部分。

歐美玩家主導

雖然市場巨大，然而，現有的國際跨境支付體系仍是歐美玩家主導的牌局。

目前廣爲大衆所熟知的跨境支付方式有3種，分別是：銀行電匯、專業匯款公司匯款和第三方支付。

銀行電匯以環球同業銀行金融電訊協會SWIFT爲主導，採用代理銀行模式，匯款銀行和收款銀行必須同爲SWIFT成員機構資金才能在該系統中流轉。

目前已有200多個國家和地區的11000多家銀行和機構加入了SWIFT，而這些機構均由傳統發達國家特別是美國主導建立，發展中國家難有話語權。

專業匯款公司以西聯匯款爲代表。爲了提高匯款效率，專業匯款公司在全球各地都設有資金池，相應的，這種跨境匯款方式也會收取較高的手續費用。

第三方支付到賬快、費率低，但相較ToB業務來說，ToC市場存在體量小，且面臨寡頭壟斷的問題。在國外第三方支付市場上，PayPal則憑藉2.1億活躍用戶一家獨大，而國內，阿里的支付寶和騰訊的財付通佔了近9成的份額。

慢，還有風險

由於中心化的架構和代理機制的存在，上述跨境支付結算方式都存在類似的問題：時間長、費用高、中間環節多，風險難以把控。每一筆匯款所需的中間環節不但費時，而且需要支付大量的手續費，在途資金佔用量極大。

以西聯匯款爲例。相較銀行間跨境匯款，西聯匯款擁更先進的電子匯兌金融網絡，然而在跨境支付方面，最快到賬的時間也在2~3天，如果使用普通的銀行電匯更是需要3~7天的等待時間，而且每筆交易產生的費用爲30~40美元。

（傳統跨境支付流程）

除了速度慢，效率低，傳統跨境支付手段還存在一些難以克服的風險：

法律法規層面，由於國內相關法律法規並不成熟，且涉及國外法律條款和平臺規定，容易導致欺詐風險的出現，加之跨境欺詐追溯流程需要的路徑和週期非常長，往往要兩到三個月才能判定一筆交易是否屬於欺詐交易，也大大降低了欺詐發生後挽回損失的可能；

技術層面，個人隱私信息被竊取、賬號被盜、銀行卡被盜用、支付信息丟失等情況，也給支付安全性造成了諸多威脅。

區塊鏈+跨境支付新玩法

簡單來說，區塊鏈是一種按照時間順序將數據區塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數據結構，並以密碼學方式保證的不可篡改和不可僞造的分佈式賬本。

加入了區塊鏈玩法的跨境支付，整個系統構建在區塊鏈的P2P（點對點）的架構之上，實現了高度的去中介化。系統中各個節點共享賬本，不再依賴於傳統的銀行、匯款公司等中介完成記賬服務，而是直接在區塊鏈網絡中完成不同法幣間的轉換，並通過共識算法確認交易，交易即清算。

同時，由於所有交易信息都記錄在分佈式賬本上，也使得區塊鏈+跨境支付模式具有了數據高度安全、系統高度可靠的屬性，既難以僞造篡改交易數據，又不會因爲某個節點故障而影響整個系統的運轉。

（區塊鏈+跨境支付模式及優勢，資料來源：麥肯錫調查）

值得一提的是，任何金融機構都能利用自身網絡快速便捷地部署和支付系統，而不必爲了加入系統實施全面的硬件更新，爲支付新通道的大規模鋪開省去了大量的建設成本和溝通成本。

Ripple的案例更容易讓我們理解這種模式，通過Ripple網絡，銀行客戶可以實現實時的點對點跨國轉賬，不需中心組織管理，且支持各國不同貨幣。網絡中的各方都能任意轉賬數字貨幣，支付就會像收發電子郵件一樣快捷、便宜，且不用擔心數據被僞造或篡改，最重要的是沒有所謂的跨行異地以及跨國支付費用。

在2017年7月，Ripple就已實現了幫助加拿大阿爾伯塔的ATB銀行和德國Reisebank完成全球第一筆基於區塊鏈技術的銀行間跨境匯款：ATB在8秒之內將1000美元支付給了Reisebank，在傳統模式下需要2到6個工作日。

根據測算，從全球範圍看，區塊鏈技術在B2B跨境支付與結算業務中的應用將可使每筆交易成本從約26美元下降到15美元，其中約75%爲中轉銀行的支付網絡維護費用，25%爲合規、差錯調查，以及外匯匯兌成本。

對於“地球村”村民來說，區塊鏈安全、透明、低風險的特性，提高了跨境匯款的安全性，以及加快結算與清算速度，大大提高資金利用率。

對於中國這樣的發展中國家來說，過去，一旦被排除在歐美國家主導的Swift之類跨境支付體系之外，難以開展跨境經濟活動。而區塊鏈的出現避免了這種風險，給我們提供了全球範圍內公平的跨境支付通道，而這也是我們實現經濟復興和超越的必備條件。

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