正題吧，當你發現你無法還還款時，相信已經是欠下了你月收入20–50倍左右的本金甚至更多，一定不要慌，你要做的第一件事就是整理分類欠款！我是將信用卡分一類，網貸分一類，並且計算清楚，貸了多少，每個月還多少，本金是多少，利息是多少，利率是多少，還欠多少，還要還多久！這必須分類，目的是理清楚，並分清緩急輕重。儘力保住信用卡，一旦被停卡就跟網貸差不多了，只能還，不能用！

我是這樣整理的，有多筆已還清！註：下面標註的部分利率為：（前期費用+還款總額-本金）/本金/分期年數=得出！他們很雞賊，合同把利率寫得很低，多出部分說是手續費、管理費、服務費之類的！請記住，所有前期費用、後期管理費、手續費之類的，都算在利息之內！

圖片計算是5月份，多筆已還清！

本人月收入不穩定，但現在平均能到1萬多點，（有時候還能賺點外快），比起之前4000的工資好了很多！除掉家用，平時開車的油錢後，根本不夠還的。但拖了這麼久下來，部分也還清了，現在壓力是越來越小，雖然每個月還是不夠還，但估摸著再拖個3個月，我每個月的收入足夠填平還款額了！再過個月左右就會有餘。明年的這個時候我應該可以跟宜*貸討論提前還款的問題了，估計能省個小一萬！

網上有很多的上岸教程，有的讓保住徵信，優先還信用卡，我覺得沒錯，但請不要完全按照他們說的做，一定要根據自身情況選擇。我首先爆發的是光大信用卡，一個賬單出來最低4000+，剛好孩子生病，完全沒辦法還，一拖一個月，降額到1000，這個時候我更加不敢還，因為我還進去就沒的用了，孩子奶粉及家庭日常開支是必須保證，第二期逾期後被凍結，開始嘗試與客服協商還款，但花的時間太長了，當徵信上顯示連續3個月逾期，建行以徵信異常為由停了我的卡！這簡直雪上加霜！緊接著，平安也將額度降到1000元，我已經完全沒辦法，只能一邊逾期一邊與銀行客服溝通。既然徵信肯定是保不住了，我就優先保證一部分有暴力催收的可能的網貸能正常還款，以免催收打去給我的親朋戚友。有人說網貸收取高利息，可以不還，或者拖著，其實我貸的都是合法合規的網貸，利率都在36%以內，不還是不可能的！

有人說年利率36%是不合法的！錯了，雖說法律上24%-36%部分不受保護，但也沒有任何規定說明它違法。法院對24%-36%部分是不反對也不支持！如果你已經按36%的利率還了一部分，那麼這部分的利息你是不能要回的！沒還部分你倒是可以要求取消或者減免！

看到這裡，部分朋友先不要高潮啊！往下看，你唯一可以要求他們減免24%-36%部分利息的情況是什麼時候？是你有足夠的錢可以一次性償還的前提下才能去溝通，因為即使你溝通成功了，你有錢還嗎？你總不能這邊要求減免利息那邊又繼續分期吧？不可能的！

如果你的信用卡已經逾期，且無力還款，請立刻聯繫銀行，進行協商還款，根據規定，持卡人是有權向銀行提出定製個性化還款協議的，最長可分60期，且可免除利息及手續費。但請注意，法律上沒有規定說銀行一定要和你定製個性化還款協議，他們有權拒絕的！所以跟銀行溝通的時候，一定要實話實說，把情況說清楚！不要向銀行承諾你做不到的事情！語氣也要盡量真誠，畢竟是你欠銀行的錢，沒人逼著你去辦信用！

目前已經成功協商了光大的，分了20期。一個月還1000+，而且免息。雖然經歷了很長時間的協商，但好在已經成功了！

平an的，呵呵，4月開始協商，一直用兩個理由來打發我，剛逾期一天的時候，我打電話去申請協商，客服表示我的卡現在是逾期狀態，屬於異常狀態，沒法申請，請還清最低還款後再進行協商，我馬上開始周轉，還了最低之後立刻去電再次申請，但噁心的來了，客服表示，卡片目前是正常的，既然是正常的，就不存在協商的問題。nmd，把我氣得快吐血了！但也毫無辦法，之後再逾期，再申請，還是那句話，先把最低還了再協商！然後還是不行！現在已經逾期兩個月，9月中有了轉機，我致電銀監局後，客服回復可以分期，但要等待下個賬單出來後（注意，這可能是詭計！），也就是9月23日-9月30日之間去電客服即可申請分期，但不能免利息，重新分期除了要付之前的利息外，未來也會產生利息及手續費，我表示接受！23日我去電銀行，客服一開始表示不可分期，我說我有錄音可以證明之前你們已經明確答應可以分期，客服立刻表示那行，給你分個24期，不含這個的賬單，也就是先還1600+餘下的分24期，每期約還750+，但因為之前光大的已經協商每月還1000+，加上其他的還款，我覺得有點吃力，我說能不能分36期，並將這個月的1600多也算入分期，因為我現在沒法還這1600多！客服立刻拒絕！沒辦法，我只能接受24期了，客服說你稍等，現在為你辦理，1分鐘後，客服說：不好意思，您綜合評分不足，不能分期！在我據理力爭之下，依然失敗，客服說什麼都不答應分期，直只說給您反饋問題，您注意接聽電話！然後拖了10天，來電還是以勸我還最低為好！最後說再幫我去申請一下，2天後回電，說可以分期了，24期，並且比之前的要優惠，免掉了所有利息及手續費，未來也不用支付利息，但不能再次逾期，否則將取消分期，並要求一次性還清！！

