原標題：「惠民保」井噴式發展，為何？保費低至29元，參保人數超2，000萬，累計保費超10個億！

　　來源：13個精算師

　　一直以來

　　老年人群、帶病群體

　　吃藥貴、住院貴的問題

　　難以解決

　　多地政府主導的「惠民保」

　　可以說是「雪中送炭」

　　以帶病也可投保

　　且保費低、保額高的特點

　　一經面世，就火遍了朋友圈

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　　「惠民保」井噴式發展

　　在43城落地，保費低至29元

　　「13精」根據網路信息整理，截至目前，全國已有43個城市，開展「惠民保」業務。

　　保費超低，最低29元！

　　以18歲以上成年人的保費為例，最低的為海南「樂峨寺葯險」，保費僅需29元，保額100萬。

　　根據整理的信息可以看到，廣東、浙江、江蘇等地，由於開展惠民保的時間早，目前，開展惠民保業務的城市最多，位列全國前列。

　　雖然，各地都是由不同的保險公司承保，但是，地區間的保費差異並不大，還是堅持了「惠民保」低保費、高保額的特點。

　　在近一年的時間，「惠民保」井噴式發展，接連在43個城市落地的背後，是為何？

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　　國家有導向、政策有支持

　　政府有動力

　　2020年3月5日，國務院正式發佈《關於深化醫療保障制度改革的意見》，明確了「到2030年，全面建成以基本醫療保障為主體，醫療救助為托底，補充醫療保障、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的多層次醫療保障制度體系」。

　　為有效改善老百姓「治病難、治病貴、住院貴、吃藥貴、因病返貧」的民生問題，由各地政府主導，聯合保險公司和第三方運營平台，搭建地區性的惠民醫保方案，分層次解決民生的醫療問題。

　　2015年，深圳市政府首次推出「深圳市重特大疾病補充醫療保險」，作為惠民保產品雛形。

　　伴隨國家和地方醫保局的陸續掛牌，並在人口老齡化加劇、醫療需求增加、國家醫保基金賠付壓力日益劇增等多重因素助推下，全國陸續有43個城市形成惠民保落地，參保人數超2，000萬，累計保費超10個億。

