小米綜合意外險百萬版回歸，百萬意外險這樣選。
保額達到100萬的綜合意外險(百萬交通意外不算哈)，不多。
高性價比的百萬綜合意外險，就更稀缺了。
讓人驚喜的是，曾經的性價比之王、中途隱退的小米綜合意外險百萬版，最近悄無聲息地回來了。
這是個好消息。
一、小米綜意百萬版的故事
2017年，是線上綜合意外險價格競爭瘋狂的一年。
低保額段，10萬保額+1萬意外醫療，保費一路拉低到25元/年，不少公司前仆後繼推出過，現在大多都已下架，上海人壽小蜜蜂還比較堅挺；
高保額段，小米綜合意外險石破天驚，100萬保額+50萬猝死+5萬意外醫療，保費低到299元/年，幾乎到了極致，無人敢跟進。
今年5月份，當小米綜合意外險百萬版隱退，留下50萬及以下的版本。
為此，我們還專門寫了一篇文章：小米百萬意外隱退……快速判定意外險的小技巧，及坑點指南……
隱退的原因，據說是承保虧損。
其承保公司安心財險，作為四大專業的互聯網公司之一，去年與不少承銷平台合作，推出了好幾款高性價比的綜合意外險，除了小米綜意外，還有大家熟悉的安意保(最高50萬)。
大概是競爭過猛，步子太大，安心財險2017年的財報，挺難看，虧損慘重。
這其中，綜合意外險的承保虧損佔比多少，我們不得而知。
但從2018年初，安心財險承保的幾款綜合意外險，50萬版相繼增加了"投保人年收入不少於4萬元"的限制。
繼而，小米綜合意外險中的百萬版也撐不住，逐步隱退，只剩下老顧客可以正常續保。
念念不忘，必有迴響。
十一前核對資料時驚喜發現，咦呀，小米綜合意外險百萬版，已經回來了！但承保公司由原來的安心財險，改為國泰財險。
今天再看時，承保公司又變成了大地保險，變化之快，讓我一度懷疑是不是自己眼花
……
不管怎樣，可以看出，為了保住這塊好不容易突圍出來的保險活招牌產品，小米金融背後確實做了不少努力。
二、高性價比的百萬綜合意外險
早在小米綜合意外險百萬版隱退的水深火熱之際，支付寶就已上線了一款精選的綜合意外險，即眾安承保的全面無憂百萬綜意。
這款產品，其實就是我們之前推薦過的、原來的眾安個人綜合意外險的變形版，保險條款都一樣。
只是原版眾安個人綜合意外險的基礎上，將擴展社保外的保障降低，加入了猝死保障，保費大打折扣，性價比很高。
它成為支付寶螞蟻保險意外險的主打產品，有點對標小米綜意的意思，保費雖然高一點，但意外醫療擴展社保外，挺吸引人的。
但支付寶上的這款產品，有人可能看不到，有人可能有時看得到，有時又看不到，和支付寶系統推送有關吧。
除這兩款產品外，百萬保額的綜合意外險，我們推薦過的產品，還有人保的高保額成人意外險，以及可保障境外意外醫療的蘇黎世百萬人生綜意。
這些產品，該怎麼選呢？
老規矩，先來份橫向對比表：
今天是100萬綜合意外險專題，對比表中都只列出了每款產品100萬版本，其它保額的版本，大家可以自行了解。
1. 投保限制
四款產品的投保年齡，均為18-65周歲；職業限制，前三款為1-3類，蘇黎世百萬人生1-2類，範圍更窄。
綜合意外險的槓桿比高，可以用較低的保費，撬動較高的保額。保額越高，保險公司承擔的風險越高。
為了控制風險，高保額的綜合意外險產品，很多都對被保人的收入提出要求。
四款產品中，人保高保額成人意外險和蘇黎世百萬人生，都要求被保人年收入超過10萬，理賠時可能會要求提供收入證明。
支付寶全面無憂百萬綜意對收入無限制，但是要求被保人綜合意外險總身故保額不能超過100萬，以規避道德風險。
回歸而來的小米綜合意外險，就比較"佛系"，沒有對被保人的收入和已有保額進行限制。
2. 保障內容和保費
身故/傷殘保額同樣100萬，但交通意外保障、猝死，以及意外醫療保障，都有差異。
小米綜合意外險，沒有交通意外額外給付，猝死保障50萬；意外醫療5萬，0免賠，僅限社保內100%報銷。
支付寶全面無憂百萬綜意，和小米綜意相比，多了交通意外額外給付100萬，猝死保障則較低，以前是25萬，現在已經降到20萬；意外醫療額度一樣，除了社保內保障外，還擴展到社保外80%報銷(100元免賠)，以及多了1000元救護車費用。
在此保障的差異下，全面無憂百萬醫療的保費418元/年，比小米綜意299元/年，高了40%。
