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我寫了一博的文章有100多篇了，關於一博代言的廣告也就說了兩篇，一篇是說燕京啤酒，一篇是回答一博代言的廣告是不是太多了。我想了想，我從事廣告行業4年多，今年在甲方做的工作其實也是和投放廣告或者活動有關，為什麼我對廣告沒太多感情？估計還是不太能接受廣告也是作品，廣告也是內容的觀點吧。

不過一博代言保險產品，我倒是很想寫一寫，不是想寫保險產品，主要是覺得要在更年輕的時候有防止風險的意識。從這個層面來看，平安找一博來代言，還是很明智的。

我想拿自己舉例子，說說為什麼要在年輕的時候買保險。我在2007年畢業參加工作，第一支保險是2010年給我媽買了重疾險。我媽那年體檢身體查出好幾個瘤，需要一周等待那些瘤是不是癌，現在回想那一周也很煎熬。我那時候覺得，可怕的都不是我媽得癌這件事，可怕的是我參加工作沒幾年手裡基本沒有存款。掙得少，北京的房租花銷都不低，就算我努力節省，基本也沒存多少錢。所以那周過去後，我就給我媽買了重疾險。

年紀大的人買保險其實很不合算，體檢基本都不會過，好不容易過了，你交的錢和保險公司賠的錢都差不多。不過也沒有別的選擇了，我媽那時候在國內也沒有社保，如果得了重疾我又沒有錢想想都可怕，所以就買了。我買的時候就想，一定要努力掙錢，儘快給自己也買一支，因為保險這個東西，要趁年輕買，年紀大了如果有足夠的存款其實真沒必要買。

年紀大的人保費高保額低，我每個月都要用20%的工資給我媽繳保險。那樣繳了兩年多，我漲了工資，第一件事就是給自己買了保險，當然也是重疾險。我怕我得了大病沒多少存款，自己會成為我媽的拖累。我媽那脾氣如果知道我得了大病沒有錢，都有可能跑去工地幹活要給我治。我的錢不多，保額也不太高，我還加了個定期壽險，我就覺得如果我要年紀輕輕沒了，至少給我媽留點錢養老。

給自己買完過了兩三年吧，我結了婚又給我老公買了一份重疾險。給我老公買重疾，感覺就像搶他的錢。他是一個十分不認同給人買保險的人，因為他的愛車他買完第一時間就上了保險。這樣一個人，去年他姐查出肺癌，卻第一時間補了一張消費型的醫療險。他買的就是平安的產品，看來獅子座的人都喜歡平安的產品。

我老公這樣完全不相信保險的人為什麼自己主動去買了呢？因為他看見了自己的姐姐得病，她買的兩款重疾險都給了賠付。另外他的姐姐還買了消費型的醫療險，社保和公司的補充醫療報完剩下的都由這個醫療險承擔。他姐姐得了肺癌雖然不幸，但因為這樣一個有智慧的女人，使這個家庭面臨重大變故時還是沒有倒下。他姐姐雖然不能上班，但因為有重疾險的賠付，除了補充了這個部分，還能繼續給4歲的孩子和以前一樣的經濟支持，也能保證未來幾年的支出。

說這麼多呢，只想說一個，在年輕的時候就要有防止風險的意識，如果除了買保險有別的方式也可以選擇。就算是一博代言的平安產品，也要理性消費，要先防止風險，然後再賺錢。要先考慮買重疾險，然後再買類似一博代言的理財型年金產品。

我覺得自己是不是太理智了點，看到一博代言這個財富金瑞的產品，我第一個想法不是去買，第一個做的就是去看這款產品的收益。就算是一博代言的產品，我還是要貨比三家，選擇性價比最高的。誰說粉絲沒有理性？是過於理性了吧，只看數據和收益，這個時候毫無粉絲的支持和溫情可言。突然覺得一博老懟粉絲是不是有先見之明？知道有些粉絲像我這樣不近人情。

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王一博作為人品好、國民認可度高、坐擁三千多萬微博粉絲的高流量的明星，能為保險公司代言，確實不多見。