建行協商分期：沒得商量！客服都很不耐煩表示，沒辦法，無權辦理，你要找負責你這卡的分行協商！分行：不行！辦不了！你自己跟催收協商！

建行的催收很文明，沒有任何語言上的攻擊，但很難溝通，就是沒辦法辦分期！一直重複一句話，進行下一個流程你會很麻煩，我們會安排人去你家家訪，當面協商！我說隨時歡迎，正好可以再協商一下！

招商也是因為徵信的原因停卡，逾期中，協商中！

其他銀行卡，目前正常，我能保住的都儘力保住了！起碼還進去還能花!

說說網貸部分：拍拍貸額度有18000，但我只貸了1000救急，因為36%的利率，看著都怕。其實我早想一次性還清了，但看了一下提前還款，只比分期少了1塊多，算了，慢慢來吧，我也懶得打電話區跟他們扯這幾十塊錢！113塊還是沒問題的！

微樂分有10000的額度，3月份的時候一個月要還1000+，現在只剩下一筆3800的分期，每個月還300+，而且微樂分逾期前七天都不會有人工催收，都是電話自動提醒！8-10天客服會提醒，但沒有暴力催收，並且客服曾無意中告訴我說20號前還是不上徵信的（不確定是騰訊自家的徵信還是人行徵信，反正我的微信信用分711分一直沒掉過！）。

白條、金條都已經加起來有16000+額度，前期每個月1800左右，現在也已經差不多，還400左右就OK，但金條催收會偏暴力！等下說說！

百度錢包有兩筆，一筆20000，一筆1500，一個月還2000多一點點，20000的那筆剛剛還清。百度錢包客服比較好說話，雖然不會答應你延期還款，但他們會說幫我標註一下讓催收看到！催收看到後不會再為難，表示月內還清就行！

36*有兩筆，逾期3天內電話提醒，7天人工催收，且暴力！等下說！目前剩下3期！

宜人貸，這是最嚴重的，也是我最怕的，罰息10%，暴力催收！恐怖恐怖，我逾期兩次，都是一天，現在都怕！

說說暴力催收吧！這事是最可惡的！當你開始逾期，請一定要開啟通話錄音，為此我換了一台安卓手機。錄音是為了保護自己，我欠錢逾期沒還，是我的錯，但不代表你可以對我進行攻擊，不代表你可以違法催收！

應付催收，首先你要懂的什麼是催收可以做的，什麼是他們不能做的！催收一般都是委託的第三方，有問題可以首先向貸款平台或者銀行投訴，這是你的權利，不要認為你欠錢就不能發聲！

第一：催收可以在聯繫不上欠款人的時候聯繫你申請信用卡或者貸款時所填寫的緊急聯繫人，未經你同意就聯繫通訊錄上的電話，是不合規的！如果他們在能聯繫上你的時候去聯繫緊急聯繫人或者通訊錄，請保存證據，並向相關的平台或者銀行投訴！

第二：即使你欠錢，催收也沒權利對你進行人身攻擊，我被催收罵過，威脅過，恐嚇過！但只要投訴，一般都能解決！請一定要錄音，因為他們會不承認！錄音才能有證據！

第三：催收向戶籍所在地、工作地址、居住地等發函件，這些函件你必須接收，因為你沒看之前是分不清這些函件是催收函還是律師函，甚至是法院的通知函！但這些函件必須用挂號信的方式寄出的，如果你不在老家，或者你不想讓同事代簽，可以下載一個菜鳥裹裹，綁定手機號後能隨時了解是否有人給你寄函件，寄往老家的，可以在顯示派送人之後聯繫派送人，讓他們幫你轉寄到你的所在地！

