應該怎麼給自己制定一個理財計劃？
先介紹一下自己的情況。28歲，博士學位，已婚，還沒有小孩，最近也不打算要小孩。現有存款30萬。現居新加坡，扣除家庭消費每年存款30萬。我從來都沒關注理財，自己的錢也一直都是放在卡裡面沒管過，最近受人指點，恍然大悟，所以打算開始做一做理財規劃。無奈一竅不通，所以請大家多多指點。
我自己的期望是這樣的，最好風險小一點，利率比餘額寶高一點。我目前能想到的就是去西安買房投資（現在西安房價較低），另外就是餘額寶了。請大家給我一些建議，多謝！
一、風險偏好和承受能力測試，必做。二、列出理財目標，然後按輕重緩急進行規劃。
三、推薦檢視保險狀況，這一塊恰好是我的專業，故推薦您看看這個文件，需要的話填下發給我。
http://yun.baidu.com/share/link?shareid=2260788334uk=356716761第一，建立一個強制儲蓄理財的目標。例如每月收入減去儲蓄，剩下的才用來開支。
不要留太多的錢，躺在銀行不產生收益第二，合理地選擇投資的產品的種類和期限，建立一個組合收益率，同時確保流動性。
第三，確保每月都有產品到期，可以續投，也可以用來其他開支。避免陷入過度理財的困境，要用錢時，無錢可動。比如很多P2P產品，是半年期的，但是是每月還利息。或者其他銀行理財，有很多期限，你可以做好搭配，就會發現每月都有很多產品到期。剛畢業的博士，好好奮鬥吧！
新加坡消費較高，金融發達，投資理財體系你可以稍微關注下。不過風險也比較大，外國銀行有一些資金門檻要求。
已有30萬，建議5萬餘額寶做日常緊急調用，10萬做國內P2P，10萬做定期理財，另外5萬可用於股票投資等較高風險投資。相信你的智商沒問題。
之後每年30萬盈餘，可根據以上比例進行投資。適當培養自己理財偏好，如收藏品啦，寶石類啦，貴金屬啦，做一些分配。你好，
有短期理財，1.2.3個月的，也有6個月和1年的！後兩者是有投資金額限制！短期理財產品，無限制
項目運作已經有5年多，穩妥！即使對於普通人來說，投資也很簡單。舊金山聯邦儲備銀行在2017年發表了一篇論文《The Rate of Return on Everything》，其中回顧了過往146年全球16個國家股票、地產、債券、貨幣市場4種最為基礎的資產。從數據中可以看到，這16個國家64種基礎資產都得到了正回報，股票和房產的平均年化回報都在8%左右，且拉長來看總回報更為驚人。國內時間雖然較短，但2009年初至今10年多滬深300及偏股基金的平均年化漲幅也在7%以上。這樣看來，投資並不是一件難事，好的投資品種遍地都有。
方法簡單，但仍需有理性的目標。如果你減肥目標是一夜爆瘦，除非吃壞肚子，不然還是很難實現的。這和在投資中總期待一夜暴富很相似，如果真的能找到這樣的投資產品，其實面對的風險往往更難以駕馭。從上述數據中也可以看到，各國家股票和房產都在8%左右波動，過往150年都是如此，是否也意味著或許是個較為客觀的預期目標呢？
投資和減肥很像，好的且簡單的方法到處都有。但條條大道通羅馬，你還得知道羅馬在哪兒。
方法都很簡單，但更重要的是長期堅持。我們常被各種減肥的勵志故事感動，但真正自己堅持下來和自己的懶惰死扛的人並不多，也這是減肥最困難的地方。投資也是如此，如果你以上述150年8%的年化回報做簡單計算，會發現總回報不可思議地達到10萬倍。這樣看來，巴菲特19%的年化收益，2萬倍總回報也似乎是個小個子。
有一個笑話，說有位投資人在參加了幾年的巴菲特股東會後表示再也不參與了，原因是覺得巴菲特每年講話內容都差不多。其實這在很多專業投資人眼中才是巴菲特最具實力之處，AQR資產管理公司最近一篇論文《巴菲特的Alpha》備受矚目，作者對於巴菲特進行全面分析後發現，巴菲特近40年夏普比率為0.79，這個數字低於許多投資者的想像。文章認為，巴菲特的股票優選和槓桿使用是他的核心策略，但最讓人難以模仿的地方，是其始終堅持自己這一策略超過35年以上，這是他過往2萬倍回報的最重要源泉。
「保持耐心，這將帶來回報。」這是小編最近在翻閱減肥貼士時瞄到的一句話，聽上去有些土味，但真的做了且做到了才能體會其中的十足誠意，相信不僅是用在投資中、減肥中，其實更是生活的每一處。
