作為一個普通上班族，每個月有八千塊的閑錢，最好的理財方式是什麼？

首先羨慕一下每個月有這麼多閑錢投資的人。

以這樣的現金流，可以做比較成熟的資產配置了，總體的原則是：留存緊急資金，用保險規避經濟風險，主力穩定增值，適當的風險性投資以小博大；資產配比有一定的分散性，堅持學習，堅持投資原則，不盲目跟風。

首先說緊急資金：題主沒有明說現在有多少資產，我就默認之前沒有任何資產預留。那麼投資之前，首要任務是留存出半年左右的生活開銷。保守一點的可以留一年的。如果收入來源很穩定，意外支出很少又比較年輕，留三個月的也可以。具體做法很簡單，計算一下每月所有的支出，包括房租/房貸、水電煤氣、吃穿用度、醫療保健、通勤通訊、子女教育、贍養費用等等，基本按照現在的生活水平估計即可，然後直接乘以6就好了。這筆緊急資金可以留存現金、活期存款，或者放到餘額寶這種保守的貨幣基金中可供隨時取用。

然後是保險：保險不能幫你抵禦或規避風險，但可以最大程度上減少風險來臨時所造成的經濟損失。一般保險的總金額可以用年收入的5-15%，換取年收入10倍或以上的保額是比較可行且穩妥的方式。具體來說，主要要配置醫療險、壽險、重疾險和意外險。其中家庭經濟支柱和家庭主婦應配齊以上所有險種。老人和孩子要配意外險，孩子可以選擇性的配置一些兒童的醫療險，老人要配醫療險，並且建議增加重疾險或者防癌險。

有了緊急備用金，並且把保障措施做好，我們就能安心的開始下面的投資重頭戲了。

穩健的投資：這一部分是家庭資產增值最主要的部分，可以佔到所有資產的50-60%甚至更多。個人建議除了緊急資金和保險外，再留出收入的10%左右做風險比較大的投資，其餘的全都分配給這裡。穩健的投資需要制定一個適合自己的投資組合，下面我來說說如何構建這種組合。

總綱：投資組合應包括不同的資產類型以分散風險。常見的資產類型主要包括債券、股票和實物類資產(房地產和黃金)。其他類型的資產在投資初期暫不考慮，如果有興趣和能力可以先從風險性投資開始嘗試。資產配置的方式有很多種，這裡我直接選一個相對中庸，適合大多數人的方式：債券類25-30%，股票類45-50%，實物類25%。下面具體來說明。

首先說一下實物類：實物類最常見的主要是黃金和房地產。

先說黃金：其實黃金大部分時候價格波動不大，收益不明顯，配置黃金主要是為了對沖通脹帶來的紙幣貶值。一般情況下，黃金可以配到總資產的15%左右。最建議購買黃金ETF(屬於基金類)，其次是銀行的投資黃金。

再說房地產：如果資金量大，可以投資實物房產，要關注政策、經濟形勢、租金回報率等等。因為資金需求高、流動性差並不十分推薦，僅供有能力的人參考。這裡推薦投資房地產的方式是透過房地產信託基金(REITS)。REITS可以通過QDII基金來購買國外市場的房地產信託基金。最近也可以關注一下我國剛剛獲批的幾隻REITS。未來一段時間REITS很可能會成為中國投資房產市場的主力軍。如果使用REITS配置房地產投資品，建議配置10%左右的資金。

了解了實物類投資品，下面來說股票和債券。總體來說，同一市場的股票和債券是有一定的負相關性的。股票主要負責高收益(但伴隨高風險)，債券主要負責降低風險(但回報偏低)，股債比例決定了一個投資組合的收益和風險偏好，如果需要穩健一點保守一點，就適當調高債券比例；反之如果風險承受能力強，風險承受意願高，就可以多配置股票類投資品以獲取高收益。股票和債券類投資最好的方式是投資相關類型的基金，資金量需求少，可選擇產品多，風險相對分散，操作也比較簡單。

