2019年最火兒童重疾險大匯總 | 送給孩子6.1節的禮物
「六一」兒童節轉眼就將到來！
父母都說過的一句話也許是：「孩子，爸媽希望你生活無憂，平安健康。」但其實很多事情與其「祈禱」不如「未雨綢繆」，一份兒童保險纔是為孩子未來遮風擋雨的最好保障。
01兒童重疾險的兩種思路
1. 30年保障與終身怎麼選？
有媽媽爸爸們非常糾結是選擇30年還是終身，其實這根本就不是一個問題，在便利君看來，這是一個家庭預算平衡的問題（錢的問題）。
如果家庭保險整體預算少，就給孩子購買30年的保障，省下的錢給大家多購買一些保險，畢竟只有父母纔是孩子最大的保障，父母出了風險問題，可能寶寶的保費都沒有人交了……所以購買保險纔有「先大人，後小孩」之說。
如果家庭保障整體預算較多，建議給孩子購買保障終身的，因為安全邊際高。
2. 什麼是安全邊際？
便利君經過這麼多年的真實感受，寶媽寶爸們在給孩子選擇重疾險時，關鍵邏輯一定要考慮以下：
當下充足
時間充足安全餘量充足
被稱為三個投保安全邊際。
（1）當下充足，最為重要
也叫當下保額充足。保額最低就是0，最高不設限，其實可以購買多家保險公司的重疾險，累計保額行業並沒有明確的規定。前提是預算承受得了。
比如0歲孩子購買50萬的晴天寶寶、50萬的媽咪寶貝，均購買30年保障，累計100萬重疾險保障，每年也不會超1000元。所以預算多數家庭是可以承受的。
如果預算有限，一種方式是購買30萬保障終身，一種方式是購買100萬保障30年，當然要選擇後者。因為，購買重疾險其實就是購買保額。
（2）第二考慮時間充足
所謂時間充足就是，你在當下保障充足第一關的基礎上，有保障時間長的，不選擇保障時間短的。
無論購買定期，還是終身，都有划算的理由，也有不划算的理由。
購買定期的理由是：經濟在發展，保險公司的重疾險產品越來越好，大人保障孩子20年或30年，孩子成人後自己安排保險。
購買終身的理由是：先給孩子一個終身的基礎保障，正是由於經濟發展，所以一張保單保額不可以有足夠保障一輩子，孩子成大後再另選產品補充保額即可。終身的好處就是有一個保障先打底，就像考卷先拿了60分一樣。
便利君剛才說過了，其實問題的本質是預算問題，而不是其它問題。
預算多就給孩子購買終身的，預算少，其實就沒得選擇，只能選擇定期的。
為什麼有預算就要選擇終身的呢？不能省下麼？
其實是不建議省的。
有些媽媽們錯誤的認為，現在有錢也要購買保障20年的，因為沒有必要購買終身的。其實就是忽略了時間充足的重要性。
購買保障20年的，孩子成人後，需要重新購買，時間充足度小。
購買保障終身的，孩子成人後，一樣也需要重新補充保額的。但優勢很明確，先佔著一份50萬的保障到終身，時間充足度高。（手有餘糧心不慌）
購買保險肯定不是為了出險去的，但事實上在孩子20年30年內身體出現健康異常，不能再有購買重疾險的資格，仍是一個概率事件。比如結節、感染、意外事件、器官類的各種疾病，都會導致這張保單30年到期後，喪失再次購買重疾險的資格。這是手有餘糧心不慌的本意。
（3）第三考慮安全餘量充足
所謂安全餘量充足就是，條件及預算差不多的情況下，有多次重疾賠付的產品，不選擇一次重疾賠付的產品。
有人說，一輩子怎麼可能這麼倒黴，發生一次重疾，還能得第二次？
便利君不吝對多次重疾險產品的推薦和喜歡，因為就像我們打掃房間，把所有的地板都清掃到了，只有一個角落裡有灰塵，而恰恰是這個角落裡有蟑螂。
所以就算單次重疾的概率是99%又怎麼樣，多次重疾險提供了1%的機會的。這個1%的成本，我們仍承受不起。
有關多次重疾險的專業概念，我們稱為重疾風險具有傳導性。
02直接上乾貨
目前市場上最火的重疾險產品主要包括：
瑞華小佩奇、瑞泰晴天保保、慧馨安、童樂保、大黃蜂、媽咪寶貝、阿童木
03重點產品介紹
1. 復星聯合媽咪寶貝
優勢：
（1）108種重疾保障（可選不分組2次重疾賠付）+40種輕症+25種中症
不難看出，媽咪保貝的重疾、中症及輕症保障覆蓋病種還是非常全面的，而且在眾多的少兒重疾險中，首創可選第二次重疾賠付責任（108種疾病不分組，間隔期365天）。在中症和輕症方面，均不分組、無間隔期、最多可賠付2次，成人重疾險中含中症保障的並不罕見，但在少兒重疾險中可賠付中症的市面上還是少有的哦。
（2）重疾不分組多次賠付
關於第二次重大疾病保障，就是在患第一次重大疾病365天後，再次患其他重大疾病，仍然能獲得基本保額賠付；
（3）18種特疾+5種罕疾，最高可賠付300%
