今天，智保君就以下幾點說一下該如何選購一款合適的少兒定期重疾險。

? 什麼是少兒定期重疾險

? 為什麼要配置少兒定期重疾險

? 選購少兒定期重疾險需要注意什麼

? 熱銷少兒定期重疾險產品評測

? 智保君有話說

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什麼是少兒定期重疾險

現在保險產品不斷細分，按照被保險人的年齡可以劃分為少兒重疾、成人重疾以及通用重疾（成年人和小孩）都能投保，而少兒重疾一般投保年齡限制在0-17周歲。

那麼少兒定期重疾則是指：針對0-17周歲孩子投保的、保障期限一般在10年、20年、30年而非終身的重疾險。

比如：和諧健康的慧馨安、瑞華人壽的小佩奇、百年人壽的大黃蜂2號以及新出的復星聯合的媽咪保貝。

而這些產品一般都有以下幾個特點：

1) 保費便宜；

2) 針對少兒高發的特定疾病可以額外賠付；

3) 保障期限較短，集中在20年、30年。

當然了，產品形態各異，除了這些特定的要素之外，每款產品還是有這樣或那樣的不同，具體產品需要具體分析。

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為什麼要配置少兒定期重疾險

為什麼孩子需要配置重疾險

首先，我們說一下，為什麼孩子需要配置重疾險：

重疾患病率並不是跟年齡成正比的。小孩子的抵抗力差，更容易患病。央視曾報道，每3分鐘就有1名兒童死於癌症。

我國兒童白血病的治療已高於世界先進水平，事實上，一些兒童腫瘤是完全能夠治好的，比如最普遍的惡性淋巴瘤治癒率是85%，腎母細胞瘤治癒率達90%以上。

其中高危患兒佔比不到20%，但只要給予他們合理的治療，治癒率也能達到70%左右，但是這就需要高昂的治療費用，不少家庭就算傾家蕩產也不足以支付。砸鍋賣鐵可是鍋又能值幾個錢？

可能還有人會說，我可以申請輕鬆籌啊。確實，輕鬆籌幫助了一小部分的人。但是誰的錢都不是大風刮來的，到用錢的時候求爺爺告奶奶，而且不一定能籌齊。通過不確定的途徑去求人不如提前配置保障，有尊嚴的活。

為什麼建議給孩子配置定期重疾

其次，我們說一下為什麼建議給孩子配置定期重疾：

一般的，定期重疾保費比較低，槓桿高，最明顯的如下圖：

保證責任一樣，保費卻可以差4-6倍。

同時，給孩子購買重疾險，保額足夠高比保障時間久更重要。重疾不像感冒發燒的，花個幾千塊錢就能好。重疾治療費用至少要在二三十萬。同時孩子生病，父母的工作一定會受到影響，這就會造成停工。所以孩子的重疾險一定要涵蓋治療費用、康復費以及父母的收入損失。

但是日常生活中父母都傾向「一步到位」，買到終身，有足夠的預算，高保額、長保障期限沒問題；但是預算有限，只買個10萬保額的，這在治療費用面前太杯水車薪。

再有，隨著人們保險意識的增強，保險市場前景廣闊，保險公司競爭激烈，高壓之下衍生的是保險產品的快速更新迭代。保障責任只會越來越全、保障病種越來越多以及賠付門檻的逐漸降低。

如果給孩子購買終身重疾佔用大部分預算，後期想給孩子加保新險種都沒有餘地。

所以，在預算有限的情況下，建議選擇「高保額＞長保障「。預算充足，那就越全面越好了。

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選購少兒重疾險需要注意什麼

在簡單瞭解少兒定期重疾險後，大家在選購的時候又要注意哪些因素呢？

產品保障責任本身

買保險買的什麼，不就是保障，所以首先要看產品的保障責任。

例如：重疾是單次賠還是多次賠，重疾賠付分不分組。

如果是單次賠付，確診理賠後如果再想投保享受保障可能就會遭到拒保，而多次賠付就沒有這種顧慮；而保障疾病進行分組，理賠過可能該組的疾病都不會再保障，這樣就變相的減少保障疾病種類。

所以按照優劣進行排序：不分組多次賠付>分組多次賠付（惡性腫瘤單獨分組）>單次賠付。

少兒高發特定重疾覆蓋率

前面我們提到，少兒重疾有一個特點那就是發生少兒特定疾病會額外賠付保險金。但這些少兒特疾並非保險行業協會統一制定，而是由保險公司自己界定。因此，少兒特疾的種類可能不會相同，甚至差異很大。