首先說債券類：債券類最推薦的是國債，因為一個字——穩。然而國債的購買比較困難，退而求其次可以選擇一些純債基金。選擇的時候挑比較老牌的大基金即可。記住我們配置債券的目的非常簡單：求穩定，降風險。因此不必過於在意債券基金的收益(純債的收益差不了多少)。至於收益更高的偏債基金因為投資了一部分股票，其實偏離了我們選擇債券的初衷，因此並不建議配置。如果追求收益，我們可以提高股票配置的比例選擇更好的收益產品。

然後說股票類：我們的投資組合以家庭資產增值為目的，因此這裡的股票類投資品我們全都使用指數基金的方式來投資。主動型的高收益基金和個股的投資需要更多的知識，可以在了解更多之後配置在風險性投資中。指數基金的投資又可以細分為以下幾個類別：普通寬基指數、策略指數(其實也是寬基指數)、行業指數。下面逐一分析。

普通寬基指數：我們俗稱的大盤，涵蓋了幾十甚至上百家市場上的主要公司股票。這一部分是我們配置股票類投資品的主力，可以佔到股票類的一半左右。寬基指數建議至少選擇一隻大盤一隻小盤以分散風險。

策略指數：策略指數是在寬基指數的基礎上增加一些其他的指標來挑出更有投資價值的投資品。這一類可以佔到股票類基金的25-30%左右。可以分散的投資一些紅利指數、基本面指數、成長指數、價值指數等等。另外在這一部分可以通過QDII指數配置一部分海外指數，用以分攤市場風險。

行業指數：順著經濟發展和國計民生的主流態勢，將其餘的資金選擇消費類或者醫療類行業指數基金來獲取更高的收益。另外也可以關注一下金融產業，雖然有一定的周期性但是比較好把握，可以適當配置。

至此，我們主要的投資組合已經構建完成了。在具體配置時，可以根據市場情況和自己的風險承受能力和意願進行適當的調整。

最後一部分用於風險性投資的資金，可以買一些自己看好的股票，也可以買一些自己了解的行業的行業指數基金或其他投資品。

下面把以上的資產配置簡單做個總結如下圖：

最後再簡單說一下基金類投資品的投資策略和方式：

1、定投。定投就是指忽略市場波動，以固有的頻率(比如每個月一次)將自己的資金按比例投入到投資組合中。這樣的好處是操作簡單又可以分攤成本。以上除了周期性指數基金外全都可以使用定投的方式來投資。

2、不定額。傳統的基金定投一般都是定額的，即每個月投入相同的錢。但是因為市場的波動，有些時間並不一定適合入場。因此，我們可以根據市場的情況適當增減定投的數額，及使用定時不定額的定投方式。當市場繁榮時，基金的估值高，我們可以適量減少投資，將剩餘的資金放到貨幣基金中；等到市場相對低迷，指數基金估值偏低時，我們可以從貨幣基金中取出存留的現金，和新的資金一起投入到指數基金中，這樣能夠進一步提高收益。

3、再平衡。每年一次，看看自己的資產比例。因為隨著市場行情波動，每一年股票和債券增值的多少不一樣，我們要適時將投資資產中各種資產的比例調整回我們預定的比例。這樣做實際上是間接實現了低買高賣，也能夠實現更大的收益，並且一定程度上規避了某一投資品種漲幅過快形成泡沫的風險。

為了直觀的說明這樣的資產配置的收益和風險，我在Portfolio Visualizer上構建了一個投資組合併回溯了自2004年以來的複合年化收益率和最大回撤。具體如下：

說明：為了避免薦股嫌疑，這裡使用了美股的基金和債券的組合。回溯年限為2004年至今，包含了2008年次貸危機引起的金融風暴、2018年的小熊市、2010-2015左右美股的長牛以及2020年疫情期間的動蕩。本組合與上述的配比稍有不同，另外因為美股是成熟的國際市場，所以沒有另配海外指數。本次回溯沒有加入定投金額，加入之後因為美股的長牛特性，收益率會進一步提高。以下為資產配比：