減肥最大的悲傷，瘦過；投資最大的悲傷，賺過。當然，對於減肥成功的人來說，這只是一個開始，每天還是依舊跑步吃草，然後小心翼翼站上體重秤等待開獎。和每一位投資路上的你一樣，即使有靠譜的投資產品，依舊堅持著每月定投並耐心持有，等待開獎的那天。
最後的最後，看到過一句雞湯與各位共勉：能控制體重的人，是強大的。能認真理財的人，在創造自己的強大。
關於投資有一個眾所周知的常識：投資有風險。所以很多人認為不投資就沒有風險。工資直接打入銀行帳戶，轉為定期存款，省時省心，沒有虧損的風險，還能獲得利息。表面看來資金很安全，實際上真的沒有風險嗎？
1/ 通貨膨脹侵蝕財富
持有「不投資就沒風險」這種想法和觀念的人只是看到了表面的現象，缺乏對社會經濟深刻的認識。對於普通老百姓來說不投資往往也會有較大風險。
現在我們不得不承認的一個事實是：物價不斷上漲的速度遠大於工資上漲的速度，衣食住行的各種開支相比過去也大幅度提升，這使得我們手中的人民幣不斷貶值。
你今天擁有10萬元的現金，那麼10年以後呢，這10萬元相當於現在的多少？要保持當前的消費能力，你的收入水平必須能抵擋通貨膨脹。否則，儘管眼前看似資金充裕，在將來很有可能不夠用。這樣的風險難道不值得關注嗎？
我們來算一筆賬，假設每年物價上漲4%，以現在的100元為例：
5年後，實際消費能力相當於現在的81.5元
10年後，相當於現在的66.4元
20年後，相當於現在的44.2元
30年後，相當於現在的29.4元
由此可見，30年後的100元只能買到相當於現在30元能買到的東西。
換句話說，20年前的100元可以買多少東西，現在可以買到多少，那麼20年以後呢，又可以買到多少？因此，投資有風險，而不投資所存在的「隱性風險」也是很可怕的。
2/ 錢存到銀行就安全嗎？NO！
抵禦通貨膨脹的影響，你不能把錢只存在銀行，因為儲蓄的功用只是杯水車薪，以儲蓄存款的方式持有現金，只是典型的低風險低收益的選擇。把錢存銀行從短期來看，其風險很小甚至是沒有風險。從長期來看，儲蓄存款不僅收益很低，而且風險也在加大。
那麼，到底存一筆一年期定期會虧多少錢？對此，分析師算了一筆賬，假設存款10萬元，而全年CPI（居民消費價格指數）在2.3%左右，這裡大致可以把它看做通脹率為2.3%。
按照國有大行的存款利率來計算：一年期存款利率1.75%，10萬元存款到期本息合計為101750元，根據現金價值，以2.3%的通脹率對到期本息進行折現，101750÷1.023等於99462.37。
即一年後的101750元僅相當於現在的99462.37元，也就是說，在銀行存10萬元一年期定期，到期實際上是凈虧537.63元。
3/ 資產配置！分散風險+提高收益
可能有人會說，身邊有朋友投資虧了，所以自己也不敢做投資了。其實，我們個人在進行投資時，一些不成熟的投資理念與習慣，是導致投資失敗的重要原因。要麼太過於注重本金的安全性，而忽略了資金的預期收益，以至於資金的實際收益無法抵禦購買力下行和通脹風險。要麼太過於看重投資收益，而忽略了資金的安全性，過高地估計個人對於風險及流動性的承受能力。
「全球資產配置之父」加里·布林森說過：
「做投資決策，最重要的是要著眼於市場，確定好投資類別。從長遠看，大約90%的投資收益都是來自於成功的資產配置。」
資產配置之所以是合理且有效的，是因為不同的投資工具，具備不同的收益性、風險性、流動性；且不同的投資工具之間，還具備不同的相關性。不同投資工具在各經濟周期中的表現不同，如果個人投資者根據自己的財務狀況、風險承受能力及其他相關因素，進行多元化的資產配置，那在每一個市場階段，都會有相應的資產表現更加良好，來彌補其他資產表現不佳的情況，從而，降低整體投資組合收益的波動性，平滑投資過程中的整體風險。
對於各類資產的周期性表現特徵，市場已給予我們很多次教育。我們簡單回顧一下，2008年的債券市場行情，2009年上半年的股市行情，2009年下半年的房市行情，2010年、2011年的大宗商品行情，2012年、2013年的現金類資產行情，直到2014年、2015年的股票市場行情，2016年私募股權和房地產...