然後到我遇到的暴力催收：

首先：某東金條，催收力度很大，中午11點半打電話來，給半個小時，必須在12點前還款，而且是全額，理由是我逾期了，根據合同，他們有權取消分期！我說我還也只能還賬單顯示的金額4200多，而且沒辦法保證一定能按她的要求在半小時內還！我要求他們給我3天時間，他們立即拒絕。必須12點前還，然後他們12點整向我的戶籍所在地發了函件，菜鳥果果上12點準時顯示！兩個小時後再次來電，說你不還是吧，那你等著我們上門哈，到時候我們在溝通溝通，我說隨時歡迎！之後加了我微信，說錢你不用還了，等著我們上門，等著我們做下一步的處理！也會聯繫我的第三方，工作地址等核實我的情況！我說你們私自竊取我的通訊錄是違法的，她笑而不語，讓我等著！

我不太能完全的表達當時催收的那種威脅的語氣！但我當時非常憤怒，然後催收再次來電，繼續表示讓我不用還錢了，等著他們上門就行！我說你是代表某東方面的對吧！她說是！OK，我立刻聯繫了某東客服，我把經過說了一遍，並且說你們委託的第三方威脅我，對我進行恐嚇，你們就不管管嗎？客服表示已經委託了第三方，客服現在無權過問。我又問，催收表示會聯繫我的第三方，我這第三方聯繫人是你們提供的嗎？客服立刻否認！我說既然催收說他們全權代表某東，你也說了已經委託了他們，行，那我就按照你們的要求，現在不還了，你們的代表多次表示讓我不用還了，那我就不還了，而且是你們要求我別還的，那麼在這一刻起，到我想還的那一天結束，我都不能接受有任何的利息或者罰息，因為是你們要求的，客服表示需要核實，讓我等電話！

兩天後，客服回復，表示沒有發現我所說的情況發生，我知道他們肯定會否認，我說我有電話錄音和微信聊天記錄。客服讓我發到一個指定郵箱。再過了兩天，客服回點，給我道歉，說雖然是催收不對，但錢還是得還的，我說錢我肯定會還，但現在我會按照你們的要求，暫時不用還，而且不能接受逾期利息，正常利息也不能接受。

一直到逾期的第62天，沒有催收或者客服收給我打過電話。當時我手上已經有5000塊錢，我還是擔心這個逾期費用，主動聯繫了某東客服，想不到的是，客服非常痛快答應免除這兩期的利息以及這60天的逾期費共差不多300塊。於是我就還了。

三個月後，我金條又逾期了一個星期，催收來電，我表示明天收到錢就能還了。催收一口拒絕，一個小時內不還就聯繫我的第三方，上門催收，找我的村委會，讓村委會協助還款。通知我的鄰居，讓我的鄰居都知道我欠錢不還，找我單位領導，讓同事都知道。我說你知道你那樣做是違法的嗎？威脅也就算了，催收居然能說出我的一個很久不用的收貨地址，這讓我徹底憤怒。

聯繫客服，質問為什麼催收會知道那個地址，我從未在金條借錢的時候填寫過該地址。客服表示應該是從關聯的賬戶數據上獲取的，比如我購物時的地址！我立刻警告她，這地址我僅使用一次，你們未經我允許就私自將我的私人信息給第三方，這是違法行為，我要報警。聽到我要報警，客服居然說我們也有法務部，做事肯定是合理合法的！我說行，我再問你一次，我電話有錄音，也算留個證據，你們把我私人信息給第三方，允許催收進行威脅催收是合法的對吧？客服馬上改口說，您先別著急，我先反饋一下，儘快給你回電。

我並非是一定要死磕到底，所以我答應了讓他們儘快回電。第二天一早就來了電話，表示抱歉，並且表示會停止對任何第三方進行催收(亦可能是停止第三方催收），到目前為止，即使逾期都沒有任何催收電話進來！

白條：跟金條差不多，但說話比較注意，最多打打擦邊球，沒有明確的威脅。好在金額不大，能還就還了，不能還就拖個兩三天也就還了！

光da銀行信用卡催收：一開始給了發了彩信，圖片是一張貼在別人家門口的催收函，估計是想給我看看他們是怎麼對欠款人進行催收的，我回了電話，他正在吃東西，這次挺好說話，說什麼時間內還就行了（應該是8天內！），我沒敢肯定答應，因為那個時候資金根本轉不動，完全不敢保證什麼時候能還！催收讓我儘力周轉！8天後，我還了1500進去，差1000沒還上！催收立刻變臉，各種辱罵，威脅！罵了什麼就不說了，大概都懂對吧！後面我說了一句：我又不是欠你的錢，你至於這麼激動，這樣罵人嗎？好戲來了，催收居然說：對啊，你現在就是欠我的錢，銀行那邊不要你了，把你的欠款賣給我了，現在你是欠我的錢，我不罵你罵誰？你等著坐牢吧！然後我在三問他銀行真的把賬賣給你了？客服說是的，你被銀行拋棄了，趕緊還錢！

