▲财团法人金融消费评议中心。（图／记者李蕙璇摄）

记者李蕙璇／台北报导

民众买保险得搞懂「除外责任」就是「不理赔」的意思，就连「批注」事项也要确认清楚，免得等申请理赔医疗费14.4万多元时，才知自己早已同意排除椎间盘脱出及相关合并症的治疗，保险公司可以拒绝给付。

这位迷糊保户是在13年前买终身医疗险，额外还附加医疗定额型定期险，并在要保书告知事项说过「1年多前得知有椎间盘脱出，每周到医院复健五次，治疗时间约5个多月」。

当时保险公司得知保户买保单前有以上的就医情况，便先跟保户说如果一定要买这张保单及附约医疗险的话，就须同意「以批注方式」将日后有关椎间盘脱出及其相关合并症的治疗，不在保单的保障范围内。

保户遂签约缴费获得保险公司承保，保单上面并该批注书，等同于双方都接受批注书为保险契约的一部份。

没想到保户去年3月因「第五腰椎第一荐椎椎间盘突出合并双侧神经根病变」于台北医学大学附设医院住院开刀半个多月后出院，其家属帮忙向保险公司申请理赔保险金14万4,000多元时，保险公司即以治疗疾病属于「批注事项的除外责任」为由，表示非在保障的范围内，也就无法依约理赔医疗保险金。

保户不甘白缴好多年的保险费，向金融消费评议中心申请调处，而评议中心委员为求慎重还咨询专业顾问，得到的意见有2点。

1、保户在投保时已罹患椎间盘脱出，并在保险公司核保后，同意以批注除外的方式处理。因此，椎间盘脱出及其相关合并症的治疗已不在保单的承保范围内。

2、保户因「第五腰椎第一荐椎椎间盘突出合并双侧神经根病变」住院开刀治疗，而该状况确实为批注事项范围内，也就是不属于承保之内。

评议中心委员表示，基于契约内容都是双方签名同意的前提下，也就没有办法要求保险公司理赔保险金，认定保户败诉。

保险契约的构成
本保险单条款、附著之要保书、批注及其他约定书，均为本保险契约的构成部分。契约解释应探求契约当事人之真意，不得拘泥于所用的文字；如有疑义时，以作有利于被保险人的解释为准。

保险范围的约定
被保险人于本契约有效期间内，因条款约定的疾病或伤害接受诊疗，或经医师诊断第一次罹患重大疾病时，本公司依本契约约定给付保险金。

批注的约定
本契约内容的变更，或记载事项的增删，非经要保人与本公司双方书面同意且批注于保险单者，不生效力。