冠状病毒疫情冲击全球经济,香港作为外向型经济体,自然首当其冲。疫情的影响蔓延至各行各业,而关乎百万市民生计的中小企,对抗逆境的韧力较弱,面临的挑战更是倍加严峻。然而,企业若能就日常经营中一些「可防可控」的风险做好准备,即使蒙受损失也能迅速获得支援重整旗鼓,巩固业务基础应对逆境。

昆士兰保险香港在去年年底曾进行一项问卷调查,发现虽然超过九成受访中小企拥有一种或以上保险保障,但不少中小企并未购买与其营业风险匹配的保险。其中,高达64%中小企认为自己有机会因业务中断而造成收入损失,61%中小企认为自己正受因不合格产品或服务而对第三方的责任风险所威胁,但只有12%中小企有购买这两种风险的相应保障。

电影《洛奇》里有一句经典对白:「生命并不在于你的拳有多重,而是在于你可以承受多重的打击,而再次站起来向前走。」商场上亦然——一间企业成功与否,往往取决于能否在逆境时减少损失,在蛰伏期间保存实力再伺机而动。企业每天面对各种风险,若能善用保障,即使蒙受突如其来的意外,也能比别人更快站起来向前走。然而,获取保障固然必需,选择适当的保险产品应对风险更是一大学问。

以上述两种主要营业风险为例。企业往往有机会因为店舖损毁、设备损坏等原因导致业务中断,造成收入损失,亦可能因意外造成第三者(如顾客)人身伤亡或财物损失,而须面对法律诉讼和赔偿责任。市面上的商业保险所提供的业务中断保障及第三者责任保障,正好能覆盖这些风险,为企业减少损失,协助业务尽早重回正轨。另外,不少保险公司更有为企业提供「要员保险」,为核心员工离职或身故所造成的潜在收入损失作赔偿,此对员工数目较少、依靠少数专才发展业务的中小企尤为重要。

我们在日常工作接触本港的中小企,发现他们对保险常有误解,例如不少中小企认为保险费用高,而他们的生意规模小,不值得额外花钱。此外,亦有部分企业认为自己的行业冷门,无相关保险可买。事实上,保险产品经过数个世纪的洗礼,已变得先进和专门化,保险公司可以为客户度身订做保险方案,而客户亦可以选择自己需要的保障配置「套餐」,保费亦因而丰俭由人。客户预算如有限,可考虑以共同保险形式,自行承担一定限额的损失,其余由保险公司支付,以换取较低保费。

香港企业的竞争力之强,应变速度之快,一直为国际商界认同。正如好望角前名为「风暴角」,绕过狂风怒海,便见富饶美景。笔者有信心香港企业一定可以跨过这一关。

作者:

于蕾

昆士兰保险北亚地区行政总裁及亚洲区区域分销主管

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