一般人对于寿险常见的观念，就是把它当成处理身后事的一笔钱，而在寿险中，通

常有终身跟定期两种方式可做挑选，且两者彼此的保费也是天差地远，我们要怎么来

看待寿险的需求呢？

　　我引用艺人Alex他理财书里几段关于对寿险的见解，他说：

　　一般人常误解保险的真正意义，保险是在你发生意外时，提供你和你的家人基

本保障。保险是很复杂的，不过一般人不需要复杂的保险商品，保险业务员往往想

卖给你很多保险商品，但这些商品你不一定需要。其实你只需要花一点钱，买一个

基本的保障。

　　『定期寿险』在许多人看来或许是付了20年却什么都没有的保险，但这不是浪

费，是为了让你生活过得安心；让你发生意外时有经济支援，可以保护你的家庭。

有些人很铁齿，觉得意外不会发生，但买保险并不代表一定会发生意外，而是做好

准备，要是真的发生，家人的生活才不会陷入困境。但有一点要厘清，保险就是保

险，不要和理财混为一谈；保险公司不是理财公司，千万不要把保险当成理财商

品。

 

　　上头Alex提到的定期寿险就是在死亡或全残时才会支付保险理赔金，不包含投

资或储蓄的成分在内，也就是说，如果在保险期间都没有发生意外，保险期满后是领不

回任何现金的。

 

　　这边再以人生三个阶段来说明寿险在不同时期的必要性：

人生第一阶段

　　以25岁单身为例，要考虑自己对家人或其他人是不是有责任未尽，这个阶段在家庭

或其他方面其实责任较轻，所以一般年轻人「较不怕死」，这里不怕死指的是因为

死了没有责任，反而怕因为残废而影响家庭更巨大。所以若是考量身故后，还能留下

什么东西，寿险就是为自己也为所爱的人留下的资产，而年轻预算少，可考虑较便宜的

定期寿险，为往后20－30年间的家庭责任(包括车贷／房贷／子女教育费用等)

妥善安排，有余力再保终身寿险。

 

注1：
终身寿险比定期寿险贵上许多，尤其45岁之后要买终身保费会超高，到时可以再加买5-10年期定期寿险就行，因年老之后对家庭责任已减轻，  除非要预留棺材本，不然寿险就不再是那么重要，往后要考虑的是退休的规划。　　

注2：
根据统计，身故百分之13%为意外，87%为疾病。

人生第二阶段　　　　　

　　以顶客族为例，寿险是考虑身故之后有没有遗留下来的责任，以免留给父母或妻子

负担，而非买了划不划算；这时候买的医疗险则是对自己的照顾责任；意外险是对未来

生活的后盾。

人生第三阶段

　　以生了小孩为例，这时家长为经济支柱来源，首要以父母为保险对象，定期寿

险保多少取决于当下的责任多寡(房贷／车贷／教育基金等)。而小孩的保险次

之考虑，不要因为小孩压缩到自身保障，毕竟家长健在才能好好扶养小孩。小孩部分第

一以医疗为主，意外其次，最后才是来再考虑储蓄。