各位知友朋友們好，我與太太屬於理財小白一名，目前還沒有小孩。在對我們二人的工資收入進行計算後，除去房貸、保險及家庭支出，一個月大約能積攢下1.5萬，想請教下這筆錢如何分配進行低中高風險的投資？比如基金、債券、外匯、黃金等等，謝謝！

「標準普爾家庭資產象限圖」，這是國際上被公認的最合理穩健的家庭資產分配方式。

「標準普爾家庭資產象限圖」把家庭資產分為：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢這4個部分，它們分別占不同的比例。

同時，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。

雖然不同的家庭資產狀況不同，所以不一定每個家庭都嚴格按這個比例來分配，但這種家庭資產分配方式非常有借鑒意義，普遍適用於許多家庭。

接下來以定居二線城市的朋友的情況為例詳細講一講家庭理財分配。

朋友是80後中年少女，在企業上班，老公在事業單位，倆人都有五險一金。他們有個小孩在上小學，父母健在，均有養老和醫療保險。

他們家的財務情況是這樣的：有房、有車，存款大概16萬，主要都存在銀行。

夫妻月收入稅後8500，加上年終獎，年收入大概11萬的樣子。房貸每月2800元，大部分可以用公積金來還貸。

其他家庭支出包括房貸在內每個月3500元。

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要花的錢——日常開銷

這部分錢一般占家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。

朋友家庭每月支出3500，留出3-6個月的生活費作為短期消費和應急金。

算下來就是留出10500~21000元，這筆錢可以放入貨幣基金，年利率4%左右，安全穩健，要用的時候也可以隨時取出來應急。

雖然這個賬戶錢基本每個家庭都有，但是容易出現佔比過高的問題，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶，所以要注意在這方面的開銷。

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保命的錢——槓桿賬戶

保障類支出，也就是保險這塊，標準普爾法中所佔比例為20%，個人認為其實這個比例可以適當調低一些。

由於朋友夫妻每個月都正常繳納社保，而且父母也有養老和醫療保險，幫助分擔了很多風險。

因此建議朋友拿出家庭年收入的6%來購買保險就差不多了，算下來大概每年花6600元。

關於家庭中保險的購買，建議先給家裡的經濟支柱購買，也就是朋友夫妻二人優先購買，在保險種類上應當重點關注重疾險和意外險。

個中原由咋們下次再發文細聊。

3

生錢的錢——投資收益賬戶

所謂生錢的錢就是用來投資的部分，這部分資產比較看重收益，收益較高的理財產品有互聯網金融產品、基金、股票、房產等。

關於房產，朋友家已有自住房，在「房住不炒」的大環境下，如果沒有十分可靠的房產投資機會，建議還是不要進入了。

再加上朋友是只知道把錢存銀行的理財小白，股票也建議先緩緩再說，基金和P2P產品是可以考慮入手的，但建議入手前先對產品進行詳細的了解與考察，降低投資風險。

畢竟存款16萬全部放銀行，利率還是稍微低了點，拿出一定比例的錢來進行銀行和互聯網理財產品的高低搭配，這樣年收益達到7%應該沒問題。

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保本升值的錢——長期收益賬戶

這一部分主要是養老金和孩子的教育基金。

鑒於朋友的父母都有養老金，且朋友夫妻的社保中也包含養老保險，所以養老金方面如果要買入的話，也不用占太大比例。

另外，孩子現在上小學，如果要準備一筆教育基金的話，從每月剩餘的錢里拿出一部分，以基金定投的方式作為教育基金的儲蓄即可。

這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險。

當我們發現我們沒有錢準備保命的錢或者養老的錢，這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的。

這個時候您就要好好想一想：是不是自己花的錢花的太多了，消耗錢的速度大於賺錢的速度呢？

或者是你將你的資產過多地投入了股市、投入了房產呢?

所以一定要及時準備您看您現在還缺少哪個賬戶，或者說你最想趕快準備哪個賬戶？

關注我，申申說財商，一起學習更多理財知識吧。

打開銀行APP，裡面的理財產品足夠滿足你需求了。你這階段沒必要先進入股票和債券市場，一個風險高，一個流動性差。

首先建議，不懂不要投，另外外匯和黃金建議不要碰。

其次，未來10年國家穩定房價，一定會鼓勵老百姓把錢投入股市，當前A股市場已經越來越成熟，上層也越來越重視，會越走越好。所以，建議投資到股市或者用於購買股票基金。

最後，關於1萬5的投資個人建議：①每月預留3000元（可根據個人情況調整），作為應急資金，根據個人情況，這個錢存到10萬還是20萬就可以停下來，畢竟是拿來應急。這個錢也不是隨便放著，拿來進行流動性較強的投資就好，建議購買貨幣基金，急用時兩天就可以取出來使用，可以在證券app購買，也可以選擇餘額寶和零錢通，都屬於貨幣基金，相對來說餘額寶和零錢通收益略低，但使用更加便利。②對於投資新手來說，一開始不要碰股市，建議以購買股票基金為主。因為我的家庭和收入情況與你相似，建議你定投滬深300ETF（510300），紅利指數基金（510880）和主動型基金，至於資金量，簡單一些就各用三分之一，也就是4000，按照每周定投1000的方式，每月3個全部定投差不多控制在12000。關於主動型基金，簡單一些就是購買混合型基金，選擇一個有5年以上經驗，年化收益保持在25%的基金經理，看你是否認同其投資理念，只要認同就可以，這種基金經理都是優秀的，選主動型混合基金就是選基金經理；稍微麻煩一些的就是購買行業類主動型基金，這個需要一些個人自己的判斷，由於不了解你，我說下我的看法，前段時間，五中全會剛剛明確了十四五規劃任務，國家主要方向：新能源（新能車，光伏都算），軍工，內需大消費等等。另外，根據我國國情，未來老齡化加速，醫療也是重要賽道。至於選擇哪個就看你個人判斷了，但總體上跟著國家走，都不會犯大錯。如果你還是不太放心，那就選擇兩三個方向，把定投的錢再進行一次平均，也沒關係。

找書，找理財課程，或者找人帶著學

建議支付寶基金定投吧，指數基金，周4定投（個人經驗，周4股市跌得概率較高）。

不要進股市，不要進股市，不要進股市！

重要的事情說三遍，沒幾個人能玩得來的，另外十分影響心態和消費觀。

可以做基金定投

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