江山總是輪流坐，但遺憾的是，沒有人能夠準確的預期經濟周期與市場周期，並在各類資產之間進行準確的時機切換。對於我們普通人來說，只有通過資產配置，才可以在實際中把握各類市場的投資機會。
總之，資產配置具有如下特徵：
① 平滑了投資過程中的風險表現；
② 有利於取得長期回報；
③ 在過程當中能夠滿足流動性需求。
一般來說，資產配置達到3年以上，就能體現投資價值，獲取合理的投資回報。而沒有做資產配置，即使是某一領域最專業的機構，也不能逃離這個領域的系統性風險。隨著中國利率市場化的推動，定價樞紐不斷與國際接軌，無風險利率下調是大概率事件，在不到2%的無風險利率水平下，面對經濟下行的壓力，投資者唯有做好資產配置，才是投資良藥。
挖財寶是短期的理財，可以每天投入一點，然後就等著每天有資金收回來；
稍長期的可以做招財寶，幾個月的那種，或者理財通的固定期限的，也是幾個月的那種，但收益畢竟也不高；
30W買房投資也不好選吧，這段時間中國經濟都比較慘淡，個人觀點，畢竟我不是專業的，也不好說；現在互聯網金融不是很火爆，趙幾個靠譜的機構投幾萬試試；買點保險，家庭的保障，如意外險，重疾險，以後孩子出生了可以買年金險，等孩子讀大學、結婚就可以取出來，那時候你們壓力也可以小一點。30萬，說多不多，說少不少。當然，這對於我來說已經很多了。
那麼你一年有30萬的閑錢，應該如何理財呢？
首先可以將30萬分成若干部分進行理財。
一、銀行的現金理財產品。一般的門檻是五萬，從十幾天到半年甚至到一年的都有，可以根據自己對現金的流動性要求進行選擇。收益比放在餘額寶稍高，而風險基本會由銀行兜底，所以不必太擔心。
二、貨幣型基金。餘額寶是一種選擇方式，但是很多人把錢放在那裡總是忍不住消費，所以我建議你投資其他的貨幣型基金。你可以選擇直接在網上銀行進行基金購買（即通過銀行的代銷），也可以選擇直接到基金官網進行購買，我們稱之為直銷方式。直接在基金官網購買有一個好處是，基本能做到T+0贖回，即當天贖回，資金當天到賬。而通過銀行一般是T+2。
三、股票型基金。包括股債平衡型和偏股或偏債或ETF。想不費神去投資的話就選擇定投，每月同一時間銀行直接扣除款項進行基金購買，避免了你因為行情變化太快而頻繁操作的風險。在中長期來看，定投的收益是非常可觀的，前提是你至少能堅持個三兩年。
四、P2P理財。像拓天速貸，年化收益高，起投點50元。
五、股市。直接參与股市對於新手來說既新奇又害怕。前期你可以拿出一萬（基本原理可通過一段時間的模擬盤了解）進行練習，不要輕易加大資金，不要頻繁操作，通過實際的操作自我理解。
六，投資需謹慎，如果覺得自己心裡素質沒有那麼的好，承受不起大起大落，那就要好好考慮一下適不適合做理財了。
投資不是雪中送炭，而是錦上添花，遠離垃圾股、擁抱龍頭。
可以是覺察到周期行業復甦，可以是看到政策驅動風口下受益的行業及公司；對於中小投資者而言，不需要去潛伏，只需要留意背後的邏輯；特別是政策發展規划下的各個產業鏈條，從上游到下游，弄清當下產業風口鏈條下走到那一環節，就能弄清哪些公司將迎來風口，進入業績爆發或估值修復期；我們不需要像大資金一樣提前布局，只需要實時關注這個邏輯方向的個股，待啟動時即驗證了邏輯，果斷介入，堅定持有，待估值修復到目標價，設定逐步止盈策略，華麗轉身。
除了圍繞市場持續必需品的核心價值投資（醫藥白酒等）是一種價值投資，另外A股是個政策市、圍繞政策的投資是也一種價值投資，整體宏觀調控規划下，往往會出現概念或板塊有一大波段走牛。
細數近些年內炒作邏輯：
