中房報記者 苗野丨北京報道

　　房地產與金融從來不缺少事件，充滿了各種抑制不住的迷思。進入2019年後，監管嚴禁的“信貸資金違規流入房地產市場”又在部分銀行上演。

　　“信貸資金違規流入房地產市場的現象每年都有。通常情況下，各家銀行放貸都有一套自己的體系測算，我們銀行主要看項目、看位置、看企業盈虧平衡點。目前傾向於房地產排名前10的大企業，以及是否受益於國家政策下的利好，比如‘一帶一路’等業務。”中國建設銀行天津分行內部人士告訴中國房地產報（微信ID：china-crb）記者。

　　最新數據顯示，今年以來，銀保監會以及地方銀監局針對商業銀行等金融機構違規行爲，已經開具並披露了548張罰單。從違規案由來看，包括金融機構貸款違反審慎經營原則、貸款流入房地產市場、貸後監管不嚴等現象。

　　一位分析人士認爲，從各級監管部門開出的罰單數量可以看出，信貸資金違規尤其是“涉房、涉地”貸款是未來監管的重點。監管嚴控之下信貸資金仍然流入樓市，表明在整體資產荒的大環境下，房地產市場始終是相對優質的資產，住房貸款也一直是風險小、收益大且需求旺盛的業務。

　　業績也證明了房地產是銀行離不開的行業，2018年上市銀行房地產行業貸款總額逆勢增長，33家上市銀行超三成新增貸款流向房地產。

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　　平安和郵儲銀行被罰

　　4月4日，青島銀保監局發出行政處罰單，平安銀行青島分行因信貸資金違規流入資本市場和房地產市場、信貸資金被挪用、貸前調查不盡職，被罰90萬元；中國郵政儲蓄銀行青島分行信貸資金違規流入資本市場和房地產市場被罰30萬元。

　　在青島銀保監局公佈的4張罰單中，民生銀行青島分行、青島農商行也吃了罰單。其中，民生銀行青島分行因爲違法違規發放貸款被監管沒收違法所得356.3萬元，並處違法所得1倍罰款356.3萬元，合計罰沒712.6萬元；青島農商行也因“併購貸款嚴重違反審慎經營規則”被罰款30萬元。

　　種種跡象顯示，銀行信貸資金正在以各種名頭不斷流入樓市，儘管這些行爲在有的城市已經遭遇較爲嚴厲的監管，但在有些城市卻禁而不止。

　　某股份制銀行內部人士稱，房地產行業對資金的需求特別旺盛，銀行也把地產信貸業務看得很重，之前市場好時表內表外業務做得風生水起，但金融去槓桿嚴控後，各家銀行也變得相對謹慎，但創新派生，出現違規操作的項目也偶爾發生，有時確實是因爲有些項目碰巧或是正好可以打個“擦邊球”。

　　一段時間以來，銀行、各類金融機構、房企、購房者利益交錯，織出一張張將資金流入樓市的網，即使是銀監部門“下重筆”處罰，也並沒有消除這些“資金違規運輸者”們超越各種政策紅線，迂迴給房地產企業和炒房者提供信貸資金。

　　在手法上，有的銀行資金以“消費貸”、“經營貸”流入樓市，有的借道理財、信託、資管等第三方通道進入樓市，有的以流動資金貸款、物業貸款等名目爲房企放貸，甚至有銀行向“四證不全”房地產項目發放貸款，或者默許配合虛假按揭。

　　剛剛過去的一季度，各地銀保監局對信貸資金違規頻頻查處，多家銀行因爲信貸資金違規流入房地產市場被開出罰單，涉及浙江麗水、江蘇無錫、安徽滁州、馬鞍山等地，被罰金額從20萬元到50萬元不等。

　　無錫農商行因爲“信貸管理不到位，個人貸款資金違規流入股市、房市”被罰50萬；江縉雲聯合村鎮銀行、浙江泰隆商業銀行麗水松陽支行均因“信貸資金違規流入房市”被分別罰款25萬元、35萬元；浦發銀行滁州分行因部分信貸資金違規流入房市等案由被罰25萬元。

　　不只是中小銀行，國有商業大行也同樣被罰。中國農業銀行松陽縣支行因信貸資金違規流入房市被罰款25萬元；中國工商銀行馬鞍山分行因個人消費貸款資金被挪用流入房地產企業被罰20萬元。

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　　排解房地產的金融雷區

　　中國房地產報記者注意到，違反信貸政策和違反房地產行業政策的亂象，曾是原銀監會部署的2018年22條重點整治領域。2018年1月，原銀監會印發《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》，明確提出要把違規將表內外資金直接或間接、借道或繞道投向股票市場、“兩高一剩”等限制或禁止領域，作爲整治銀行業市場亂象的工作要點。

　　同年8月29日，銀保監會召開銀行保險監管工作電視電話會議，提到要進一步完善差別化的房地產信貸政策，嚴禁“首付貸”和“消費貸”資金違規流入房地產市場。

　　2019年2月25日，銀保監會副主席王兆星在國務院新聞發佈會介紹堅決打好防範金融風險攻堅戰有關情況時表示，要繼續緊盯房地產金融風險，對房地產開發貸款、個人按揭貸款繼續實行審慎的貸款標準，特別是帶有投機性的開發貸、個人房貸要嚴格加以控制。

　　中國房地產報記者統計發現，嚴禁資金違規流入房地產最驚心的處罰是，2018年末銀保監會開出多張“千萬級”罰單。中國民生銀行被罰3160萬元，處罰事由包括同業投資、理財投資違規投資房地產，用於繳交或置換土地出讓金及土地儲備融資；中信銀行和渤海銀行各被罰超過2000萬元，同樣涉及理財資金或自有資金繳納土地款。

　　中國政法大學金融法研究中心主任劉少軍認爲，只要房地產市場還有巨大的利益誘惑存在，就很難完全阻止資金違規流入市場。關鍵問題並不在於資金流到了哪裏，在於貸款要按照合同用途使用，銀行要監督到位，擔負起對信貸資金去向實質審查的責任。

　　不發生系統性風險，是中央對金融的底線。今年的政府工作報告提出：加強金融風險監測預警和化解處置。“一行兩會”高層在兩會期間也分別對防範金融風險接連表態。中國人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清在重慶市代表團駐地接受媒體採訪時表示，下一階段房地產金融政策的總方針不會變。結構性去槓桿的目標是要把企業的槓桿率明顯降下來，同時要把居民家庭的槓桿率穩住。

　　銀保監會副主席王兆星在3月23日“2019中國發展高層論壇”上稱，我們必須能夠管理房地產市場，並且使得房地產當中的泡沫不會影響金融業。“房地產行業可能會對金融業造成很多不穩定風險。”

　　責任編輯：馬琳何可信 劉亞

　　審讀：戴士潮

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