首先需要肯定王一博的一點是，他的這次代言可以讓更多人，尤其是更多年輕人注意到保險，對保險行業來說肯定是一件好事。

但是，京哥還是要建議王一博的忠實粉絲們理性追星，買保險還是要保持理性，要用科學的保險理念，買性價比最高的保險產品。

尤其是買重疾險或定期壽險這種相對比較標準化的保險，千萬不要盲目地跟從品牌。

下面就以重疾險為例，來和各位知友，尤其是王一博的「老婆」們，聊一聊大品牌保險和小品牌保險：

• 01. 小品牌保險便宜不是因為不好
• 02. 小品牌保險公司一樣靠譜

01. 小品牌保險便宜不是因為不好

很多朋友對小品牌保險公司的重疾險產生質疑，一大原因就是發現網上看到的小品牌保險比線下的大品牌要便宜很多。

不少人都覺得「一分價錢一分貨，網上的重疾險便宜這麼多一定有貓膩」。

其實不然。網上的小品牌重疾險比大品牌產品便宜這麼多，主要是由於以下幾個原因：

1.受產品形態影響。

在線下熱賣的重疾險產品，大多都是保障終身、身故賠付保額的重疾險。

這樣的產品形態其實帶有很重的儲蓄性質。因為這樣的責任，相當於未來一定會賠付給你一筆保額，可能是在不幸得了重疾賠、可能是在不幸身故賠、也可能是在壽終正寢賠。

既然保額一定會賠給你，那麼保額與保費的槓桿自然不會太高。

線上經常看到的熱門小品牌重疾險產品，形態上通常都是可以選擇身故不賠付保額的。這樣僅在發生重疾的時候獲賠保額，保額不是一定賠付給你，那麼保額與保費的槓桿一定會高於經常看到的線下重疾險產品。

2.銷售成本低。

雖然產品形態是影響重疾險價格的一大因素，但是如果認真對比過，你就會發現，線上產品即使選擇保障終身、身故賠付保額的重疾險，一樣會比線下的大品牌保險要便宜不少。

這主要是因為銷售成本差別較大，線上、線下重疾險產品定價時考慮的費用因素有差別造成的影響。

線下的保險經營模式通常是依靠人海戰術，哪家保險公司的代理人多，保費收入就多，因此保險公司除了會根據業務人員的出單提供傭金，還會投入大量的其他費用，用以吸引更多的代理人加入，所以線下銷售渠道的費用成本很高。

另外，主要依靠線下銷售的大保險公司還會投入大量的廣告成本（比如花大價錢請王一博來代言）、線下機構經營成本等等，當然還有很多其他成本就不一一列舉了。

羊毛出自羊身上，這些成本最終都來自保險產品的保費里，保險產品自然會比線上的產品貴。

3.網上的重疾險讓利更多。

網上小品牌的重疾險產品便宜的最大原因，是因為保險公司的策略性讓利。

這些小品牌保險公司沒有像那些大公司一樣，每年投入大量的成本用來打廣告，而是採取極致性價比的定價策略，用產品來打開市場、打開知名度。

保險公司作為商業公司，當然也是要利潤的，所以這些網紅高性價比產品都是策略性地銷售，不會長時間地一直銷售。這也是為什麼2019年到今年，動不動就能看到某某高性價比產品下架的消息。