聯繫客服投訴，暴力催收，你們在違法，你們知道嗎，你們不讓他給我道歉，我馬上就報警！還有你們是否把我的欠款轉讓給他了？還有這個催收用手機號給我打電話的，你們沒有客服電話嗎？隨便來了一個號碼都知道我的一切信息？客服表示抱歉，但未了解事情的經過，需要核實！第二天給我回電：你好，我們沒有委託任何的第三方對您進行催收，您所說的暴力催收不存在！呵呵，我就知道他們可能會玩這招！

我說：您也先別急著否認，我有彩信記錄，電話錄音，第一個電話催收明確表示他是受你行委託對我進行催收！雖然第二個電話開始對我進行辱罵之後不在承認是你行的，但他能準確說出我在你行辦理的信用卡的尾號，該卡所欠金額，最低還款額，我個人信息，上午我還了1500，這些信息催收一清二楚，如果你不承認這是你們委託的第三方，那就是你們把我的個人信息，卡信息泄露給第三方！那我就報警！客服馬上就表示再落實一次！

兩個小時後客服來電：非常抱歉給您帶來了不好的體驗，的確有可能（還是不直接承認）是第三方催收給您打的電話，但沒辦法落實，因為無法找到通話記錄（催收用手機打的）。我說行，那我現在就報警，有人冒充你們的工作人員，可能是詐騙！客服馬上說：您先別著急，以後有這些電話，您不必理會，一切以我行的客服熱線為準( 那個5位數的），其他號碼打過來都不能代表我行，您不必理會！我說您確定？客服：確定！

之後再沒催收來電，後來還清了最低！

36*的催收：4月份逾期七天，一來電就要我還錢，要求我在下午四點前還，否則爆通訊錄，真的直接說爆第三方聯繫人，期間各種誘導我說「不還錢」這三字，厲害！我說沒問題（下午3點會有一筆錢到賬），我會在四點前還進去！下午三點，我剛收到錢還進去，我兩個朋友分別來電，問我發生了什麼？說這個公司的催收打電話給他們了，讓提醒我還錢！

立刻找客服投訴，質問為什麼催收會有第三方電話，我填寫的資料從未提供過這兩個電話！催收憑什麼在約定時間之前就撥打第三方電話？你們有什麼權利是偷取我的通訊錄？你趕緊給我去落實你們的催收一共打了幾個第三方電話，什麼別是誰！否則我報警!

傍晚7點左右，客服來電,說催收打了三個電話，除了你說的那兩個還有一個是尾號**叫**的人。我說這三個人我都沒填寫過，這樣是否承認你們偷取我的通訊錄了？客服立即否認，說不會上傳我的通訊錄，說這三個號碼可能是催收從大數據上獲取的！本公司不會未經您同意就獲取你的通訊錄！並且一直道歉！

呵呵，又是這套！但也只能這樣了，後來再也不敢逾期超過三天！

最噁心的來了：宜*貸，說在前面，這公司的利息並不高，本人所借的年利率13.13%，此利率合法合規。他們一般額度較高，且分期數較長！只要按時還款不逾期，就不會有任何問題。但一直聽說這個公司的催收非常恐怖，所以一直不敢逾期，他們會在還款日前三四天開始簡訊提醒，前兩天會有電話自動提醒！前一天就會有人工打電話來問是否能準時還錢，還款日當天就分早中晚三個電話來問還錢的事！4月的時候實在錢不夠還，就逾期了一天！逾期第一天早上8點來電話，因為我是9點上班的，而且住得近，一般是8點30才會起床，所以這個電話沒接到！催收立刻打到了我朋友那去，說作為我的朋友是有義務提醒我還錢的！10點打電話給我，我說會在一點前還進去，但前提是你們必須跟我朋友道歉，你們憑什麼去騷擾別人！不道歉我就拖著，反正電話你們也打了，還怕什麼？然後客服打了電話給我朋友道歉我才還了錢！5月也逾期一天，但沒有打我通訊錄的電話（不確定，可能打了，但我不知道!）。他們的催收很強硬，兩次都沒有跟他們硬碰，還了就算了！

而且很坑的是，這公司的貸款，一旦逾期，不論多久，只要過了還款日當天晚上的12點，他們就要收賬單金額的10%作為違約金(罰息) ！這也是一開始我為什麼說最怕這家公司的原因。罰息重，爆通訊錄！