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　　「惠民保」三大特色

　　保費低、保障高、連社保

　　惠民保具有四大特點：

　　一是參保門檻低，出生28天以上即可參保，不限職業，無健康告知和等待期；

　　二是適用人群覆蓋廣，無縫銜接醫保，只要是基本醫保參保人員就可參保；

　　三是價格親民，各年齡人群參保價格統一，且價格在70元左右的親民價；

　　四是高保額優責任，享有和百萬醫療同級別的保額，著力解決了高額醫療費和重點疾病的藥品保障。

　　基於各地區的經濟水平不一、醫保政策不統一，居民年齡結構和醫療費用參差不齊，惠民保基本是一地區一模式。

　　各地惠民保具備相似的保障責任，產品均可滿足在醫保的基礎上進行「二次報銷」，不僅可報住院費，還可以報醫保外自費特效藥。

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　　涵蓋重特大疾病特葯報銷

　　+全流程健康服務

　　惠民保是補充醫療保險的一種形式，是在基本醫保（職工和居民醫保）、大病保險之上的普惠型城市定製保險。

　　與城鄉居民大病保險相比，增加了重特大疾病特葯報銷，並提高了賠付比例。

　　與百萬醫療保險相比，刪除或降低了住院醫療自費項目，但保留了百萬保額。

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　　惠民保運營的「鐵三角」

　　政府、險企和第三方運營平台

　　相比基本醫保和商業保險，惠民保的參與主體是以政府、險企和第三方運營平台組成的「鐵三角」，更加多元化。

　　地方醫保局為響應國家政策和提升民生醫療環境，負有監督、指導和協助保險公司及第三方平台公司設計產品、宣傳推廣產品和產品運營等。

　　健康險市場競爭日趨激烈，保險公司需要另闢蹊徑拓展健康險市場，其執行自身承保理賠職能，發揮服務網點和渠道資源優勢，實現獲取區域性醫療數據和參保人群二次開發的機會。

　　第三方運營平台則扮演著連接醫療資源的關鍵作用，將片段化的醫療服務和割裂的醫保數據有效轉化並賦能到惠民保產品和服務中，並成為把控外部供應商質量和時效的抓手。

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　　精準彌補健康險市場

　　行業巨頭快速布局

　　繼地方政府的助力，保險公司及有流量的第三方平台公司先後進入城市普惠健康險領域。

　　1． 承辦主體24家，以財險公司為主！

　　目前，市場保險公司承辦主體約有24家保險公司。

　　各家保險公司，承辦的惠民保業務以財險公司為承辦主力軍，累計12家。

　　緊隨其後的為壽險公司，累計6家，養老保險公司為4家，專業健康險公司和相互保險各為1家。

　　其中，中國平安集團累計承辦最多，累計14個；緊隨其後的人保財險承辦9個；中國人壽集團承辦6個；太保集團承辦3個；泰康養老和永誠財險各承辦2個；其他14家保險公司僅承辦了1個項目。

　　除此之外，還有多家保險公司，以共保的形式承辦，比如，成都（惠蓉保）、貴陽（貴保寶）、福州（福惠保）、海南省（樂城特葯險）、武漢（360城惠保）、寧波（市民保）、自貢（貢惠保）。

　　2． 第三方，參與佔比超70%！

　　第三方平台公司主要有鎂信健康、思派健康、騰訊健康、騰訊微保、南京智慧醫療、圓心惠保、螞蟻金服、暖哇科技等。

　　簡單梳理可發現，第三方參與佔比超70%。

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　　未來將繼續往三四線城市下沉

　　自2015年開始，近5年的惠民保業務增至32個，2020年項目更是迎來了井噴式發展，增速達到1100%。

　　整體覆蓋地區逐步擴大，行業預估普惠險未來參保人群在3億-5億人，按照70元/人，市場保費規模預計在210億-350億元。

　　基於普惠險的快速發展，將對健康險市場產生以下三方面影響：

　　1． 普惠險助力，保險公司突破健康險激烈競爭瓶頸！

　　繼5000萬量級的中端醫療—百萬醫療走紅市場近五載，醫保作為基底層，商保為補充，普惠險在一定程度上將健康險消費者群體再下沉。

　　當前大部分普惠健康險皆在經濟發達、互聯網化程度高、人群素質相對較高的一二線城市落地。未來兩年內，普惠險將繼續往三四線城市延伸，將會導致更多的保險主體參與其中。

　　保險公司參與普惠險最大獲益點就是擁有大量極具價值的醫保數據，大量細緻的數據，對於保險公司來說，無論是承保端，理賠端的風控，還是新產品研發，都起到直接的幫助作用。

　　2． 保險公司與第三方平台合作，將是未來發展主流~

　　單憑保險公司一己之力，很難將普惠險長期穩定經營。因為保險公司缺乏專業醫學團隊支撐，很難從片段化的醫療服務，過渡到基於醫患臨床需求嫁接服務的保障模式，並強有力把控外部供應商的質量和時效。

　　而第三方平台公司的參與將成為連接醫療資源的關鍵，提高保險的可觸及性、擴大保險的覆蓋面。第三方平台公司擁有大量的高活躍度、高粘性的用戶，特別是在下沉民生市場上有巨大的影響力，在第三方平台上是用戶規模化通向良性商業運作的重要路徑。

　　第三方平台利用自身優勢，提供數據測算、運營推廣、客戶服務、系統平台、健康管理等全流程服務，價值也逐漸突顯。

　　3． 普惠險可以協助政府，解決地區醫療民生難點問題！

　　在政府的頂層設計下，在市場需求及政策的驅動下，在鼓勵商業健康保險和基本醫療保險有效銜接的上，普惠保險的誕生是對防止患者因病致貧、因病返貧保障初衷的延展體現。

　　可見，普惠險已經到了非常重要的窗口期，黃金時期，因為其在服務社會民生這條道路上深入人心，而在不久的將來，將會產生積極而廣泛的社會影響。

　　普惠險同時給了保險公司更多健康險方面的創新靈感，越來越多的機遇和市場空間，驅使保險公司在健康險領域積極探索創新模式。