p2p跑路平臺那麼多，到底應該怎樣選擇p2p平臺？

昨天看了一下XX之家的數據，跑路平臺已經到了令人髮指的地步，到底怎麼才能選到靠譜的平臺呢？

　什麼樣的平臺纔是靠譜的？似乎每個人都可以說兩句，上線銀行存管、不良率較低、交易規模大、股東背景雄厚……仔細想一下，似乎沒有一條能真正經得起推敲。

　　上線了銀行存管，起碼得到了銀行的認可，卻也並非萬無一失。XX之家數據顯示，截止2018年1月，全國共有25家平臺上線銀行存管後出現問題，其中，17家提現困難，4家跑路。其他幾條，「保證」效果只會更差，比如規模大，規模大自然不容易出問題，但出了問題便是大問題。

　　在最初的監管制度設計中，P2P平臺備案登記是前置步驟，領取營業執照後10個工作日內去備案登記，登記之後纔是申請電信業務經營許可、上線銀行存管等。但在實踐中，流程恰恰顛倒了，其他工作都就緒後，監管逐條覈查合規情況，確保無誤後，最後予以備案。

　　原因在於，儘管「備案登記不構成對機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價」，地方監管機構備案登記本身必然也會被投資者視作平臺靠譜的證據，自然也就不能輕易地備案通行，要平臺真的靠譜纔行。

　　在這個意義上，各地監管機構備案登記實施細則便是其挑選「靠譜」平臺的步驟，不妨看一下，過程有多複雜。

北京：需要提交11項備案材料，15個工作日的公示期，接受社會監督。在備案審查中，會「根據國家1+3的規定、57號文及148項（合規整改）規則」進行驗收，同時強調「驗收備案只求質量，不求數量，通過一家備案一家」。

上海：需要提交12（新平臺）或17（老平臺）項材料，1個月的公示期，接受社會監督。「此次備案將從嚴把握，首批備案在數量上進行嚴格控制」。

深圳：需要提交14（新平臺）或19（老平臺）項材料，106條整改細則，「完成對照整改並經市金融辦驗收合格後，方可申請備案登記」，1個月的公示期，接受社會監督。

　　上述備案材料中，除了平臺自述性材料外，還包括律師事務所出具的法律意見書、會計事務所出具的專項審計報告、公司信用報告、第三方電子數據存證平臺合作協議等文件，引入了第三方專業機構監督和審查機制，整個過程，經過「多方數據比對、信用覈查、實地認證、現場勘查、高管約談、部門會談」等多個步驟，涉及到地方金融辦、銀監局、公安局、通信管理局、網信辦以及工商局等多個機構。

　　經過如此複雜的流程和審慎的決策，監管機構方「敢」予以備案，即便如此，也一再重申「備案登記不構成對機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價」，且保留撤銷平臺備案資質的權利。

　　足以說明，判斷一個P2P平臺靠譜與否並非容易事。

　　事實上，沒人敢拍著胸脯說某類P2P平臺是靠譜的，只要有固化的標準，就會有針對此標準的騙局出現。

　　所以，投資P2P產品，是要有承擔風險的心理準備的，如網貸暫行辦法第十四條規定：

　　「參與網路借貸的出借人，應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產品投資的經歷並熟悉互聯網」。

　　這個心態不擺正，就會做出很多違背投資邏輯的事情，比如：

借錢買P2P理財產品。一般而言，能讓人借錢去投資的理財產品，必定是充分吊起了投資者的貪婪之心，以至於通過加槓桿的方式來放大這種收益。

　　在2015年的牛市和2017年的炒幣潮中，大家見多了這樣的例子，這些人為了翻倍而加槓桿，我們稱之為激進投資者，賭對了便可財富自由，相反，也願賭服輸。

　　在P2P投資中，加槓桿不過為了幾個點的收益（如年化7%借出來，投資到年化10%的產品中去，一年賺取3個點的利差），賭對了一年多賺幾千塊錢，輸了則背上沉重的債務。激勵和風險並不相稱，都不能稱之為激進的投資者，只能算是不合格的投資者。

All In P2P理財產品。在跑路平臺維權羣裏，必定少不了這麼一類投資者，「瞞著家人投了50萬進去，現在都不敢告訴家人，每天還要強顏歡笑，怎麼辦」，這便是「ALL In」型投資者。

　　All In的最大問題是降低了理財選擇的容錯率，要麼對，要麼全錯，背後仍然是「賭」性作祟，屬於典型的激進型投資者。

投後零操作。買前精挑細選，買後不管不顧，這是大部分投資者的寫照。很多跑路（或清盤）的平臺，在你買入的時候都是正常經營、看不出一點端倪的，而在跑路前，則會出現各種各樣的異常事件，釋放出預警信號。

　　臨近2018年春節，P2P行業又出現一波停業（或問題平臺）潮，其中，不乏一些成立多年的老平臺。2018年1月份以來，各地出現問題平臺64家，其中45家主動停業發布清盤公告，19家出現跑路、提現困難等問題，22家為成立於2015年之前的老平臺。投後零操作、零關注的人是看不到這些信號的，相信都會中招。