TLT：美國20年國債，25%

QQQ：納斯達克100指數(寬基指數)，15%DIA：道瓊斯工業指數(寬基指數)，15%GLD：黃金ETF，15%O：一個房地產公司，因為沒有找到足夠年限的REITS，所以用這支股票代替，10%IVW：標普500成長指數(策略指數)， 4%XLP：標普必須消費(行業指數)，4%

XLY：標普周期消費(行業指數)，4%

XLV：標普醫療(行業指數)，4%XLK：標普科技(行業指數)，4%

從上面圖中可以看到這個組合的穩健成長，自2004年以來複合年化收益率約為11.29%(通脹調整後為9.12%)，雖然看起來並不高，但對於普通投資者也是很不錯的數據了。回溯期間最大年收益率為24.21%，最小為-8.58%，最大回撤發生在2018年次貸危機(從2007年11月到2009年2月)，僅為-20.18%，16年間只有2008年收益率小於0。作為對比，同時期標普500指數複合年化收益率為9.11%(通脹調整後為6.99%，美股市場7%收益率不是騙人的)，最大年收益率32.18%，最小為-37.02%，最大回撤為-50.97%，2008年和2018年都是負收益。相信看了這個投資組合，題主對於資產配置會有更好的認識。

最後還要提醒：投資總是有風險的。不斷的學習和提高自己才能進行更好的投資。讓資產穩健的增值才是投資的真諦。堅持原則，擺正心態，才能讓我們像股神巴菲特一樣「慢慢變富」。

以上內容僅為個人愚見。轉載請註明出處。歡迎批評指正和討論。

這個閑錢數量不少呢

關於你問的這個問題，我想先分享巴菲特的投資天條：1.永遠不要虧錢 2.永遠不要忘記第一條。

很多人覺得這是句廢話，但是歷經坎坷，回頭看，才發現，這才是投資時的內功心法，忘了它，很有可能走火入魔。

為什麼，我會從這裡說起呢？因為投資≠買某種理財產品，而作為一個新手，你要知道的也不僅是買哪種產品，而是樹立一個正確的財商觀念。這裡，我可以幫你推薦一個9.9的課程，讓你對正確的財商有個初步的認識

http://weixin.qq.com/q/02Q3eDZHjhaOT1raQ-Nv11 (二維碼自動識別)

再回頭說說這8000要如何分配。

1.要買銀保監會監管的理財產品，任何人給你推薦任何所謂高收益的投資項目，只要不是銀保監會監管的，都不要買！［資金盤，外匯跟單，數字貨幣，小額貸款，p2p不要買！！］

一旦思想有動搖，請默背巴菲特的投資天條。

理財里，最重要的是安全，錢是掙不完的，但是虧的完，這些年目睹了很多開始穩定運營的所謂「項目」最後讓家庭傾家蕩產的例子！遠離…遠離！

2.可以做資產配置：保險，應急現金，固定收益的投資和風險性投資。

3.為什麼保險在第一位呢？因為災難來的時候，8000是個很小的數字，而保險是以小博大，錦上添花。

重疾險，壽險，醫療險，意外險，這些是在有社保以外需要首先考慮的險種。但是，一定不要輕信別人推銷，市面上很多有關保險知識的講解，你先學一下，再去找人買，這樣你就知道他介紹的是不是你需要的。課程的話你自己去找一找，我就不發鏈接了。

穩定性理財

4.20%的錢放在餘額寶，或者零錢通里（貨幣基金比銀行卡的活期利息好得多，時間久了也是不少的收益），用於應急每個月的突發事件，或者改善生活。掙錢的目的是為了好好生活，這是我們工作的目的，也是非常有必要的獎勵機制。

