如題，最近tcl啊，招商銀行啊，利息都低的嚇人，招行的0.56%月息，都是信用貸，想問下，怎麼回事

目前時間，2020年9月21日1點。

到目前為止，個人信用貸款或者說個人消費金融整個行業已經進入了收縮期，網貸、消費分期平臺、P2P平臺基本已經所剩無幾，消費信貸剩下的基本主要是一些銀行和持牌公司的個人信貸產品，而且主要是面向比較優質的客戶，和過去的巔峯期已無可比擬。

P2P網貸最初起源於2005年的英國。歷史上第一家真正意義上的P2P網貸平臺——Zopa，便是成立於2005年的倫敦。07年P2P被引入中國，2006年宜信成立，2007年拍拍貸成立。

2012年消費金融與P2P行業迎來大爆發，隨後15年宜信旗下宜人貸在美國上市，同年，打著P2P之名行龐氏騙局之實的e租寶暴雷，非法集資500多億。

06年到16年是P2P與消費金融的黃金10年，隨後18年銀行業與互聯網金融業進入強監管期，隨後整個P2P行業迎來了長達兩年的清退整治與倒閉潮。

時間拉回2020年，目前來說個人無抵押貸款已經沒有過去那麼火熱了，隨著過去幾年貸款不良率不斷攀升，導致現在銀行的無抵押信貸產品審核日趨嚴厲。

從目前來看，由於宏觀經濟下行，就業、企業利潤、房價也都全面步入下行週期，壞賬風險攀升，可以看到未來幾年銀行信用貸款會迎來收縮期，審核也會越來越嚴。對於，一二線城市，銀行貸款會更趨向於做抵押貸款。

最後，我是有問必答的ALIEN，如果你還喜歡我的回答，歡迎關注我，需要資金貸款的小夥伴，也可以私信我^_^

這是國家提倡的互聯網金融，對於需要小額貸款的客戶來說是一種福音。

因為在這之前人們不知道有信用貸款，缺錢只有兩種三種方式，1，找親戚朋友借。2，用房產做抵押貸款。3，跟民間私人高利貸借。

找親戚朋友借錢：要看親戚朋友臉色，欠人情，談錢傷感情這句話很對！

用房產做抵押：如果需要的錢不多，反而用房產去抵押有點得不償失。而且房產抵押是大事，家人也比較擔心，放心不下！

第三種情況相信我不說大家也知道，這種如果不是走投無路，沒人願意去借的，因為利息太高！

那麼在這種情況下銀行推出來信用貸款是可以很好的緩解這個方面的壓力了，首先，銀行信用貸款利息很低，還款壓力也低，不用低聲下氣看親戚朋友臉色或者被嘲笑。其次銀行的有些信用貸款很靈活，可以隨借隨還！

因為金融這幾年高速發展，大部分的金融公司在最近如雨後春筍冒了出來。他們有的專做車貸，有的工薪貸，有的空放，有的綜合小貸，有的銀行中介或者綜閤中介。開了公司就要有方向，於是紛紛跟銀行客戶經理或者其他人員合作放款。於是卡片紛飛，到處都是無抵押貸款，利息超低，給人一種錯覺，就是很容易拿到無抵押低息貸款，你這家不行換一家的錯誤信號。

恰好我就是做銀行第三方貸款的，俗稱的中介，我說一下我們這邊情況。無抵押信用貸款確實有的，利息最低可以做到4釐，一萬塊錢一個月40利息。但是。。。首先你得是公務員，事業編製，有社保，打卡5.6000以上，這就pass掉了無數人。如果你不是，那麼也不用慌，工資低點也沒事3000+以上就可以嘗試，不需要房車就可以申請。（我們公司十萬起做，所以3000多一點的基本不做）。當然，通過我們這邊做我們要收費，以3年期為例，收10個點（10%），分攤到每個月差不多加了三釐上去。也就是通過我們這邊做的實際利率是7釐～1分1.（接觸不多的會認為這個費用很黑，老司機都懂的）。當然，客戶自己去銀行申請的話還是4釐～8釐，只不過週期長，下款額度可能會低一些，容易被拒，這個就看客戶如何權衡利弊了。ps：今天跟另外一家綜閤中介聊天他們收費7到15個點，7.8個點其實基本不談，因為業務員賺不到錢。就這樣他們的業績每個月都比我們好很多。。小貸點數就不說了，涉及到行業競爭。當然，最重要的要徵信良好。以上僅談信用貸款，其他產品就不說了。
有房就可以貸款，無需抵押，證名有資產就可以，利息低，額度高，可以先息後本

實際上這種金融機構的存在，對國家和社會都是禍害！這種高利貸和套路貸的做法，也是殺雞取卵，禍國殃民！舉個身邊的例子，去年，同事小張從深圳某金融公司辦理了信用貸款，放款到手是九萬五，可是金融機構的合同除了這九萬五，還加了一個三萬四千多的服務費。合同分三年還清，也就是36個月，每月還款4400元，這麼簡單一算，就是貸款九萬五，三年的利息是六萬三千多元！年利息是23%!他還款12個月後，發現這是套路貸，利息太高，但是還沒法到法院告，因為法院會支持貸款方！於是選擇找人借錢一次結清貸款。這時候他已經還款11期，也就是還了四萬八千多，剩下的一次結清，按照「貸款合同」，還需要給金融機構還款九萬五千多元！等於是當時從金融機構借了九萬五，一年還清，這一年的利息是4400X11=48400元！這是什麼概念？借九萬五用一年，利息48400，利率是51%!!!可怕的高利貸！令人髮指！

首先這些貸款其實對我們普通人來說，最好用的就是短期周轉，因為很多都是按日 按月計息的，其實年化的話會很高。無抵押審批快 也適合短期急用。

坐標杭州，一方面因為信用貸款門檻相對較低，不需要抵押物，沒有房產的人也能做。另一方面，很多銀行的信用貸款利息很低，比如杭州這邊裝修貸最低做到2釐58。

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