下面說說，一些個人所知道的事情吧，看看或者對你有幫助！

1、出借方、銀行是有權委託第三方對你進行催收的。信用卡申領協議或者貸款協議都有寫！

2、催收是可以打你電話進行催收的！根據規定，如果多次無法聯繫上你，他們是有權撥打緊急聯繫人進行了解您的情況的！

3、在能聯繫上你的情況下，他們是無權聯繫緊急聯繫人或者第三方聯繫人的！

4、出於保護隱私，他們在聯繫你的緊急聯繫人的時候，是不能說出 你所欠的金額的！

5、APP大多會要求獲取聯繫人許可權，這個時候他們會上傳你的通訊錄，但如果未經你同意，他們就是竊取，是違法的！要求獲取聯繫人許可權不代表你同意了上傳通訊錄！

6、APP在首次使用是要求獲得通話記錄許可權的，你同意之後，這個許可權會一直在。部分APP在你使用的時候會再次上傳你的通話記錄，這樣他們就能隨時獲得你最新的、最常聯繫的，多次聯繫的聯繫人信息！從而能令他們快速準確的知道你的常用聯繫人！

7、他們是有權往你的居住地、戶籍地寄送通知函的，但收件人必須是你！

8、欠款額5萬以上是可能要坐牢的噢！

9、會不會被起訴？要看很多情況，金額太小，懶得理你。金額一般，一般也不會，畢竟起訴是會耗費人力物力的！花1000起訴你讓你還1500，不合實際啊！5萬是分界線，5萬以上是真的有可能會坐牢！但銀行肯定不想你坐牢，因為他們只想你還錢，你坐牢了誰還？即使起訴你了，法官也會盡量以調解為主！

10、不懷好意的催收，是可能是誘導你說一些不該說的話的，比如誘導你說「不還了」「不想還」「不配合工作」之類的！這種情況一定要分辨清楚，說清楚你只是暫時無力處理！表達出你還錢的意願！

11、正規的貸款，如果跟催收無法溝通，第一時間找客服！跟客服協商！

12、你是有權不接電話的，因為合同上並沒有說一定要接電話！但你又不能一直不接電話，因為他們會以無法聯繫本人而去聯繫緊急聯繫人！

13、請去了解一下「惡意拖欠」「惡意透支」是指什麼，因為這些是違法的！

14、網上有人說每個月還個一百幾十進去就可以表達你的還款意願，別傻了，根據規定，經過兩次有限催收且超3個月未足額還款的，均可能是「惡意拖欠」！這裡的足額，最低要求是「最低還款」！

寫在最後，欠債不可怕，千萬不要想不開！十年前的人均收入是多少？現在是多少？10年後是多少？努力賺錢就行！

如果你借的是正規貸款和信用卡，這些的利息不會太離譜，你也可以儘力去協商，定製一個你可以負擔的還款方案！超過36%利息的高利貸是不合法的

對於這幾個，個人的建議是，先換信用卡，這個必須還，你賴是賴不掉的，因為這是國家的機構，最起碼也是國家控制的，而法律也支持借款後償還本金和合法利息，也就是年化率24%以內的。

信用貸，不知道你說的是什麼，如果你指的是例如兩個馬爸爸家的類似」某唄「」某粒貸「這類的產品，那也是必須還的，因為他是合法的，是上徵信的！你不還也會被無限催收，最後徵信有污點！當然這個可以協商著來！

至於網貸，也有幾個上徵信的（但不代表他就完全正規）例如拍拍貸、例如玖富萬卡！這些也上徵信，催收相對文明（如果外包給第三方那就沒準了）但利息特別高，有時候產品還有砍頭息！這些產品，其實也是要還的，但是你要學會協商的還，就是我現在沒錢，我們商量一個還款方式，雙方都能接受的，你要給我減免一部分利息和違約金！一般信用卡和正規平台都是可以通過的！（吐槽一下幾個不好協商的頭鐵：建行、工行、招行。以及玖富和拍拍貸，但你堅持到底，還是有點效果的）

自己產看計算一下，如果超過24的利息，就要和他協商著還，如果超過36的利息，超出部分堅決不還，暴力催收就報警就投訴舉報，最後就算鬧到法院，還是不用還，這一點法律站在你這邊，他如果暴力催收，下場比你慘！（當然執行層面並沒有那麼美好）

高利貸，分線上的線下的，線上就是網貸的一種，現在的統稱也叫714，就是結款一般只有一7天或14天，利息高的嚇人！現在的高利貸，比舊社會還狠！以前的高利貸，是九出十三歸，就是借出去1000，先看透100元，只放出900元，然後一個月收回來1300元，很高了吧，現在卻更高！古代高利貸還講究個禍不及家人，但現在放高利貸的都是高度提純的人渣，例如去年翱翔街頭最後成了全國人民笑柄的崑山龍哥，最後被白衣男掛桿示眾了。對於這個，不建議協商，建議報警處理，直接舉報和110！