市面上公認的14種少兒特定高發重疾有如下14種：

所以在購買時不僅要關注少兒特定疾病的種類，一定要注意高發特定疾病的覆蓋率以及賠付額度。

保費

大多數人在投保時保費是考量的一個重要因素，但是智保君建議大家不要只盯著價格看，並非越便宜越好，還是要看產品綜合性價比，值不值得多花這些錢。

硬廣一撥

如果覺得重疾險水太深，條款責任複雜難懂，可以參考我們由近二十位精算師精心打磨的重疾險產品對比工具，產品性價比K值+綜合對比+產品亮點+注意事項+適用人羣，把重疾險一層一層扒給你看，完全專業、免費、中立的哦~~

其他因素

買重疾險，身體健康狀況也很關鍵。如果是完全健康體，那麼產品的選擇相對就會更多一些；如果非完全健康體，投保時會受到健康告知的限制，而產品健康告知寬鬆度也不一樣，投保時，須根據自身的情況做相應選擇。

比如前兩天朋友想給仨孩子買一份重疾險，因為過敏性哮喘在醫院治療留下了案底，可能就會遭到拒保，所以只能繼續尋找市面上還有哪些限制少的產品可以投保。

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熱銷少兒定期重疾險評測

少兒定期重疾險智保君之前也評測過了很多產品，感興趣的朋友可以看一下《10款熱銷兒童重疾險PK，聽我的準沒錯》。

而今天，智保君要著重說一下復星聯合的新產品——「媽咪保貝」少兒定期重疾。用一句話來形容這款產品就是：保障足夠全，保費足夠低。

復星聯合健康保險公司於2017年1月份成立，是一個新成立的公司。單看產品，性價比都比較高，比如之前是最早有保證5年續保的百萬醫療——樂享一生，最便宜的中端醫療——樂健一生。

但是有很多朋友還是存在顧慮：新成立的小保險公司靠譜嗎？智保君之前專門發過一篇文章來闡釋到底保險公司品牌大小重不重要，存在疑問的朋友可以戳《買保險還在糾結大公司？這些指標比大公司更重要！》解疑。

保障責任方面，一眼望去，這個產品的責任看上去很複雜，其實我們可以將它做一個拆分：

● 去掉框起來的兩項責任，就是常規少兒重疾必備的責任：首次重疾+輕症+中症+少兒特定疾病+身故全殘+豁免；

● 而媽咪保貝的特色就在於增加了第二次重疾賠付以及5種少兒罕見疾病。

如果投保時選擇了第二次重疾賠付，那麼在首次確診重大疾病並間隔365天後再患合同約定的其他疾病，那麼就可以再次獲得理賠，這也就是我們說的多次賠付不分組。

但是對於孩子來說，0歲孩子投保保障期限30年，保障到期後也才30歲，30歲發生兩次重大疾病的概率來說是非常低的，從這方面來說，這項責任不太實用，但是如果說保費增加的額度在自己的承受範圍內，附加這項責任並沒有壞處。

再有少兒罕見疾病責任，其實和少兒特定疾病保障的疾病內容是不重疊的，但是從名稱上來看，罕見疾病也就是發生率極低的疾病，獲得理賠的概率不是很高。再有少兒罕見病與少兒特定疾病，疾病內容都在重大疾病的保障範圍內。患這些疾病後不僅可以獲得重大疾病的理賠還能額外獲得少兒特定疾病與罕見病的賠付，可以說的保額翻倍。

但是智保君認為，只要重疾的基本保額足夠多，這些附加的特定疾病不要也罷，可以是錦上添花，但不是必需。

通過上面的介紹，大家應該對於少兒定期重疾險有了一個初步的認識，接下來我們就將目前市面上的熱銷同類產品進行對比，看一下「媽咪保貝」的性價比到底怎麼樣。

老規矩，上圖：

先說優點：

保障責任全面，可以自由組合

媽咪保貝的責任涉及重症、輕症、中症、少兒特定疾病、罕見疾病、身故、全殘、被保人豁免以及投保人豁免，可以說把重疾險的所有責任都涵蓋在內，同時可以根據自己的需求自行選擇，按照當前投保規則可以形成4種投保方案：

