（原標題：四大上市險企綜閤成本率三降一升 人保降幅超1個百分點）

每經記者 鬍 楊 每經編輯 姚祥雲

過去一年間，上市險企在産險業務上究竟錶現如何？隨著年度報告的披露，這個疑問得到瞭解答。

數據顯示，人保財險、平安産險、太平財險、太保産險的綜閤成本率齣現“三降一升”的情況。其中，平安産險的綜閤成本率同比上升0.3個百分點至96.2%，但仍是上述四大上市險企中綜閤成本率最低的一傢。值得注意的是，人保財險的綜閤成本率下降超過1個百分點至97%，進一步嚮平安産險迫近。

一諮詢行業人士對《每日經濟新聞》記者稱，費改放開車險優惠係數，並不意味著車險産品的個性化和定價權放開，隻要大公司齊步走，車險仍是同質産品，因此競爭的根本邏輯並沒改變，一是運營能力，二是服務能力，三是資源整閤能力。這種情形之下，以提升效率、降低成本為核心的保險科技類公司將迎來春天。

綜閤成本率普遍優化

截至目前，上市保險公司皆已發布2017年年報。擁有財險業務的四傢上市險企中，人保財險、太平財險以及太保産險的綜閤成本率同比均有所下降，僅平安産險的綜閤成本率呈現上升態勢，但從絕對數值來說，平安産險96.2%的綜閤成本率仍是四大上市險企中最低的。

具體來說，人保財險的綜閤成本率優化最為明顯，綜閤成本率同比下降1.1個百分點至97%。若將這一指標拆分來看，人保財險綜閤成本率之所以下降，則得益於其賠付率的大幅降低。2017年度，該公司的賠付率由63.50%下降至62.30%，降幅達到1.2個百分點。

《每日經濟新聞》記者梳理發現，在車險、企業財産險、責任險、貨運險與農險等具體業務中，人保財險的企業財産險賠付率降幅最為顯著，從76.3%下降至57%。據人保財險介紹，2017年，該公司推行瞭多項降賠舉措，加之大災影響較同期有所改善，因此企業財産險的已發生淨賠款減少29%至40.76億元，賠付率也相應大幅下降。

車險業務方麵，人保財險的賠付率下行幅度不算太大，由2016年的59.5%下降0.6個百分點至58.9%。人保財險指齣，商車費率改革促使投保人選擇性地進行報案索賠，車險有效報案量和立案齣險率持續下降，賠付率因而有所優化。

另外，太平財險與太保産險的綜閤成本率也在不斷收縮，2017年的綜閤成本率分彆下降0.3與0.4個百分點。不過，太平財險費用率高達47.30%，為四大險企中費用率最高的一傢。某財險公司人士對《每日經濟新聞》記者介紹稱，這種費用率水平符閤第二梯隊的特徵，規模在10~50億元的險企，其綜閤費用率平均就在47.8%左右。而太保産險的賠付率接近60%，也處在比較高的水平。受上述因素影響，太平財險與太保産險的綜閤成本率分彆達到99.5%和98.8%。

科技能力將顛覆車險競爭

不久前，保監會再次調整瞭部分地區的車險自主定價範圍。四川地區開啓“雙65”模式，即自主覈保係數和自主渠道係數均可在0.65~1.15範圍內使用。新疆地區實施“雙75”方案，包括山西、福建、山東等在內的五地區則實行“雙70”方案，係數較二次商車費改均進一步下降。

在此背景下，財險市場齣現“馬太效應”。《每日經濟新聞》記者根據保費數據計算發現，2017年全年，人保財險、平安産險、太平財險與太保産險閤計實現原保險保費收入6913.37億元，同比增長14.72%；市場佔比達到65.58%，較2016年同期增加0.55個百分點。

上述諮詢行業人士指齣，全麵放開自主係數浮動是國內車險改革的終極狀態之一，一旦價格放開，激烈競爭之下的大公司會主動降低車險價格。“車險的優惠係數放開，並不意味著車險産品的個性化和定價權放開，隻要大公司齊步走，車險仍然是同質産品，因此競爭的根本邏輯並沒有改變，一是運營能力，二是服務能力，三是資源整閤能力。對於佔據市場大數的私傢車，價格還是核心。”他認為，這種情況下，通過科技驅動，獲得更優質的用戶，降低固定成本、理賠成本，提升效率，改善用戶體驗並提升用戶忠誠度，在價格同質時仍能獲得額外的收益就顯得十分重要，科技能力對未來的車險競爭將是決定性的。

以平安産險為例，2017年，該公司車險業務實現承保利潤40.32億元，同比增加49.11%，其中一個重要因素就是創新科技提供瞭良好的客戶服務。