線下的就是那種會上門的！以前因此鬧出暴力刑事案件的居多，現在放貸的渣子們，也學聰明了，基本限於輕微毆打（不至於負法律責任那種），主要還是給予精神壓力恐嚇，例如恐嚇伴侶和孩子，潑油漆，損害名譽等。隔離也不是沒有，去年的山東於歡案就是隔離，沒控制住，玩火玩大了！這個沒話說，必須保境！但他會不停的折磨你，知道最後解決！

套路貸，就是套路你的貸款。你換不上的時候複利利滾利，借1000元套路你一套房，或者你還不上引誘你借新還舊，又或者你還完款還是敲詐你那種！對於這種，不要猶豫，立刻馬上報警，現在大風氣是收拾他們，你報警就對了，大環境對你也有利！沒看見這幾天湖南和山東的網貸、P2P都被搞死了么！出名的51信用卡都被查了！

總結一下順序為：信用卡（必須換，可以協商）---正規平台上徵信的（一般也可以協商）---不上徵信的（必須協商，暴力催收就報警）---套路貸（不還了，直接報警）基本就這樣！

多說點題外話吧！

首先你要知道你到底借了誰的錢？

從理論上來講，這是網貸平台的錢，是網貸平台給你的貸款。

其實很多時候，網帶背後最大的金主是商業銀行甚至就是國有銀行！

不要驚訝，銀行不是福利院和慈善家，他們也是要掙錢的，但真正的金融貸款收益並不是那麼高，還面臨許多壞賬呆賬的風險，所以很多銀行也和社會商業金融機構合作，做起了網貸！

但他們大多以「資金託管方」「資金提供方」的身份出現，有責任就推給白手套，真高明啊！

貸款是銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。

貸款簡單通俗的理解，就是需要利息的借錢。

貸款這事，古來有之。春秋時期，周赧王找商人借錢招兵買馬想要光復周朝失敗，建了個高台躲在上邊，躲避債主們的嘮叨和催債，就是「債台高柱」典故的由來。這大概是中國最早的有記載的借貸記錄了。

人人都可能有遇見急需用錢的事情，可能是自己或家人生病，可能是結婚，可能是出行，可能是投資，可能是消費，可能是繳納什麼費用，甚至可能是一時衝動，人人概莫如此。

於是就產生了找人借錢的情況。但問題是，你找親人朋友借錢，他不一定借給你。

或許他也正處於手頭緊張的時候，沒錢借給你；或許他有錢，但是因為實際情況不允許借給你；或許他有錢，但對你不信任，怕你最後賴賬，就是不借給你！ 這都是正常，能借到自然好，借不到，你也不要說什麼！

借給你是情分，不借給你是本分。親友是應該互相幫助，但他沒有義務的責任就要幫助你！

這時候很多貸款就成為了這些缺錢的人的首選。

但正規的銀行的貸款，不是人人能借到的！審核嚴格，環節冗長，查徵信，查財產，做抵押，做審核。。。。

於是很多人選擇網貸，甚至714，程序簡單，放款迅速，不要抵押，甚至一張身份證一個手機號就夠了！

因為很多時候，這個錢，是P2P項目吸納來的，或者銀行的放水，而不是平台自己的錢。

P2P是英文意即個人對個人（夥伴對夥伴）。又稱點對點網路借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬於互聯網金融產品的一種。屬於民間小額借貸，藉助互聯網、移動互聯網技術的網路信貸平台及相關理財行為、金融服務。（百度）

互聯網金融本來是多麼美好的科技新生事務啊，卻被網貸搞臭了！

你應該把錢還給誰？

很簡單，借錢的債務主體是誰，就還給誰！

簡單來說，就是平台借給你錢，你應該還給平台！其他任何人，都沒有權利向你要錢！

所以在這裡要注意一點，後期你和催收或任何人溝通還款時，切勿向任何自成平台工作人員或第三方相關催收等人員支付一分錢。

因為從借貸關係上來說，你不欠他一分錢。

絕不要相信他說的：個人微信或支付寶或轉賬還款可以優惠！不要相信，不要相信，不要相信！重要事情說三遍！

即使真有這樣的優惠活動，或者你逾期後協商減免利息只還本金，也不要相信，一定要求他在平台或者APP上修改還款金額後再還款，並在還進去後讓他們出具還款憑證。

記得自己保留交流的截圖或錄音、修改還款額度的截圖，記得保留還款完成的憑證。

如果後期有糾紛，就用的上了。

法制時代，講的是證據！

你到底借了多少錢？你知道怎麼計算利息嗎？

另一個特別重要的核心問題是，你到底借了多少錢！該如何計算利息？

這個問題更簡單：你拿到多少錢，就是借到多少錢。

所以很多平台會收取砍頭息！例如你借1000元，但只給你900元，可合同上還是會寫1000元。這樣的話，他們就有了你向他們借款1000元的證據。這也正是網貸的陰險之處！、