● 基礎款（尋求基礎保障）：單次重疾+2次中症+2次輕症+被保人豁免+身故返保費；

● 少兒特疾款（看中少兒特定疾病）：基礎款+少兒高發特疾賠2倍保額+罕見病賠3倍保額；

● 重疾多次賠款（看中多次賠付）：基礎款+重疾二次賠付（不分組）；

● 全面保障款（經濟預算充足）：基礎款+少兒特疾+重疾二次賠付（不分組）。

刷新少兒定期重疾最低價

前邊我們已經提到，只要重疾保額足夠高，其實少兒特定疾病不是必需的保障責任。而且「媽咪保貝」基礎款已經涵蓋重疾+中症+輕症+身故+豁免，保障責任足夠全。

拿3歲男孩舉例子，50萬保額、保障30年，繳費20年，一年只需要460元。而保費最低的慧馨安plus只涵蓋重疾+輕症+特定+豁免，不包括身故責任保費還要高出100塊，所以說，「媽咪保貝」基礎款絕對抗打。

如果看中少兒特定疾病，「媽咪保貝」也是絕對的沒有問題，還是拿3歲男孩舉例子：

跟慧馨安plus相比較，保障責任翻倍，而保費只增加35元，一句話，買它！

如果想要最全面的保障，因為保障的責任增加，保費直接比單次賠付貴100塊錢，智保君前邊也已經提到，30歲發生2次重疾的概率很低，沒有必要多掏這100塊錢。當然了這點錢不會造成多大負擔，為了心裡踏實，也可以附加。

投被保人豁免，繳納保費無壓力

被保人豁免則指：被保險人患合同約定的重疾、輕症、中症，投保人無需繳納保費，保障繼續有效；

投保人豁免則指：投保人患合同約定的重疾、中症、輕症、身故、全殘以及疾病終末期，投保人同樣不用繳納保費，保障繼續有效。

豁免的設計很人性化，孩子的保費主要還是父母來交，如果父母有什麼不幸也不會影響孩子的保障。

贈送忠誠客戶權益

忠誠客戶權益即指在媽咪保貝保險到期滿60天內，被保人可以免健康告知、免等待期投保公司「康樂一生」及「達爾文」系列產品，如果這些產品已停售，可以投公司其他產品；

這樣就能有效解決到期後可能因被保人的健康狀況發生變化投保不了其他健康險的風險。

從產品層面來說，媽咪保貝是很值得入手的，但是智保君每次都強調，一定要仔細看條款，這不智保君就從條款裏發現了一點「貓膩兒」。

問題1：確診初次發生是賠付前提

關於重大疾病保障責任的約定，條款中是這樣約定的：

大家可能不太瞭解，確診初次發生有什麼問題，智保君就來解釋一下：

確診初次發生：指被保險人自出生之日起第一次經醫院確診患有某種疾病，而不是指自本合同生效、復效之後第一次經醫院確診患有某種疾病。

這就表明，先天症、既往症是不賠付的，介意的朋友就要好好考量一下。

問題2：重疾缺少溶血性尿毒綜合症

溶血性尿毒綜合症是一種少兒高發重疾，但高發地點在國外，如果有孩子有出國打算，建議重點關注下這個病種。

還有額外提醒一點，附加二次重疾賠付，首次確診後必須間隔365天才能獲得賠付，相比較的一般重疾險180天來說還是有點長的。

智保君有話說

媽咪保貝確實是一款值得入手的少兒重疾險，基本保障方面與目前市面上熱銷的少兒定期重疾沒有較大差異，最後總結一下該款產品的主要亮點：

● 重疾、中症、輕症、身故、全殘都能保；

● 可附加二次重疾、特定疾病雙倍保額和罕見病3倍保額；

● 投/被保人雙豁免，減輕經濟壓力；

● 附贈忠誠客戶權益，再次投保指定產品免健康告知，無等待期；

● 刷新少兒定期重疾最低價，極高性價比。

而媽咪保貝的適用人羣主要有：

● 擔心保障到期後因為健康原因再次投保有風險的用戶；

● 想要給孩子配置定期保障，並且注重重疾多次賠付的用戶；

● 經濟預算有限，但是仍想享受重疾、輕症、中症多重保障責任的用戶。

媽咪保貝是一個新出的產品，亮點不少，但購買之前不能只看亮點，要結合自身情況綜合考量，然後決定要不要購買。

不過最後智保君還是要囉嗦一句，買保險要先大人後小孩！只有大人平安順遂，孩子才能幸福的長大。

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