5. 存30%的現金下來，可以存銀行定期，或者銀行里可以提前支取的大額存單。如果有人給你推薦銀行里的理財，千萬別買，銀行理財現在都不保本了。

波動型理財

這是「金鵝」賬戶（聽了上面的課程你會了解這個賬戶的主要功能）不要輕易賣掉，停掉，這意味著殺死自己的鵝。

6.20%的錢放在債券型基金中，天天基金網篩選下近3年，規模較大，排名靠前的債券型基金買一個，每個月定投就好（定投方法，課程中也有講）

7.20%的錢定投股票型/指數型/基金，這一部分隨著你知識架構的搭建可以適當調整投資比例，但是現在，作為一個小白，20%足夠了。

至於選哪個基金和基金是怎麼回事也在上面課程里有介紹，我這裡就不贅述了。

這兩款基金，定投周期都在5年+

用閑錢做這部分投資，不要借錢投資，不要追漲殺跌！

時間久了你會發現，這部分所獲的利息，都能支付你的生活，養好了自己的金鵝，不要殺死它，你就能實現財務自由。

8.剩下10%投資自己的學習，提高財商方面的認知。如果你是真的想學理財的話，一定要系統的學習！

不是一味的相信別人幫你推薦的某個產品，因為同樣的產品，別人買會掙錢，你買也許不掙，這就是知識儲備量的差異。

同樣一支基金，跌了我會加倉，漲了我會出場，但小白可能漲了趕緊買進等著漲，跌了趕緊賣出，割肉跑，這就是沒有系統學習的結果。

9.你永遠記得，你所掙的錢，都是認知變現。錢不用求，把自己提升了，它自己會來。

10.最後，希望對你有一點點的小幫助，祝你在理財路上越走越好。

謝邀。對於上班族而言，由於每月定期領工資且相對穩定，因此推薦「貨幣基金+債劵基金+指數基金」產品組合和「定投+單筆投資」投資方式，具體來說，產品方面，可將每月閑前按4：3：3比例分別購買貨幣基金、債劵基金、指數基金（至於購買哪類基金，不是三言兩語可以說得清楚，可到書店購買相關書籍，或到專業網站瀏覽）；投資方式方面，將每月可投資的錢，首先按上述分配比例定期購買，然後定期調整配置比例——當行情上漲實現盈利時，要做好止盈落袋為安（而不是任其波動，否則可能會虧損幾年都收不回本），當行情低迷時，可支取貨幣基金用來購買指數基金。任何時候，都不要把所有資金去購買風險很大的股票、股票基金或大幅提高股票類基金，而減少貨幣基金、債劵基金比例。

拆分理財項目

有8000塊的閑錢很好啦，必須盤活它

謝邀，關於這個問題，我想，根據自己的風險承受能力選擇最合適自己的理財方式才是最好的

可能很多人會建議你進行基金定投。我也是在做基金定投，不過，我並不會建議你現在就開始基金定投，所謂股市有風險，入行需謹慎，賺錢的基金說到底也是一籃子股票，也會有漲跌，很多人並沒有深入研究過就貿然入市，結果自然是「憑運氣賺的錢，總會憑實力連本帶利的虧出去」。

這裡，我提出五種比較常見的理財方式，你可以參考一下，看完後，如果對細節操作還有什麼困惑也可以直接問我。

五種最適合普通人的理財方式

一、儲蓄。

銀行是財富最好的住所，因為存在銀行的錢不會損失本金，還能帶來收益。存儲養老金最好用長期儲蓄的方法。我提出一種階梯儲蓄法供大家參考。

如果你有5萬元，想進行長期儲蓄，但又擔心有急用，你可以這樣做：

用1萬元開設1張1年期存單，用1萬元開設1張2年期存單，用1萬元開設1張3年期存單，用1萬元開設1張4年期存單（3年加1年），用1萬元開設1張5年期存單。

1年後，用到期的1萬元開設1張5年期的存單，以後每年如此。

這樣，4年後你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。這樣做既可以保持儲蓄的流動性，又可以獲得5年期儲蓄的高利息。