所以你要保留砍頭息的證據，也就是你被放款的銀行卡的交易記錄。因為現在國家相關規定也做出了說明：根據實際放款到手的款項處理。

所謂利息計算，其實也簡單。

根據實際情況，貸款利息多少主要取決於各家貸款機構的貸款利率，一般在央行規定的利率範圍內浮動。

國家法律規定：民間商業行為和金融機構，利息不得超過國家銀行基準利率的四倍：即：1、年利率未超過24%的，合法有效。雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。2、年利率超過24%不到36%的，按當事人意願。年利率在24%~36%的民間借貸屬於自然債務，如果要提起訴訟，法院不予保護，但是當事人願意自動履行，法院也不反對，借款人不能要求返還已經支付的利息。3、年利率超過36%的，部分無效。雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

還款的方式，由於還款方式不一樣，比如等額本金還款法等，使得每月需要交納的最終貸款利息都不一樣的。

不過無論什麼貸款方式，貸款利息都有一個統一標準的計算規則。

標準公式：當月貸款利息=上月剩餘本金乘貸款月利率。當月已還本金等於當月還款額減當月貸款利息。上月剩餘本金等於貸款總額減累計已還本金。

許多網貸也在玩貓膩。比如你借了1000元，一共10期，，每期還款是本金100元+利息，年利率36%（不可能有這麼善良的網貸，只是打個比方），那麼月利率就是千分之三。也就是每個月30元。你借款後的第一個月，需要還100元（分期）+30元利息，一共130元。

那麼第二個月呢？你的本金就剩900了對吧，那麼你本月的利息其實是應該只有27元的，這個月你只需要還127元，但網貸平台還是收取你130元對不對？

以後的每個月，他都會額外多掙你的利息，而且越來越多！

況且網貸本身利息就非常高！

先賢馬克思說的關於資本的本性，一點都沒錯！

你該還多少錢？中介費、審核費、服務費、逾期罰金、違約金好幾十種的費用到底該不該給？

就算他們還是按照完全本金計算利息，我們也認了對吧！

但很多平台還存在什麼中介費、審核費、服務費什麼的，這是個什麼鬼？

其實很簡單，就是砍頭息或者高利息。平台真是玩的一手好牌的。這樣一旦後邊鬧起來，人家可以說，我這是服務費啊，提前告知你的。

他們有專業的法務團隊，每天想的就是如何鑽法律的空子欺騙壓榨借貸者。

還有，一旦你逾期，他們會收取高額的所謂的逾期費、罰息什麼的。

這一點，國家是有明確規定的，借款人逾期還款的罰息是要在利率的水平上加收百分之三十到百分之五十，直到借款人全部償還本息為止。不過年利率超出百分之二十四的話，人民法院是不支持也不會予以保護滴。

但這些網貸平台隨意制定標準，最後收取的罰息，大多遠在國家標準之上。

以你要明白，網貸平台最大收益，其實是你這個逾期後的罰息。。。。。。

所以你要記住，如果你已經陷入網貸，要學會計算：借了多少錢，應該還多少錢，還剩下多少錢，剩下的哪些應該償還，哪些不應該償還！

不該給的，一分錢都不給他們！

99%的網貸平台都不合法，都不上徵信，甚至沒有從業執照，你看他敢不敢？

就算他真去了，最後法院判決，最多也不過是償還本金和合法利息，超出的利息部分，你看看法院會不會支持他？你又不是詐騙和惡意透支大額信用卡，也不是老賴，法院自然不會支持他！

說到底就是民間財務糾紛，不是啥大事！這期間如果你遇見他們暴力催收和騷擾等，一定要反訴他，最後沒準那還可以掙錢呢！

曾有案例，被暴力催收者和網貸平台訴諸法律，最後判決網貸平台反賠償被騷擾的借貸者的案例的！

小吳在某分期平台借了4000元手機貸，按合同規定應還24期，利息共4000元。還了5期後，小吳認為利息過高，沒再繼續還款。網貸公司催收三年未果，將他告上了法庭。 然而判決結果卻驚呆了眾人！法院不僅駁回了網貸公司的訴訟請求，還判令其賠償小吳3000元的精神損失費。 ——這是什麼情況呢？ 原來，小吳在訴訟中提出了反訴，理由是貸款利率過高，超過法定標準。並且，自己在被催收過程中頻頻遭遇暴力催收，身份證號碼等個人信息均被曝光，個人隱私受到了嚴重侵害。 法院審理後認為，該網貸公司要求償還的利息遠高於法定利率標準，而且確實存在暴力催收行為，侵犯了被告個人隱私權，被告理應獲得相應賠償。（騰訊網）