　　只有具備了風險意識和正確的投資習慣之後，纔有瞭解如何正確選擇P2P平臺的必要。

　　因為不可能存在絕對靠譜的平臺，所以在平臺篩選時，更多的要用到紅線排除法。即確認幾個投資紅線，紅線之內，一概遠離，平臺很多且足夠同質化，不必擔心誤殺的問題。

1、未上線銀行資金存管的平臺，一概遠離。銀行存管可以有效防止平臺挪用客戶資金，是用戶資金安全的一道閥門。據XX之家數據，截止2018年1月8日，共有911家平臺宣佈與銀行簽訂存管協議，其中698家完成系統對接上線，佔行業機構數量的36.15%。

　　考慮到監管早在2015年末就提出了銀行存管要求，經過2年多的時間都未上線存管的平臺，要麼是實力較差銀行看不上，要麼是就是合規意識淡薄，還是遠離為上。

　　當然，上線銀行存管的平臺一樣會出現問題，一些銀行也存在著「存而不管」的問題，還需要接著排除。

　　2、成立時間超過兩年且月成交額低於3億的平臺，可謹慎參與。任何平臺都是從小到大做起來的，從這個角度，本文不對新成立平臺設置規模門檻。對於成立時間2年以上的平臺，如果月成交額低於3億元，建議謹慎參與。從網貸之家數據看，月交易規模3億元在行業內排名100位左右。

　　成交量可以有效反映平臺的獲客能力和資產拓展能力，若嚴格按照個人20萬、企業100萬的借款上限，3億成交至少對應1500個借款個人或300個借款企業，不算多，也不算少，已經具備了一定的藉助存量客戶自我循環發展的能力。此外，只有較高的成交量才能攤薄平臺在經營過程中產生的營銷推廣、IT運維、數據風控等成本，獲得一定的市場競爭能力。

　　當然，成交量也可通過刷單、羊毛黨等方式作假，高成交量可能有水分，但低成交量也的確表明平臺綜合實力不強。

3、信息披露不透明的平臺，建議遠離。在互聯網和大數據時代，透明是需要底氣的，心理沒鬼才會有這種底氣。信息披露上遮遮掩掩的平臺，沒人知道背後著什麼貓膩，遠離就好了。

　　監管機構發布了信息披露細則，但對絕大多數投資者而言，很難做到按圖索驥一一排查，更多地只是靠主觀判斷。

　　此時，可以藉助國家互聯網金融安全技術專家委員會、互聯網金融協會、互聯網金融登記披露服務平臺等機構，參考平臺數據情況以幫助投資決策。

　　對於新手而言，通過上面幾個指標的篩選，可過濾大部分不靠譜的平臺。對於經驗老道的投資者，還可以通過平臺發標情況、收益率變動、反常促銷、交易量情況、負面輿論信息、代收餘額變動、甚至實地走訪來進一步提高篩選準確度。

　　還沒有結束。

　　隨著剛性兌付的打破，具體的項目逾期後，平臺不允許進行兜底，這意味著，平臺的安全不等於理財項目的安全。投資者在選定相對靠譜的平臺之後，對於具體的借款人也要具備一定的甄別能力。

　　借款人的甄別，是商業銀行風控部門的核心職責，涵蓋授信發起、風險審批、貸後管理等幾個流程，涉及到行業分析、財務分析、經營分析以及押品管理等，是個成體系的活。

　　對於普通投資者而言，能做的實在有限，最終，還是要依賴平臺對借款人的甄選能力，且要接受「平臺判斷失誤、自己承擔風險」的結果，畢竟，具體的投資項目是投資人自行挑選的。

從風控、平臺背景、項目真實性、資金池（第三方資金託管）、收益、平臺運營（新聞更新頻率、逾期、壞賬、站崗）等方面考慮，投資人在不瞭解平臺之前最好這樣：1、詳細瞭解借款項目涉及的借款人、項目、增信措施等相關信息，並查驗其真實性；2、跟蹤每筆投資款的流向、投資項目的後續信息披露等信息，隨時關注本息資金入賬情況；

3、保持理性投資的冷靜頭腦，分析比較平臺所標示投資收益的合理性、可持續性；

4、判斷其風險保障措施的可行性，衡量擔保人或兜底方的能力，推斷終極風險結果；5、瞭解投資平臺運營團隊及運行規則，看是否規範和專業，至少不能是資金池模式；6、保留付款憑據、借款合同等具有法律效力的資料，以備不時之需。

應該是選擇靠譜標的，借款標的是否真實，所投標的借款人是否具備還款能力。如果你都不知道建議你不要投了吧！

P2P產品收益相對適中，其風險低於股票和基金。對沒有太多時間、精力理財的朋友是個很好的選擇。新手小白如何選擇P2P理財平臺，你選擇的平臺是好是壞？

誰都想通過投資理財賺錢，所以選擇靠譜的平臺是最為關鍵的一部。首先我們的眼光一定要毒、要準確，考慮平臺的正規性，確認平臺到底值不值得信賴，是否具有投資的價值。其次決定不能盲目的投資。因為選擇一個不靠譜的平臺進行投資是一件非常危險的事情。我們應該充分地瞭解平臺是否有風險。

下面就給大家說說靠譜的P2P理財平臺應該如何選擇。

1.平臺的風控體系

風控體系包括組織體系、制度體系、流程建設。平臺的風控體繫有多強。考慮風控人員能力和風控程序考覈P2P平臺是否安全的重要標準。理財平臺運營規範、風險可控，與抵押不同的是質押模式，從而也就進一步說明瞭平臺的穩定性、規範性。其次風控的核心自然在於借款人是否可靠，而平臺審核借款人資質的核心就是大數據。

2.是否上線銀行存管