科普：萬能賬戶是什麼鬼？開門紅年金險的祕密都在這裡！
阿彌陀佛，原諒我又拿平安、國壽的開門紅產品來舉例了，如圖：
平安金瑞人生、國壽鑫享金生，只交30萬，能領50-100萬，還能剩60萬，靠譜嗎？明顯不靠譜！
實際情況是：紅框裏的錢，如果真的每年領取，到第15年整個合同就結束了！具體講解參考文章《年金保險最後的王者：我，如意享，打錢》！
那麼，後面的60萬、教育金、創業金等都是假的嗎？那倒不是！
如果紅框裏的錢一分都不領，全部轉入萬能賬戶，經過4.5%以上的複利增值還是有可能達到的！
說到底，平安金瑞人生、國壽鑫享金生只是15年的短期年金險，收益很低，之所以能達成「高」收益，祕密就在萬能賬戶上面。
本文就好好講講萬能賬戶到底是什麼。
一、萬能賬戶
年金保險本身收益不高，為了迎合消費者理財的需求，保險公司開發了年金險+萬能賬戶的產品組合。
萬能賬戶可以這麼理解：保險公司賣出年金險的時候，順便附加了一個「餘額寶」，把每年領取的年金放進「餘額寶」進行複利增值，以達到提高整個年金險收益的目的。
一般萬能賬戶開戶100元就可以，甚至有10元開戶，1元開戶的。
不要覺得「便宜」就沒什麼用了，萬能賬戶很重要，甚至有些年金險缺了萬能賬戶的話，那收益之低。
不敢想像！
二、複利增值重不重要？
一張圖足以說明一切！
本金100萬：
● 複利1%，100年後終值是270萬；
● 複利3%，100年後終值是1921萬；
● 複利7%，100年後終值是8.6億！
● 複利10%，100年後終值是137.8億！
137.8億！
這就是複利的威力！
需要注意，以上都是理想狀況，實際投資中涉及因素太多，想要達到穩定、持續複利很難很難。
三、平安金瑞人生是怎樣複利增值的？
前面說過，平安金瑞人生、國壽鑫享金生都是15年的短期險，想要達成更高收益，就必須把領取的保險金轉入萬能賬戶進行複利增值。
以平安金瑞人生為例，複利增值如圖：
如圖，表中使用了三檔利率計算：
● 保底1.75%利率；
● 中檔4.5%利率；
● 高檔6%利率；
第二十年時，總計收益為：保底42.4萬，中檔56萬，高檔65萬。即前文舉例圖片中，金瑞人生所寫的第二十年賬戶價值近60萬元。
需要注意的是，1.75%是寫入合同的、可以保證達到的最低利率，而4.5%、6%的利率是不確定的。
即：以上所計算的42.4萬保證可以達到，而56萬、60萬不保證能達到。
實際結算利率與很多因素相關，目前很多萬能賬戶結算利率在5%-6%左右，最高不超過6.5%，且有浮動。
四、萬能賬戶其它細節
2018年保監會134號文對年金險+萬能賬戶組合的影響極大，比如萬能賬戶由附加險變成獨立險種，比如領取時間由投保第一年領變成最低第五年，比如萬能賬戶由無限制領取變成最高領取已交保費20%等等。
再加上其它條款，萬能賬戶變得異常複雜，下面講解萬能賬戶需要注意的細節：
1、保底利率與結算利率：即保證達到的利率與實際達到的利率。
萬能賬戶規定了保底利率，而實際達到的結算利率可能更高。拿高檔結算利率來演示高收益，是很多年金險的祕密所在。
2、轉入費率：即主險年金轉入萬能賬戶的手續費，一般為1%。假設主險10000元轉入萬能賬戶，就會收取100元手續費。但是，大部分萬能賬戶都有持續獎勵，後期會把這1%手續費以獎勵的形式返還。
3、追加費率：即另外向萬能賬戶存錢的手續費（把萬能賬戶當「餘額寶」使用，享受保底利率，或追求較高的結算利率），一般手續費為1%-3%，有的也享受持續獎勵，進一步降低手續費。
4、追加上限：即保險公司設置的萬能賬戶追加金額上限，少數產品目前不限制。追加上限一般不在合同內約定，也就是隨時可能放開，隨時可能停。
5、退保費率：即將萬能賬戶退保領取現金價值的手續費。大部分萬能賬戶只有前5年退保有手續費，具體費率略有差異。比較普遍的費率1至5年依次為：5%、4%、3%、2%、1%。
6、部分領取費率：即萬能賬戶不退保，只領取一部分現金價值，費率一般等於退保費率。
7、部分領取上限：即每年部分領取的金額上限。由於監管，每年部分領取限「轉入和追加金額之和」的20%。
統計了幾個公司的數據，製表如下，不保證實時最新，僅供參考：
五、怎樣看待萬能賬戶？
如此看來，萬能賬戶很有用，但條款確實很複雜，一般人可能連主險年金險都沒搞明白，再涉及到萬能賬戶就直接懵了。
尤其很多時候，銷售員介紹年金險都會按照中高檔收益來演算，更加誤導了消費者對年金險收益的預期。
到底應該如何看待萬能賬戶呢？
以下只是我個人的理解，正確與否大家見仁見智，僅供參考：
1、萬能賬戶是用於提升年金險收益的，也可以用作有保底利率的「餘額寶」，用於理財是很好的方式（當然，前5年領取有損失）。
至於它為什麼這麼複雜，不過是「上有政策、下有對策」導致，只要其本身不錯，我們按需使用還是無礙的。只是，要搞明白纔好。
2、如果年金險本身收益不錯，萬能賬戶並不是必須搭配的。
比如上文提到的信泰如意享養老年金，本身預定利率4.025%，現金價值又碾壓99%同類產品，即使不附加萬能賬戶，綜合收益也已經超過了大多數產品。當然了，搭配萬能賬戶後，也可以當成「餘額寶」來使用。
3、萬能賬戶保底利率很重要：核心意義在於「保底+保障幾十年」。雖然保底利率看起來不高，但考慮到目前發達國家的負利率，以及我國目前經濟發展趨勢，可以想像未來保底利率的作用有多大。
也有客戶給我提供了一個思路：把高保底利率的萬能賬戶當作安全資金池，投資行情不好的時候把錢放進來享受保底利率，投資環境變好了就把錢拿去投資，把握不準的時候就把錢留在賬戶裏碰運氣以獲得較高結算利率。
這個思路很有意思，「高保底利率+追加無上限」搭配的話就完美了。
4、結算利率也很重要：年金險想要追求高收益就看它了，當然是越高越好。但是，要記住，結算利率涉及因素太多，是不保證的。
總之，萬能賬戶是個很好的東西，雖然複雜了點，但想要更好的理財，這是一個不錯的工具。
客官，你缺一個有保底利率的餘額寶嗎？
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