看到了吧！

至於714和套路貸，不在此列。你看他敢不敢走法律或者報警？

警察叔叔正愁沒地方抓他們呢！

現在大環境下，是有打擊他們的指標呢！

他們自己跳出來，正好給警察叔叔完成任務和業績提供幫助！

（警察叔叔：謝謝你啊！）

至於如果是線上放水線下催收的當地黑惡勢力的那種高利貸，更不用怕。直接報警就好了！

警察叔叔來了後，分分鐘秒殺他！

（警察叔叔：我彷彿聽到有人說我帥）

只要你學會科學的計算方法，拿起法律的武器（他們玩法律，我們也玩啊），鍛煉自己強大的內心，向家人和朋友坦白，爭取大家支持，我們團結一致對抗他們，也沒什麼好怕的！

網貸不過是個過街老鼠，踩死就可以了！

其實後邊還有好多，感興趣的往下看！

（一）網貸揭秘！

（二）我是如何走上網貸之路的！

（三）一些類型的網貸故事

（四）網貸的是什麼，危害有多大？

（五）網貸的類型有哪些

（六）網貸催收手段是什麼

（七）欠網貸後的心態和方法

（八）網貸後上岸自救方法

（九）網貸被催怎麼辦

（十）網貸後如何掙錢

如果實在沒勇氣坦白，關注公眾號進交流群，讓大家給你想想辦法，鼓鼓勁,抱團取暖！

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只是希望越來越多的人可以上岸，遠離這個嗜血怪獸！我們一起奔赴希望！

作者介紹：剛子，從事營銷+策劃+電商+新媒體全案運營，10年電商運營經驗的，5年新媒體運營經驗。

先還信用卡，其他的一點點的處理，根據自己的收入，一點點還款！債務重組法律援助

先還上徵信的產品

我來一次霸氣的回答。

高利貸，拒絕還款。有本事你起訴我去。

套路貸，直接報警。只要你能提供證據，不光是不用還錢，甚至還要抓人。

網貸，先擱著，一般情況不會起訴你。即使起訴也是民事責任。

信用貸起訴也是民事，不會抓人。

信用卡：協商還款，停息掛帳。儘可能的只償還本金，這就是最正確的方式。

首先就是不要在借貸倒貸，這樣只會讓你的負債金額越來越大。其次不要抱有幻想，哪一天突然債務全平了。要合理規劃債務，努力賺錢。回到問題上來，首先要規劃的肯定是信用卡，然後是金融借款，最後才是其他。信用卡可能會牽連到刑事責任，所以肯定是要先還信用卡。在保證吃得飽穿的暖的前提下，多努力規劃還款。早日上岸，加油

瀉藥。

信用卡

越正規的機構 越先還 套路貸和高利貸保存好證據 只還本金。反正你肯定被砍頭息了

建行找我辦了張信用卡，後來做生意就動用了，結果生意失敗，分期逾期了，3W塊錢，6個月變成5w塊，我找銀行，銀行說沒辦法，日息萬分之5，違約金是本金的5%，還有分期手續費，一個月就2千多了，又是複利，你上個月的違約金，利息，手續費，本金加起來等於下個月的本金，6個月2W多算很便宜了。如果是一個人月入3千，那不是除去幾百塊錢生活費，只夠還銀行所謂的罰金，並且一萬年也還不清。我說國家規定，罰金（手續費，利息，違約金)不能超過本金的24%，銀行和催款的說，這條法令跟銀行沒關係，還口口聲聲的說，我們銀行是沒有這個規定的。銀行就是吃人的血饅頭，披著所謂的合法外衣到處坑老百姓。後來我聯繫律師，律師說，銀行是違法的，找來律師協商之後，銀行給我減免了幾千塊錢，如果是找律師去打官司，又要一大筆錢，就乾脆減免這幾千塊吧剩下的全還了。如果不還，一年罰金就要超過本金，兩年就要死路一條。其實我也是第一次接觸，如果不考慮家裡人，我真的會跟銀行對著干。完全就是吸人血的血饅頭，遠離信用卡，遠離銀行借貸。銀行站著自己的強大，我們年輕人的無知，借錢放錯事又怕家人罵的心理，坑死我們這些年輕人了，如果這樣罰金轉下去，我們永無翻身之日。說辭，什麼都是銀行的對，銀行的有理。 銀行就是吃人的血饅頭，我們小用戶打官司成本又高，還擔心打不贏，銀行又是國家保護的機構。遠離信用卡，遠離借貸，量力而行。

欠了銀行的錢，銀行啥都做的出來，我見識過了，到處跟你身邊的打電話說你欠銀行的錢，也不曉得哪兒來的信息數據，你又沒有辦法，起訴，就要考慮成本，還有證據，真的是沒辦法，銀行無法無天。如果你是沒有律師保護的人的話。

先還爹娘的錢，然後跑路。

幾年後，鬼都不記得您是誰再重新來過。