近日，支付寶官方微博發佈消息稱，大病互助計劃“相互寶”的用戶數已超過5000萬人，平均每一分鐘就有近200人加入的速度，也使其成爲目前全球最大的互助社羣。從0到5000萬的用戶速度，甚至超過了2013年出世的餘額寶。

　　對於這一新興事物的超預期發展，業內人士指出，這也反映出了大衆人羣對大病保障的巨大渴求，而相互寶作爲社保、醫保之外的互助救濟保障，帶給人們的不僅僅是患病期間的經濟幫助，更有助於緩解因疾病而衍生出來的社會不安定因素，是協助政府調節社會關係的重要機制之一。

　　舶來品的本土化落地

　　那麼，像相互寶這樣的網絡互助模式到底由何而來？這與保險業務又有着怎樣的本質區別？這種創新型模式的社會價值何在？讓我們一同來看一下。

　　事實上，網絡互助源發於國外的相互保險，國際市場中，網絡互助平臺多與保險公司或保險經紀公司合作爲自己的用戶提供保險服務，用戶選擇共保小組或被匹配至風險相似的小組中，小組成員繳納的保費主要分成兩部分：一部分構成共保小組資金池，用於應對小額賠付，另一部分保費交給傳統保險公司，由保險公司承擔發生的大額賠付。

　　只不過，這種模式進入中國以後，在本土特殊國情和監管環境下形成的一種變體。目前國內網絡互助平臺主要經營的是大病互助，比如相互寶、水滴互助、康愛公社（原名“抗癌公社”），等等。主流經營模式分爲兩類：一類是無需預付費，事後按照所需賠付額再要求會員均攤；另一種是需要預付一定數額的資金，以維持其成員資格，並每次分擔幫助項目的費用。

　　整體來看，絕大多數平臺都屬於第二種經營模式，只有少數幾家平臺採用的是第一種無需提前預付費的經營模式，相互寶便是其中一家。

　　根據規則，支付寶芝麻信用600分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需繳納任何交費，即可參與相互寶，獲得包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞等在內的100種大病保障：在他人患病產生賠付時，其他會員參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。

　　需要說明的是，儘管網絡互助同樣具備了一些保險特徵，但從相互寶的名稱可以看出，其本質上是和保險業務有着本質區別的，雖僅爲一字之差，但也明確了該產品只是基於互聯網及科技之上的互助計劃“身份”。

　　不難看出，這種方式確實給諸多中低收入人羣帶來了抵禦部分重大疾病風險的機會，最直接的優勢就是在低門檻的情況下獲得高保障，像相互寶，背後的支付寶平臺有着強大的風控能力，出現隱瞞、謊報病情等道德風險的機率相對可控。

　　保障背後的公益態度

　　眼下，重大疾病的頻發讓公衆對健康有了更爲迫切的需求，而受制於醫療資源分佈的不均勻性，以及商業保險服務觸達不足等多方問題，常常使那些存在真實需求的人羣處於窘迫的境地。

　　據人社部公佈的信息顯示，我國基本醫療保險覆蓋人數超過13.5億人，基本實現全民參保。但醫保、社保主要覆蓋基礎醫療需求，大病重疾對於普通人來說，依然是一個沉重的負擔。 每個人都希望自己的生活是有所保障的，這不僅是社會公衆希望獲得保障和救助的剛性需求，也是支付寶涉獵互助業務的公益“初衷”。

　　而相互寶的出現，正好是滿足了普通人對於大病保障的需求。數據顯示，在相互寶5000萬成員中，有31%來自農村和縣城，47%爲外出務工人員。已經獲得救助金的24位成員中，也有一半來自低線城市和農村，大部分是兒童和外出務工人員，最小的只有2歲。而且因爲整體成員數量衆多，這24個人的救助金分攤到所有參與成員身上，每人才幾分錢。

　　這種公益態度，不僅僅體現在用戶數據及機構上，更體現在“以人的意願”爲處事原則上。在首例賠審案中，相互寶成員唐某因意外跌入洪澇溝中，隨後深度昏迷，家屬向平臺發起了互助金申請。由於覈查中調查員發現唐某在加入相互寶前就已長期服用治療皮肌炎激素藥物，這一點不符合項目須知要求，因此作出了不給予互助金的初審結果。但唐某家屬認爲，皮肌炎並非導致意外和昏迷的原因，連續服藥的情況也早在兩年前，並不違背健康要求。

　　從投票過程和留言看，相互寶賠審員對於案件的分歧較大。反對給救助金的賠審員認爲，成員應該在嚴格遵守健康要求的前提下加入，並且沒有證據能證明昏迷與既往病史沒有關係。而支持給救助金的賠審員則認爲，申請人昏迷是因爲意外，與皮肌炎沒有關係，而且相互寶帶有公益性質，就應該能幫一個是一個。

　　儘管最終的結果是，在25萬“賠審員”的討論和投票下，申請人選擇了“撤回”，但客觀來講，相互寶本就不是保險產品，而是一種互助行爲，參與成員既是受助者、又是供助者，因此此次評判的結果可以說是更具公平性和合理性。隨着“賠審團機制”的不斷完善，未來對於相關案件的判斷將更加兼備人性和理性。

　　儘管目前監管層在個人救助領域還存在一些“盲區”，然而這種始終把公益慈善放置於首位的商業模式，還是需要市場去基於更多包容，讓其有更多時間和精力去不斷完善產品和服務，給億萬家庭提供更好的保障。而這種體現了“我爲人人，人人爲我”新型社會關係的互助服務，將在各方機構的認同下，獲得更長足的進步。