網上便宜的重疾險不僅不是產品有貓膩，反倒是我們薅羊毛的好機會。

02. 小品牌保險公司一樣靠譜

小品牌保險公司經常會讓保險行外人覺得不靠譜，這其中最大的問題，就是對保險行業不夠了解。

1. 小品牌保險公司也很有錢

話不多說，先上數據：

上面這張圖匯總了大部分人身險公司的註冊資本金。

可以看到，除了中法人壽註冊資本為二億元，以及兩家健康保險公司註冊資本為五億元，其他包括大家通常認定的「小」保險公司在內的人身險公司的註冊資本都在十億元及以上。

所以能成立的保險公司，沒有一家是「差錢」的。

2. 保險公司不是有錢就能隨隨便便成立的

事實上成立一家保險公司的條件其實是十分嚴苛的。

我們先來看一下在《保險法》中規定的保險公司成立條件：

可以看到，保險公司並不容易開：

第1，得要有幾個好股東爸爸，資質要好，財力要硬。

大多數保險公司要麼是銀行背景、要麼是地方政府背景或國有企業背景、要麼是BAT背景，背景一家比一家硬。所以說保險公司其實各個都是富二代。

第2，保險公司註冊資本最低2個億，這個錢需要實打實存在銀行賬戶，而其他行業成立公司，註冊資本其實是不用實交的。

第3，成立保險公司前，還需要準備各種報告。

申請保險公司，不單單需要有錢，還需要準備各種報告，來說明未來如何把公司經營好，一般這個階段核心管理團隊也已經組成，來證明有經驗與能力在未來運營好保險公司。

第4，報告審核通過後，不是立刻就做生意，還需要籌建，籌建時間以1年為限，籌建如果出問題，也是不讓開業的。

保險公司籌備期除了會準備各種內部規章制度，還會不斷招兵買馬，組建各個版塊的團隊，建立各種IT系統確保公司正常運營，開發保險產品，準備開業後第一時間完成備案等等。

通常在這個階段加入的員工，都是在業界具有一定經驗的人，所以即使是新建的保險公司，其內部工作人員也大部分都是保險老司機了，對新保險公司的專業度也完全不用擔心。

因此，不要小看每一家「小」保險公司，保險公司不僅各個都是「富二代」，而且還都是經過了嚴格篩選後的富二代。

3. 保險公司家底敗光了怎麼辦

有人可能會說，即使是富二代，也有可能把家底敗光，最後還是會一窮二白。

但事實上，這種擔心其實也有點杞人憂天了。

（1）「家長」管的嚴

從理論上來講，保險公司的經營都是以「永續經營」為假設前提的，因此保險行業相較於其他行業更為嚴格的監管制度與監管體系。

保險公司的產品開發、經營銷售、保全理賠、資金運營等幾乎所有動作，監管都會有對應的制度、規定與要求。

保險公司的償付能力也是被動態地監管著，保險公司每個季度都會出具償付能力報告，大家在中國保險行業協會都可以看到。下圖以中國人壽為例：

償付能力的動態監管與報告並非走走形式，因為一旦償付能力出現異常，監管就立即採取一定的措施，下方是《保險公司償付能力管理辦法》中有相關規定：

這一先進的動態監管制度，可以及時對保險公司進行管理，根本不給保險公司走向破產的機會。

也就是說，雖然是富二代，但是學校里的老師管教的十分嚴厲，根被不給你敗家的機會。

（2）即使家底敗光，你的保單也不會變成白紙

話也不可以說的過於絕對，保險公司真到萬不得已的情況，必須申請破產了，也是可以的。

真到了這一步，我們的保單也不會完全變成一張白紙的。

對於壽險保單，《保險法》第92條是這樣規定的：

也就是說即使保險公司破產倒閉了，你的保單還會有其他保險公司來接著提供保障，權益不會受到任何影響。

對於非壽險保單，《保險保障基金管理辦法》第19條是這樣規定的：

你的保單利益（保單的現金價值，也就是退保可以拿到的金額）首先從保險公司的清算財產中償還，如果無法全額償還，保險保障基金會給予補償。

相當於你的保單會被迫退保，這一點對保障型的保險如重疾險和醫療險影響更大。

當然，還要再次強調一下，無論大品牌還是小品牌的保險公司，破產的概率其實都不大。

03. 總結

京哥不太了解飯圈文化，但深知大多飯圈的小女生們經濟條件並沒有那麼充裕，所以追星還是要冷靜。

關於保險，確實有必要考慮，但還是要科學配置，如果不懂可以找像京哥一樣的專業人士進行了解。

【寫在最後】

以上內容如果對大家有幫助，記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你系統梳理如何配置好保險，大家可以知乎私信我，看到後京哥會第一時間給予大家答覆。

