前幾天有個朋友（以下簡稱甲）問我：究竟該領勞保月退金還是領一次金比較好呢？

原因是她有一位即將在五年後到達新制勞保老年給付法定退休年齡的朋友（以下簡稱乙），但同時本身依舊制勞保老年給付，是已經達到可以退休的年資和年紀了，因此正在思考是否要領勞保舊制的一次金直接退休？還是五年後退休，領取勞保新制的月退金比較划算？

乙的打算是，如果現在退休領一次金，可以把這筆退休金拿去投資有固定配息的債券基金，這樣還可以多賺五年的利息錢。但甲告訴乙，這樣不划算，當然是等五年後領月退金才領的多啊！雖然甲是這麼建議乙的，但心理還是存在著疑惑，不確定這樣的建議究竟對不對，於是問問我的看法。

我先問甲：乙預備投資的基金是固定配息的嗎？配息會不會損失本金呢？

甲說：對啊！乙就是準備投資那種類型的基金！

我說：那不太妙喔！如果要投資的那一檔債券基金績效沒預期的好，那他的本金可是會被侵蝕掉的。

甲說：是啊！不過他說雖然是這樣，但至少他需要用錢時可以隨時贖回，不像月退金，只能月領，沒辦法提前拿出來用。

我說：是啊！

甲說：不過應該還是領勞保月退比較划算吧！

我說：如果是活得夠久的話，領月退一定是比較划算的。不過我認為在思考時不太應該用哪個領得比較多來決定要怎麼領，而是應該以是否能夠支應他的生活支出來決定該怎麼領。
如果說他選擇領月退金，可是因為他的投保薪資不高，使得月退金的金額也不足以支應他本身的生活開銷，加上沒有太多的積蓄，那領月退金對他來說不見得是比較好的選擇。
相反的，能夠領一次金之後，扣除短期生活費後，再透過妥善的配置，反而可以兼顧生活與充分利用時間價值。雖然以總金額來說，還是比不上年金，但對實際的生活品質來說是比較好的。

其實，在還沒實際瞭解對方狀況時，我並無法給出一個很明確的建議，僅能用比較合乎常理的思考方式，讓他自行思考評估。

多數人再思考這個問題時，都只用單純"哪種領得較多？"的思考方式來思考。但實際上，當已經到達退休年齡，也沒有再繼續工作的打算時，"生活品質"纔是他最應該要思考的方式。

如果每個月的基本固定開銷是3萬，可是勞保年金卻僅能提供不到一半的退休金時，那剩下的差額該怎麼辦呢？唯一的辦法，就是隻能從自己的積蓄裡補足，再不然，就是得再繼續工作賺錢了。

而如果先領一次金出來，等於是這筆退休金就可以自行打理運用，這時除了支應自己的基本生活開銷之外，還可以善用時間價值，為自己這筆退休金作再加值的動作。

當然，如果是對投資理財毫無概念的朋友，我想還是比較不建議這麼做的，因為一不小心很可能就會把這筆退休的保命錢給賠掉，是非常危險的！

因此，還是在預備退休之前，好好地盤點自己的財務狀況，然後再來決定要馬上退休？延後退休？領一次金？還是領月退金？我想這才會是真正安全又有保障的方式纔是！