2016-2017 從2015年小牛市調整下來，波動周期論作者周金濤，預言2018年之後大類資產流動性將緊張；出現了平安、美的等低PE大而美的炒作熱潮，使大類資產在高位減持獲得了資金流動性。
2016年由於次新股低市盈率，低市值的兩低發行原則，開板後，同行業需要對標，故需要估值修復，出現了爆炒。
2017年去產能政策效果顯現，資源重新洗牌市場整合後業績突增，導致出現眾多像方大炭素這樣短短兩三個月翻了幾倍的個股。導致市場追求低PE估值、大而美的炒作思路，抓住一條主線即可獲得翻倍機會。
發行IPO常態化炒作次新股
2018年，受MYZ影響，資金避險，具有避險屬性的白酒等領域基本抗住了全年下跌。
2019年作為5G元年，開啟了上游基站建設，炒作5G的熱潮，5G基站及半導體晶元、模組替換國產化等輪番炒作。
2020年YQ突至，先是直接需求口罩遭到炒作、緊接著疫苗研發，炒預期，蹭概念的醫藥公司越來越多，炒作醫療相關配套的器械、輔助藥物等等，導致醫藥整體走牛。白酒和食品具有避險屬性也開始走牛，後續又有YQ導致美國金融放水，全球放水，物價上漲，促使白酒和食品繼續走牛。從一線白酒漲到最近二三線白酒走牛並見頂也預示著短期白酒已炒作結束（PE值45左右已經嚴重偏離歷史平均25倍PE）。十四五規劃涉及清潔能源，光伏這條產業鏈條：因為2018年本身光伏行業平價上網，需要政策補貼才能維持，產業鏈條在做壓低成本，進行行業洗牌階段，突然出現的531事件，雪上加霜，導致陽光電源、隆基股份等龍頭跌入谷底。2020年由於金融放水背景下，電價成本（人工、資源等）上升，促使光伏行業有了一定的毛利潤，不再嚴重依賴補貼，同時相關核心產品逆變器也去A完成，疊加十四五規劃大力發展光伏產業，從而形成了戴維斯三擊：1.光伏市場需求反轉。2.行業洗牌後剩下公司有了擴張空間，導致產品漲價，業績反轉，3.十四五政策大力支持，疊加相關新能源汽車屬性（逆變器）導致光伏概念相關龍頭走出驚人高度。
另外新能源汽車，從騙補貼到特斯拉這條鯰魚進駐中國市場，新能源汽車領域開始重點發力搶佔市場，導致資本投資先炒作上游的鋰電池材料，再炒作連接件等配套設備，最後炒整車，你會發現，投資有一條主線：以時間節點的產業鏈條，依次炒作。本質上來說5G這條線路也是這樣，從上游到下游，然後到接下來的應用。
所以印證了前面所述：未來投資源於政策發展規划下的各個產業鏈條，從上游到下游的需求，弄清當下產業風口鏈條下即將走到那一環節，就能弄清哪些公司將迎來風口，進入業績爆發或估值修復期；
作為中小投資者要堅信：
小贏靠小聰明，大贏靠思考、靠邏輯和信仰，只做自己能力範圍內的投資，只做自己熟悉的公司；如果不熟悉，要不不投要麼請持續學習；只有學習才能抓住即將到來的風口、獲得邏輯支撐，進而獲得投資信仰，有信仰才能拿得住，實現財富穩定高速增值。
1、首先，需要完整的了解自己的財務狀況：
有多少資產，多少負債，收入，支出，有無保險等，然後根據現狀、投資風格甚至性格偏好，來測試得出風險承受能力。做到有預算，先儲蓄，後消費。沒有最好的理財規劃，只有最適合你的。風險約等於收益，風險承受能力如何，決定了適合投資的種類，資產配置的方向。雞蛋不能放在一個框里。就像我來講，一部分用於儲存，剩下的用於理財，有餘額寶、買賣合作社、陸金所等，像這些可以正常使用，安全係數又高，比較適合剛入門理財的人。2、留出緊急備用金，一般為3~6個月生活費。3、做好保險規劃。4、個性的長短期、高中低風險資產分配：正如前面有說，有了足夠多的信息資料之後，個性化的資產配置才是最佳方案。建議使用陸金所，先說明我不是托，我一直用的陸金所，畢竟後台是平安銀行大企業，暫時跑不了路。有各種基金產品，零活寶28天，還有半年的，
推薦閱讀：