人保高保額成人意外險，和小米綜意比，猝死額度一樣，不過是可選保障，意外醫療的額度更高，8萬，但報銷比例和範圍一樣。
就100萬版本而言，人保高保額成人意外險的性價比不及小米綜意，雖然意外醫療額度高了3萬，但保費高了2倍還多。
蘇黎世百萬人生，則走的是中高端路線，保費很高，是小米綜意的近5倍。
保障內容呢，沒有猝死保障，交通意外額外給付，分別是航空100萬，輪船和有軌列車50萬，其他交通工具則沒有。
亮點是意外醫療，額度5萬，不論社保內外，都是0免賠、100報銷，而且在符合約定的境外醫院，發生的意外醫療費用，也能報銷，另外包含較高的住院津貼。
3. 猝死保障
關於猝死，因急性病引發，不包含在意外身故保障責任里的，表格中前三款產品，都擴展到猝死保障，但每款產品對猝死的要求並不一樣。
老版的小米綜合意外險，是要求病症發生後24小時內死亡，新版則是以醫療機構診斷猝死為依據，人保高保額是3日內；
全面無憂百萬綜意，則要求是急性癥狀發生後6小時內身故，相對苛刻了。
上面提到，全面無憂百萬綜意的猝死保障，之前是25萬，在沒有任何變更通知或版本變更的情況下，現在的額度變成了20萬。這個變動，很任性啊
。
已經投保的朋友可以看看自己手上的保險合同，確認下是否和自己以為的額度一致。
4. 身故受益人
投保高保額意外險，身故受益人的安排，挺重要的。
線上的綜合意外險，一般默認法定受益人，有的產品可以更改，有的則不可以。
新版的小米綜合意外險，明確不接受指定或變更受益人，相比老版安心財險的投保之後可修，少點人性化。
全面無憂百萬綜意，可接受電話客服更改受益人，人保高保額成人意外險投保時直接指定1位受益人，蘇黎世百萬人生投保時可指定，後續電話也可變更。
5. 醫院範圍
曾經有些地方的莆田系醫院，因為經常協助「投保人」進行騙保，而進入了保險公司的黑名單，所以上面這幾款產品都明確將一些（地區的）醫院進行了除外。
四款產品中，只有人保高保額成人意外險，沒有除外醫院。
老版的小米綜合意外險，曾經有一段時間去掉了對北京平谷地區醫院的除外，但此次新版又加了回來。
全面無憂百萬綜意除了除外平谷地區的醫院外，還對密雲縣、懷柔區的醫院有除外。
三、產品小結和投保建議
四款產品中，小米綜合意外險的各項保障比較均衡，保費也最低，除了職業和年齡限制，沒有收入和已有保額的限制，不足之處是受益人只能法定，無法指定和變更。
支付寶全面無憂百萬綜合意外險，交通意外保額雙倍，主要優勢是意外醫療用藥擴展到了社保外，但猝死保障較低，如果已有綜合意外身故保額超過100萬，就不能再投保。
人保高保額意外險，猝死保障是可選責任，意外醫療額度高，但僅限社保內，且有收入和已有保額的限制，更適合意外身故保障需求200萬以上的群體。
蘇黎世百萬人生綜意，就性價比而言，不如全面無憂，但它的保障優勢是有較高的住院津貼，不論社保內外100%報銷，而且保障在境外發生的意外醫療費用。
對於有100萬及以上意外保障需求的朋友，我們的投保建議如下：
1. 年收入10萬以下但需要100萬意外保障的朋友，可以選擇小米綜意或全面無憂百萬綜意。
如果不需要擴展到社保外，小米綜意就足夠，需要擴展到社保外用藥，全面無憂百萬綜意適合。
2. 如果經常到境外，蘇黎世百萬人生更適合投保；
3. 除了這些保額直接可到100萬的產品外，有些機智的朋友，會選擇兩款50萬保額的產品搭配投保。
譬如，全面無憂50萬+小蜜蜂50萬，150元+125元=275元，不僅可獲得更高的意外醫療保障，保費比小米綜意100萬更低，就是沒有猝死保障，而且理賠起來，兩家申請，麻煩一些。
4. 另外， 對價格不敏感的土豪們，可以考慮像崑崙金剛保這樣的長期/終身意外險，一次解決選擇意外險的煩惱。
5. 意外保障200萬以上，可以全面無憂+小米綜意搭配投保；如果要求更高如300萬，可以考慮加入人保高保額成人意外100萬版；
投保意外險呢，很重要的一點，是要詳細的了解產品的除外責任和一些意外險的坑。
這個問題，我們之前的文章，說過不少，限於篇幅，今天就不啰嗦了，有興趣的朋友可以點擊下面的延伸閱讀：
小米百萬意外隱退……快速判定意外險的小技巧，及坑點指南……
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