重疾險市場的神存在——平安福2019產品全剖析（一）
本篇是產品分析的第一篇文章，單純看產品的形態及各種優劣勢。另外，可能會有市場同種類型產品橫向比較，如有不足之處請指正，多謝關注。
接著上一篇買了10年保險「P都不懂的中年婦女」來說，這一篇我們主要說一下平安福2019這款產品。平安福2019是由平安人壽發行的一款主險為終身壽險的產品，產品形態略微複雜，下面聽我慢慢來分析。
平安人壽
平安人壽，全稱中國平安人壽保險股份有限公司，成立於2002年，註冊資金338億元，大股東為A股上市公司中國平安保險(集團)股份有限公司，股權比例99.5%，2019年1季度的綜合償付能力充足率為223.93%，風險綜合評級為A，運行比較穩定。
平安集團是一個大型的綜合金融服務集團，旗下包含銀行、信託、證券、保險、基金、期貨、租賃等7張金融牌照。有坊間傳聞，集齊7張金融牌照，就可以召喚神龍。由於平安大家都比較熟悉，關於平安相關的介紹就不佔太多的篇幅，下面我們具體說一下產品。
平安福2019
重疾險市場上有一款神一般存在的產品——平安福，大家都知道這個產品可能比較貴，可是這個產品的保障責任怎麼樣呢？我們具體來對比分析一下看。
平安福2019是一款主險為終身壽險，附加2個必選（提前給付重疾和長期意外）及若干可選附加險的產品，下面我們來逐一分析。
平安福2019終身壽險
平安福2019終身壽險是平安福的主險，保險責任比較簡單，咱還是以思維導圖的形式來展示，如下：
單看這個終身壽險，分析一下產品的優劣勢：
優勢
- 產品本身無等待期，只要能通過核保，不管是因為疾病還是意外身故，均無等待期一說；
- 運動增加保額，可以督促被保險人養成良好的運動習慣，使被保險人的身體處於健康的狀態；
- 70周歲保單周年日前罹患附加險約定輕症疾病增加保額。
劣勢
壽險的意義在於當被保險人不幸身故或全殘失去收入能力後，保險公司一次性給付一筆費用，使被保險人家庭的生活不至於有太大的改變。
劣勢為只保身故責任，跟市場上其他壽險保身故和全殘的保障責任有一定的差距。
價格比較
- 平安福2019終身壽險：
30歲男，50萬保額，20年繳費，年交保費9100元；30年繳費，年交保費6950元
只保身故
免責戰爭、核爆炸等原因造成身故
- 某大型國企合資壽險公司終身壽險：
30歲男，50萬保額，20年繳費，年交保費8490元
保身故、全殘
戰爭、核爆炸等原因造成身故、全殘可賠
- 某大型上市公司國企背景壽險公司終身壽險：
30歲男，50萬保額，20年繳費，年交保費6950元；30年繳費，年交保費5350元
保身故、全殘
戰爭、核爆炸等原因造成身故、全殘可賠
平安附加平安福19提前給付重大疾病保險
平安附加平安福19提前給付重大疾病保險是平安福2019必須附加的附加險之一，具體責任如何，繼續用思維導圖來剖析，如下：
單看表面，這個提前給付重大疾病保險的保險責任同樣比較簡單，是一個重疾賠1次，輕症不分組賠3次，不含身故責任的重大疾病。同樣，參加平安指定平台的運動可以增加相關保額、輕症給付後重疾增加保額是一個非常不錯的創新，但實際如何我們打開條款來仔細研究一下。
疾病種類在黑犀牛or灰天鵝——漫談重疾險（一）中我們寫過，在2007年中國保監會聯合中國醫師協會定製了《重大疾病保險的疾病定義和使用規範》，其中6種發病率特別高的重疾是必須要保的疾病，另外19種較為常見的重大疾病也建議保險公司一併包含。所以現在大部分重疾險產品都包含這25種疾病，前6種疾病的理賠條款及定義完全一樣，後面19種疾病的理賠條款略有出入，但是差別不大。
既然有高發的重大疾病，那就有高發的輕症疾病，我們來看看這些高發的重疾都對應哪些輕症疾病：
惡性腫瘤——極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；
急性心肌梗塞——不典型急性心肌梗塞；
腦中風後遺症——輕微腦中風/輕微腦中風後遺症；
冠狀動脈搭橋術或冠狀動脈旁路移植術（開胸手術）——冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；
重大器官移植或造血幹細胞移植；
終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）；
上面6種高發重疾有4種有對應的輕症疾病，還有2種輕症疾病的發病率也蠻高，分別為：心臟辨膜介入手術（非開胸手術）、主動脈內手術（非開胸手術）。我們來看一下平安附加平安福19提前給付重大疾病保險的輕症疾病列表：
平安附加平安福提前給付重大疾病保險創行業之先河地將極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）拆分為3個輕症疾病，分別為早期惡性病變、原位癌、皮膚癌，這一點創新不知道是好是壞，往好里說是不同組織或器官的極早期惡性腫瘤或惡性病變可以多賠兩次，可是仔細想想真的是這麼回事么？
另外，根據2018年某大型合資壽險公司的輕症理賠數據來看，輕微腦中風的理賠率達到79.81%，理賠排名前三的輕症疾病分別為輕微腦中風、極早期癌症、冠狀動脈介入手術。而平安附加平安福提前給付重大疾病保險的輕症疾病列表只包含其中一種。
我們綜合分析一下這個產品具體的優劣勢：
優勢
- 早期惡性病變、原位癌、皮膚癌等惡性疾病可以多次賠付；
- 運動增加保額，可以督促被保險人養成良好的運動習慣，使被保險人的身體處於健康的狀態；
- 70周歲保單周年日前罹患附加險約定輕症疾病增加保額。
劣勢
- 不保發病率最高的輕症疾病；
- 極早期惡性腫瘤分開三種疾病有占疾病種類嫌疑；
- 被保險人輕症豁免需單獨購買附加險；
- 重疾理賠完後終身壽險保額等額扣除。
價格比較
- 平安附加平安福19提前給付重大疾病保險
30歲男，50萬保額，20年繳費，年交保費6300元，30年繳費，年交保費5200元；
- 某大型金控集團旗下保險公司同類型產品
30歲男，50萬保額，20年繳費，年交保費7765元，30年繳費，年交保費6095元；
該產品為80種重疾賠一次；35種輕症不分組賠3次，每次賠30%保額；被保險人確診輕症疾病後豁免余期保費；上述提到的六種高發輕症全在保障範圍內；不含身故責任；
缺點：等待期180天，較90天略長，價格略高
- 某大型開發商下壽險公司同類型產品
30歲男，50萬保額，20年繳費，年交保費6573元，30年繳費，年交保費5273元；
該產品為100種重疾賠一次；20種中症不分組賠2次，每次賠50%保額；35種輕症不分組賠3次，每次30%保額；被保險人給付輕症、中症疾病保險金後豁免余期保費；上述提到的六種高發輕症全在保障範圍內；不含身故責任；
缺點：等待期內相關責任非常嚴格，輕症或中症疾病理賠後才豁免余期保費
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由於篇幅原因我們就先寫平安福的主險及第一個必須附加的附加長險，產品裡面有優點也有缺點，整個產品的優缺點等我們整個產品分析完之後再進行歸納總結，各位看官敬請關注後續精彩。
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崔俊鵬
輸出一些保險乾貨
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