最近，有客戶興緻勃勃找到我問，年金險複利收益4.025%，要不要趕緊買啊？聽說要停售了？我回了一句；「哦，4.025%算現在最高的預定利率了，不過預定利率不全等於收益率哦」

客戶一聽就懵了，啥？這不是收益率？你們保險公司又騙人啊？就說每次停售都是你們炒作。

我笑笑說你也是說對了一半，4.025%真的是目前最高的預定利率了，他跟收益率有聯繫，但不能完全等同於，專業的問題解釋起來還是挺麻煩的，算了，我寫成文章給大家看看吧（更多保險諮詢，請加zhaibushiyinweilan私信）

關於預定利率和收益率的問題分為兩篇，這一篇我們主要講清楚預定利率是什麼，下一篇講預定利率和收益率的具體關係，喜歡的小夥伴記得點贊收藏哦

1 什麼是預定利率

預定利率並沒有寫在保險合同裏，它是指壽險產品在計算保險費、責任準備金或經濟資本時根據一系列假設前提所採用的預定的利率,其實質是基於資金的時間價值,保險人因為佔用了投保人的資金而承諾的預定年回報利率。

預定利率一般參照銀行存款利率和預期投資收益率設置。

一般我們買保險，保額都是確定可知的，拿保額當做我們的收益，保費當做我們的成本，根據收益，成本，利率的關係，在其他條件不變的情況下，預定利率越高，我們投入的成本越低，也就是說保險產品的價格越便宜，反之亦然。預定利率對長期險影響大，對短期的影響小，對終身型保險影響比定期型的大。

2 預定利率的前世今生

預定利率在中國的保險史上也是經歷了跌宕起伏。在1997年前，預定利率都由各家保險公司自己設置，當年的預定利率甚至高達8.8%，後來防止利差損，1997年11月，保監會規定預定利率的上限為6.5%

在1999年，又下調預定利率上限，規定不超過2.5%，而這一標準在長達14年裏都沒有改過，直到2013年， 保監會取消2.5%的上限，預定利率市場化，纔有我們今天普遍看到的長期人身保險3.5%的預定利率，（最直接的感受就是這兩年重疾險，保障越來越好，保費到沒怎麼漲）

養老險因為有國家的扶持，預定利率上限可以上浮1,.15倍，即最高也是4.025%

在利率下行的今天，有這樣的預定利率是要且行且珍惜啊

3 是不是預定利率越高的產品越好?

現在我們都知道高利率時代離我們一去不復返了，很多保險公司也因此作為噱頭，鼓勵更多的人買高預定利率的人身保險，尤其是年金險，4.025%可以吹上天了，那麼，是不是預定利率越高的產品越好呢?

可以肯定的說，在其他條件不變的情況下，預定利率越高拿回的收益也就越大。

一定要注意，是在其他條件不變的前提下

影響保險產品定價的主要三個因素:

  • 預定死亡率
  • 預定利率
  • 預定費率

( 年金險主要是後兩個因素) 相同預定利率的產品，也會因為預定費率的不同，而讓你的收益產生天壤之別

所以，不要看到4.025%就頭腦發熱，真實的收益還是要測算一下才好

本篇就介紹這麼多，下篇敬請期待


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