作為銀行零售業務轉型的著力點，信用卡一直是銀行賺錢的利器。近兩年來，在消費金融市場大幅增長的同時，銀行信用卡的發卡和業務規模亦呈現爆炸式增長，對商業銀行利潤貢獻頗大。然而，時下經濟下行壓力較大，銀行信用卡的逾期和壞賬出現了較明顯的攀升，在此背景下，建設銀行、中國銀行、廣發銀行、華夏銀行等多家銀行陸續通過降額封卡應對，在市場上產生了較大的反響。

　　據《中國經營報》記者了解，隨著2019年一些企業裁員寒潮的來襲，銀行信用卡客戶在還款能力上有所下降，部分過度負債客戶的風險逐漸顯現出來。商業銀行針對逾期加大了催收力度，通過抬高門檻、降額封卡等方式加強風險管理，並加大了對套現行為的打擊力度。

信用卡逾期大面積爆發

　　王平是廣東一家大型房地產企業的經理，一年薪酬收入在30多萬，手上常用的信用卡有兩張，卡上的欠款有40多萬元。

　　「我個人還是比較在意信用的，每月都會按時地償還最低還款額。」王平表示，信用卡是直接綁定工資卡的，每月自動扣款不用過多操心，也從來沒有產生過逾期的情況。

　　王平告訴記者，由於使用信用卡比較方便，平時的開銷基本都是以刷卡為主。一年前買車也從信用卡上刷了一部分款，計劃也是慢慢還。

　　令他沒想到的是，由於2018年房地產行業的不景氣，年底企業大裁員，而他不幸被列入了裁員的名單中，收入上少了一大塊。

　　「之前有一點積蓄還了一部分信用卡欠款，但是要是再找不到工作，可能餘款的償還就會有問題了。」王平表示，雖不至於賣車賣房，但是已經真切地感覺到了還信用卡的壓力。

　　王平稱，刷信用卡會上癮，很考驗個人消費的自控力。

　　「信用卡業務的風險在於不能實時對客戶的信息按照實際情況更新，這是該項業務的一個風險點。」一家股份制銀行信用卡中心負責人表示。

　　她認為，商業銀行在面對信用卡客戶給予授信時，多數是依據申請的時點來衡量。比如，一位客戶的年收入達到50萬元，可支配的資金有25萬元，那麼有可能申請到一張30萬元額度的信用卡。但是，該客戶一旦失業了或者經濟上發生變故，銀行並不能及時掌握，這就存在一定的償還風險。

　　按照她的說法，由於2018年國家經濟大環境的變化，一部分企業裁員甚至倒閉，市場資金的緊缺等情況會直接影響到部分客戶收入，間接對銀行信用卡業務造成不利影響。

　　此外，在經濟形勢不景氣的時候，比較多的信用卡過度消費弊端也逐漸顯現出來。廣州一家股份行信用卡部人士表示，信用卡的催收確實有增長趨勢，難度也越來越大，部分客戶存在耍賴的行為。

　　「催款的程度是根據拖欠的時間來判定的。第一階段可能只是以提醒為主，高級別的催款可能會外包給催款公司，由催款公司催收。」該人士表示，這裡面既有所謂的「卡奴」，也有大額欠款的「老賴」。

　　實際上，自2017年四季度開始，銀行信用卡的發卡量同比增速連續三個季度保持在20%以上，很多銀行在貸款不良上升的同時仍大力發展信用卡業務。但是，直至2018年三季度，信用卡逾期大面積爆發，風險驟增。

　　據央行披露的2018年《三季度銀行支付體系運行報告》數據顯示，截至2018年三季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，佔總應償信貸總額的比例為1.34%。

　　「風險目前尚可控，但是已經引起了銀行的警惕。」前述股份制銀行信用卡中心負責人稱。銀行降額封卡「抬門檻」

　　進入2019年，華夏銀行在市場上被傳成為新年率先打響信用卡降額封卡的第一家銀行，此前建設銀行、中國銀行、廣發銀行等銀行均有相似的動作。

　　「銀行信用卡大面積的降額很突然，也並非只是針對違規套現和逾期的客戶。多數信用卡降的是可用額度，而進行了分期的客戶則不在其列。」一位信用卡市場分析人士稱。

　　他認為，銀行信用卡降額在近期是一個大趨勢，很多卡可能償還之後就會降，這也驅使更多客戶去做信用卡分期。此前很多客戶能夠通過「養卡」來提升額度，銀行在使用大數據分析後對於這種行為也較為抵制，「養卡」效果也越來越弱。

　　記者了解到，不同銀行在降額封卡上的程度略有不同，華夏銀行的做法較為溫和，而廣發銀行則可謂是來勢洶洶。比較誇張的是，有的客戶的信用卡額度從幾萬、十幾萬直接被降至不足10元。

　　「在此次信用卡降額中，有幾類客戶會被銀行定義為風險客戶，有較高的封卡可能性。」上述股份行信用卡中心負責人透露，比如，辦理多張信用卡，信用卡一下子刷爆負債較高的;違規套現的;在網貸平台有多次借貸行為的等等。」

　　實際上，銀行在信用卡逾期上升的同時比較擔心的是資金的用途。該負責人認為，有的客戶會倒卡，用一張信用卡套現來償還另一張信用卡欠款，而後者則成為了買單的銀行，更不用說用信用卡套現償還網貸借款的情況。

　　「一些客戶在網貸有借款償還不了之後，就會找一些很容易審批信用卡的銀行來通過信用卡套現還債，這也是銀行要提高門檻的原因。」該負責人分析。

　　記者在採訪中了解到，在目前網貸市場上，有一類網路平台是幫助客戶代償信用卡欠款，然後再通過申請其他銀行信用卡套現反向償還網貸借款，延緩了風險的爆發時間，但是卻加大了客戶的信用卡償還壓力。

　　該人士稱，「當經濟與市場不好的時候，信用卡的風險把控就應該要嚴一些。」

　　事實上，隨著這兩年銀行信用卡發卡量的增加，已經有銀行從單純追求發卡數量轉向以盈利和發卡質量為主要目標。

　　光大銀行信用卡中心副總經理柴如軍近期對外稱，信用卡行業正處於一個快速擴張的階段，金融科技的創新、銀行持續地加大投入，會延長該階段的期限。而在這個階段，要關注風險，才能實現信用卡產業可持續發展，而不是單純去關注人均持卡數量，還要更加關注高質量的發展指標。

　　「銀行在信用卡上的營銷費用越來越高，目前在風險逐漸增大的情況下，對於客戶就要去蕪存菁。客戶也不能一味追求額度，要將償還能力和信用卡額度對應起來，避免過度消費。」前述信用卡市場分析人士稱。

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