有人說房屋抵押貸款的貸款期限越長越好，但也有人說不好，誰知道究竟好還是不好？如果不好，如何選擇合適的貸款期限呢？知道的說下唄

貸款期限是否越長越好需要從個人需求來看。

目前銀行抵押貸款最低利率為4.35，標準利率在4.75-6.37左右；

多數銀行滿一年以上就可以提前還款，並且沒有違約金。

如能申請到年利率5%以下，建議選擇長期貸款，哪怕中途不使用也可存在銀行里，不少銀行的結構性理財產品已經超過這個利率。

另外多數企業早期都喜歡選擇1年期的到期還本貸款，一年到期後也有收貸風險，所以目前我的多數企業客戶都已經開始選擇10年以上的等額還款方式。

如資金相對充裕在貸款年限拉長的同時可以選擇等額本金還款法，這樣整體利息支出會少一些，不過前期的還款壓力較大。

另外申請房產貸款的還款方式也很重要，具體可以參考之前發布的文章：

獃獃小研究：當下主流房產抵押貸款產品-匯總篇?

zhuanlan.zhihu.com圖標

北京從業者

資金利用率，還款壓力，個人收入，綜合成本等都會影響你的貸款期限

先明確一下北京地區銀行主流的還款方式：

1-5年月息年本，每月還利息，每年歸還一次本金

10年或者20年等額本息，每個月還款額一樣，類似於還按揭貸款

10年期先息後本，每個月還利息，到期歸還本金

1，資金利用率

貸款100萬，月息年本或者先息後本，每個月還的都是利息，手裡的本金一直是100萬；等額本息還款，每月還款額裡面有一部分是本金，時間越長，本金越少，也就是說我貸款100萬，一年之後，我能我欠銀行的只有90萬了，所以，如果你貸款用途需要高德資金利用率，那麼請選擇月息年本或者先息後本還款方式，期限一般就是1-10年了。

申請順序：10年先息後本 -- 1-5年月息年本 -- 等額本息

2，還款壓力

拿貸款100萬，年華利率5.39%來算，貸款5年來算：

先息後本每月還4491元左右，5年後歸本。

月息年本每月還款4491元左右，每12個月歸還一次本金。

5年期等額本息每月還19050.43元

這樣一對比很明確了吧，先息後本和月息年本最大的難題是歸本這一下，是個大頭，等額本息類似於小刀拉肉，沒有最後難受這一下，但是每個月都挺難受。

3，個人收入

這裡說的個人收入不是說你收入有多高，而是你的收入是持續穩定的？還是心電圖狀起伏的，一般收入穩定多出現在上班族身上，心電圖狀多出現在生意人身上，根據自己收入狀況，參考第二條選吧。

4，綜合成本

綜合成本，是指你貸款100萬，你最後付出了合計多少錢的成本

同樣貸款100萬，年華利率5.39%來算，：

先息後本和月息年本總成本=每年5.39%利率×貸款年限

1年 53900元

2年 107800元

3年 161700元

4年 215600元

5年 269500元

6年 323400元

7年 377300元

8年 431200元

9年 485100元

10年 539000元

等額本息總成本=月供×貸款總月數

10年期 10798.20×120個月=1295784元 減去100萬本金，總成本295784元

20年期 6816.89×240個月=1636053.6元 減去100完本金，總成本636053.6元

因此：5年以內用先息後本或者月息年本比較合適

只要超過五年，推薦10年等額本息，或者20年等額本息

但是，貸款期限越長，你付出的成本絕對是越高的，20年等額本息，貸100萬，最後還163萬多，利息總額達到貸款額的63%左右了。

綜上所述，各位根據自己情況去對號入座吧

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銀行產品一直在不斷調整，期限也越來越長，長到三十年的抵押經營貸。

期限到底長還是短好，這個只有借款人自己知道，是用來經營還是置換負債，信用評分多少適合什麼銀行，能做利率多少的銀行，等額本息還是先息後本還是花樣還款等，期限問題不是簡單說多少就多少的。

先息後本期限長的十年，其次五年，三年，最後一年。

那麼如何選擇，這個首先需要自己把負債摸情況，把未來負債收入理清楚。一個還多少利息，本金多久能夠還得出，不會出現資金緊張，不會導致信用流動性危機。

其次根據期限選擇利率，這個區間利率確定是否能辦下來，不能辦下來利率上浮能否接受。

最後利率期限區間選擇好後，是否會提前還款，提前還款是否能少見交違約金。

期限的選擇怎麼才划算，需要自己細細去算。

關於這個問題我認為看借款人的貸款用途來定，如果借款人是企業經營貸，那麼建議做3-5年期先息後本，產品，利息低至4.35年化，如果用途是用來購置資產配置，那麼建議20年期等額本息，或者5年期合同，分20年還款的隨借隨還產品，利息低至4.75-5.7年化。因為大部分貸款產品最長也就5年期左右，會選擇置換房產，或者置換信貸產品。

1.這是一道算術題，承受還款壓力與用款期望的一個平衡。

2.不是所有人都追求還款壓力越小越好，還款壓力和兩個因素有關：利率、年限和還款方式。

3.用款期望：取決於用款時間的長短，在可控範圍內不建議越長越好，其中要參考還款利率和還款方式綜合考慮，因為在有條件的情況下可以提前還款的，而且銀行提前還款沒有費用，市場上有一些表面上叫銀行的放款一定要甄別清楚，有時候不一定走的真是銀行，比較坑的。

首先，你得看你是抵押消費還是抵押經營，抵押消費最長10年，抵押經營最長20年，其次，看你還款能力了，在不影響生活的情況下，盡量多還一點

貸款年限的選擇，除了因個人償還能力不同之後，還有就是因人的工作性質，如果是做生意的，通常都會貸比較長一點的時間，因為房貸的利率相對於所有的貸款來說，是偏低的（年限長的利息多也是時間長了而多，並不是利率高了而多），生意人平時自己都可能會經常進行商業貸款來周轉，對於利息根本上是不看重的，如果可以貸到房貸那肯定要貸久一點。

如果自己平時也有投資的，也可以考慮適當貸長一點的時間，計上通漲和投資收益，一般都會比付的利息多。但如果自己都沒什麼投資的，就是打一份工為收入，錢也是存銀行那種，就選比實際支付能清還的時間稍長一點點的期，比方說你五六年可以還清，就選個八年，或十年。 因為貸款利息再貸也比存款的要高。選稍長一點的期一是壓力小一點，不要影響到幸福生活的指數，二是給自己一些空間，消化一些計劃外的情況出現。

看您借款用途？用款期限？我們這有一、二、三……60個月不等。具體看個人需求。

如果是先息後本的還款方式，期限是一年一轉。如果是等額本息，時間越長越好。

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