同時，也可以關注京哥的公眾號：京哥保。一對一私聊，解決你的保險問題。

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先說個整體感受：好！很好！非常好！

這讓學姐想起了2016年時，平安豪擲172.46億人民幣廣告宣傳費，佔四大上市險企（中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險）廣告宣傳費總和的71.38%。近幾年廣告宣傳費支出雖然降低了一點，但是還是年過百億，真是壕無人性啊！

不過學姐對平安的這一選擇也是非常理解的。

年輕人的保險觀念越來越強，現在平安人壽的主要受眾也是年輕人，平安人壽公布的數據顯示，截至2019年年底，其45歲及以下的保險客戶佔比為72.2%，35歲及以下保險客戶佔比高達50.5%。面對這客戶群體年輕化的趨勢，選擇年輕、熱門的新星當代言人，以此來吸引年輕人，進一步進軍年輕人市場，也是現在不少商家做出的營銷策略，就像當年Dior選擇Angelababy，Papi醬代言積家腕錶，還有海瀾之家後來選擇林更新當代言。（小聲bibi一下，平安人壽莫不是向海瀾之家取經了。）畢竟，之前，平安人壽的宣傳圖是下面這樣的：

現在是這樣的：

好吧，那為什麼是王一博呢？王一博出道以來帶給人的感覺就是刻苦、努力、進取、認真、勤勉，這與平安人壽的企業文化、運營理念是比較切合的。（保險界的人都知道，平安人壽的企業文化和氛圍堪稱保險界的華為。）

最後，學姐還是得提醒大家一句，買保險可不能只看臉哈~保險產品更不是周邊。

買保險一定要結合自身的實際情況去選擇，著重看保險產品的內容，性價比。選到適合的、性價比高的保險產品，省下來的保費足夠用來買一堆哥哥的周邊啦~最後的最後，希望平安人壽除了在代言人和美工上有進步外，可以同時提高一下保險產品的性價比，爭取讓產品的性價比和王一博哥哥一樣那麼養眼~

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我微博一看到保險，啪一聲點進來，很快啊！

嗷！原來是昨天，一個年輕人，二十來歲，代言了平安保險......

明星代言保險，這也並不少見；不過一般都是形象比較成熟穩重，在中老年人群中吃得開的明星，如姚明、葛優、成龍等。

而平安這次請了一位「流量小生」，應該還是首次。

作為千萬女性老公的王一博，給平安代言，讓不少年輕人能了解到保險，自然是一件好事。

但是這次佔據廣告C位的財富金瑞21，是一款理財險；年輕人，我勸你們不要輕易碰，搞不好可是要虧大錢的。

財富金瑞21產品計劃，是怎麼賺錢的？

這產品計劃其實由一份財富金瑞年金險，一份聚財寶20萬能險組成的。

年金險呢，保險公司拿我們保費去投資後，會在約定好的時間，把約定好的錢給我們。

比如小張買了這份財富金瑞年金險，每年交10萬，交3年，總共30萬。（王一博老婆們都這麼有錢的嗎......）

保險公司會在第 5、第6、第七年，每年都給我們 6 萬；在第 8 年末，更是一次性給15.08萬，一共會給回我們33.08萬。

我們交了30萬保費，8年後才賺了3.08萬，這就是年金險可以給到我們的錢，很一般嘛。

不過還有一份萬能險，它不會給錢我們，但可以給我們一個聚財寶萬能賬戶。

萬能賬戶就是保險界的「餘額寶」，如果年金險返還的33.08萬，我們都沒有拿出來，這筆錢就會進入賬戶複利生息。

一直不取出來，就會一直生息......