媽咪保貝不僅在重疾保障的數量上遙遙領先，在特定疾病和罕見疾病的賠付上也是很高的，18種特定疾病賠付200%保額，5種罕見疾病賠付最高可達300%保額。值得敲黑板注意的是，媽咪保貝的18種特定疾病+5種罕見疾病可不是隨便定義的，它幾乎涵蓋了目前市面上大部分的少兒高發疾病，完全符合少兒羣體，不得不說，這樣才能被稱得上是最靠譜的少兒重疾險。
（4）投保人豁免誠意滿滿
父母為孩子投保，父母一旦出現疾病或意外，投保人豁免條款可以免去後續未交保費，保單依然有效。
缺點：
嚴重心肌病要求條件比較嚴格，被保險人永久不可逆性的體力活動能力受限，不能從事任何體力活動。
2. 百年大黃蜂2號
優點：
（1）重疾保額遞增
這款保險是一個保額會長大的保險，前 11 年重疾保額每年 5% 複利遞增，如果第一年保額是 80 萬，那麼第 11 年保額為 130 萬。
（2）特定重疾保額翻倍
如果得了產品指定的「12 種特定重疾」，保險公司會給兩倍保額，比如你保了 80 萬，實際會賠 160 萬。
（3）輕症多次賠付不分組
輕症可以賠 3 次，不分組賠付是對咱們最友好的。
（4）投保人豁免
投保人得輕症即可豁免，比較寬鬆。
缺點：
兒童特定重疾保障到 18 歲，如果 18 歲後得白血病這樣的特定重疾，就沒有保額翻倍的保障了。
3. 小佩奇
優勢：
（1）投保條件寬鬆
對於先天性疾病的保障，在小佩奇出現前，
基本上，國內的重疾險都有一條責任免除：被保險人患遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。
像慧馨安、大黃蜂2號等熱門少兒重疾險的免責條款也都逃脫不了這個限制，
但小佩奇少兒重疾險的免責條款中，將這一條去除了：投保時未發現的先天性疾病導致的輕症或重疾，都可以正常賠付。
（2）首創少兒特定重疾3次賠付，基本重疾保額賠完後還能賠賠賠！
瑞華小佩奇的首創，突破在於少兒特定重疾的多次賠付，第一次賠完之後，保單不中止，還能賠第二、第三次。
缺點：
（1）缺少三種高發重疾病種
兒童重疾網上的說法很多，有說8種的，有說16種的，關鍵看什麼，這些重疾是否高發兒童主要高發的重疾是：白血病、重型再生障礙性貧血、重症肌無力、胰島素依賴型糖尿病（1型糖尿病）、幼年型類風濕性關節炎、嚴重川崎病、嚴重瑞氏綜合徵、嚴重肌營養不良症、嚴重癲癇、嚴重哮喘。
說明白了這一點，我們來說說小佩奇，小佩奇缺少了兩種高發重疾，分別是1型糖尿病、嚴重癲癇，在少兒次高發重疾方面，小佩奇缺少出血性登革熱。
這三個病種的缺失是小佩奇最嚴重的坑，足以掩蓋它的所有亮點。
（2）輕症隱性分組，而且缺少微創冠狀動脈搭橋術
（3）重疾有湊數嫌疑
一些發病年齡集中在60歲以上的老年重疾病種也列在重疾病種裡面湊數，如嚴重類風濕性關節炎等。
（4）公司方面
瑞華是一家2018年成立的公司，成立時間有點短，沒有往期數據可以參考。
4. 瑞泰晴天保保
優勢：
重疾保額每兩年遞增基本保額的15%，最高遞增75%，重疾保額的遞增，不受輕症、中症理賠的影響。
缺點：
（1）兒童高發重疾的保障力度一般
前面我們講過，雖然晴天保保全面覆蓋了17種兒童高發病，但只有7種可以獲得保額翻倍的保障，保障力度一般。
（2）中症的覆蓋病種還是偏少一些，只有10種
輕症的心血管2項高發病也存在隱形分組，兩項只賠付一項，當然，其它產品也這樣。
5. 阿童木
優點：
這款產品的在兒童保障上的優點非常明顯。
（1）特定疾病保額翻倍
如果罹患12種兒童特定疾病，7歲之前可獲最高賠付3倍保額， 30歲之前可獲最高2倍保額。
比如，你給孩子保了50萬，7歲之前得了特定疾病，那麼孩子將獲賠 150 萬，如果是普通重疾，就是50萬。
這麼設計，就是把兒童特定重疾的槓桿提高了。
（2）特定重疾保障時間長
通常兒童特定重疾只保到 18 周歲，它家可以保障到 30 歲。
時間拉長解決了一個問題，孩子成年後到剛工作期間依然有患病風險，而且經濟還不能完全獨立，這段空檔期的保障阿童木補上了。
（3）匹配了成人重疾多次賠付責任
這款產品設計涵蓋了一個人從小到老，成人需要的重疾保障也少不了。
阿童木這款特點是重疾分 5 組賠 5 次，癌症單獨分組。
上線了投保人豁免：如果爸爸給孩子買了保險，在續交保險中途得了重疾或者有其他意外，那麼孩子後續的保費也不用交了，保障依然有效。
缺點：
缺少兩種種少兒高發輕症。
業內較為認可的16種兒童高發重疾，阿童木缺少溶血性尿毒綜合徵及胰島素依賴性糖尿病兩種。
●End●
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