整個過程就是：

看到這裡，大家都應該知道賺錢的關鍵所在了。

年金險給我們返還的錢不多啊，那麼賺錢是多還是少，自然就得看這個聚財寶萬能賬戶的結算利率是高還是低。

現在餘額寶的利率都跌破2%，你這個賬戶利率可以有多少？

答案：現在結算利率是5%左右，表現不錯；但每年每月都可能會變，將來是多少無法確定，保險公司只會保證不低於0！

不過平安會給我們一個保底利率1.75%，就是最糟糕的情況下也可以給到我們1.75%的收益。

財富金瑞21，收益有多高？

將來的利率不確定，收益自然是個未知數。

為了方便銷售，產品計劃書一般還會有高、中、低三檔演示利率。

人家一般都會拿高檔利率來計算給你看，然後一頓唾沫亂飛：你看看，只要十年，你可以有這麼一大筆錢......注意了，就算數字再誘人，這都只是僅供參考而已！

低檔利率的情況不太可能出現，但是一直維持高檔利率的機會也很小，更建議參考中檔利率。

好了，我們就分別來算一算最差的保底利率、中檔利率、5%（現在的結算利率）三種情況下，收益分別有多少。

先給大家提個醒，年金險需要長期持有，一般要持有 10 年左右，才能有不錯的收益。

如果持有時間很短，收益會非常低，甚至還有虧損的風險。

以小張為例，她每年交 10 萬，一共交 3 年，看看不同萬能賬戶利率下的收益：

直接說結論：

保底收益（橙色部分）是最壞的情況，50年後也只是僅僅70萬的收益。

按目前的實際利率 5% 來看，收益會高很多，10年後就有了38.63萬，50年後已有284萬！

但是 5% 的收益能否長時間維持，誰也不敢打包票。

不過按照中檔利率4.5%來算，10年後就有37.93萬，20年後58.86萬，是否符合你預期收益？

十幾年前，銀行存款收益有 8%，但現在都降到 2% 左右，長期來看，利率下降是個大趨勢。

所以大家千萬不要覺得目前有 5% 收益，未來幾十年也能一直保持，這都是非常不確定的。

所以雖然財富金瑞 21 目前的實際收益還可以，但這個高利率能維持多久，並不確定。

有保險是一件好事，但是不建議在沒有重疾險、醫療險、意外險等基礎保障險種情況下，就盲目買什麼理財險，做個財富自由美夢。

尤其是預算並不多的年輕人，我勸你耗子尾汁......搞錯了，我勸你三思而後行，不要衝動下單。

包括那些支付寶上什麼「一元起投，終身可領」的各種養老金等等，亂買可是會虧錢的呀，朋友們。

如果你想支持下你家偶像，可以考慮下平安 e 生保長期醫療。這是一款百萬醫療險，是平安最值得考慮的產品之一。

與其考慮什麼年金險，不如買它，最適合二十來歲的年輕人，一年只要幾百。

詳情可閱讀：

深藍保：重磅發布！平安保20年的百萬醫療險終於上市了，長期醫療險真的值得買嗎？?

zhuanlan.zhihu.com

保險一路上，道阻且長。

莫慌，有大師兄陪著你，有坑也踩不了。

歡迎給我私信或評論，我會盡我所能為你解答~

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去年我就有為父母購買保險的想法，我在知乎看了不少如何購買保險的文章，不例外的我都看不懂，一目十行看小說是個優點，真讓我認真看文章就是缺點，所以永遠心太急囫圇吞棗。

我就記住了兩點

年紀越大越不好買，有些產品過了年紀限制購買，而我爸媽快到限制購買此款保險的年齡，越急越亂，看了很多也不明白

根據自己家庭條件經濟情況去購買合適的產品，買適合自家的，不要盲目購買，看清楚條款。因很多糾紛就是因為沒有選擇適合到了需要理賠的時候發現不對所以才有「被坑」一說

當時恰好有個朋友親戚是平安保險公司的，也諮詢了關於我父母這個年紀應該買什麼，保險這塊是我的盲區，一片空白，因為不懂遲遲下不了決心，拖延到了現在，今天看到這位長輩轉發了一條官宣王一博為平安人壽代言的文章，保險類產品找代言人不比彩妝護膚零售品牌，一者投保金額不少，不會有年紀小的粉絲因為偶像盲目購買，有心無力，而年紀較大有經濟能力的粉絲多少購買過包括不僅限車險，醫療等保險，會更理性的去購買，平安找王一博目的能讓更多的年輕人和還沒購買保險的那部分意識到保險的重要性，作為平安人壽首位代言人，以王一博現在的影響力確實能做到「不負」。

有買過的給點經驗參考一下，謝了

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