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不知道大家有沒有發現，兩個人在一起久了，各種行爲習慣互相影響，會越來越像，也就是我們常說的“夫妻相”，

但你可能想不到，這種相濡以沫的關係裏也存在着不小的危機，比如兩人患同種疾病的概率更大，俗稱“夫妻病”、“夫妻癌”。

比如，杭州就有一對夫婦，短短一週時間，雙雙查出腸癌。

事情的大致情況是這樣的：

63歲的周女士，一個月前，出現持續腹痛腹脹，到醫院肛腸科做腸鏡，檢查出“直腸癌”。

更吃驚的是，她的丈夫，也出現了“肚子痛”的情況。經肛門指檢之後，發現同樣患上了”直腸癌“。

腸癌並沒有傳染性，夫婦接連患上癌症，是因爲兩人長期保持着相同的不良生活習慣，比如三餐不規律、老是吃隔夜菜等，才埋下了“夫妻癌”的禍根。

世界衛生組織數據顯示：100對死亡夫妻中可能有5對“夫妻癌”，佔比不多但警示意義很大。

近年來，癌症發病率有所上升並呈年輕化趨勢，除了按時體檢，調整生活方式以外，我們能做的還有很多，

比如給自己和家人來一份保障，提前轉移疾病風險，免除後顧之憂，

其中，對於夫妻投保來講，夫妻互保的功能很實用。

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什麼是夫妻互保，就是買個保險都能秀恩愛的操作。

說白了，就是兩口子互爲投保人。

最典型的夫妻互保方式就是“重疾險+投保人豁免險”，

妻子作爲投保人爲丈夫投保，然後丈夫作爲投保人爲妻子投保，

在均附加投保人豁免的前提下，只要夫妻一方患病，對方保單的保費就不用交了。

比如，夫妻互保各買了一份附投保人豁免的重疾險，並且該產品本身含有被保人輕症豁免，

那如果丈夫患輕症了，自己的重疾險因爲患輕症豁免後續保費了；妻子的重疾險，同樣因爲有附投保人豁免保障，後續保費也不用交了。

妻子患輕症也是一樣的道理。

由此可見，只有選擇附加投保人豁免時，夫妻互保纔有意義。

對於沒有附投保人豁免的產品，如果夫妻互相投保，除了表達愛，好像沒有其他的好處。

另外，夫妻互保只有針對領了結婚證的法定夫妻有效，男女朋友是沒有互保權利的，因爲只有領證了纔是直系親屬。

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目前夫妻互保多見於重疾險保單，當然也有個別定期壽險推出了此項功能，譬如信美擎天柱定期壽險2號，

至於爲什麼要選擇夫妻互保，竹子總結了它的幾個好處，僅供參考：

風險共擔：夫妻是一個家庭的主要成員，是這個家庭主要經濟來源的人員，他們所承擔的家庭責任是相等的。化解自然、疾病事故對家庭帶來的風險，

夫妻互保的一個顯著特點就是保障周全，不管誰出了風險，家庭都能得到很好的照顧。

保障更周全保費又實惠：就像上面講到的，附加了投保人豁免的夫妻互保方式，只要其中一方得了重疾，必然會得到理賠以及保費豁免，而投保人豁免本身比較便宜，所以組合的保費也不會很貴，

可謂花小錢辦大事，而且讓保障更周全。

我們以復星達爾文1號爲例，

李雷和韓梅梅是一對恩愛的小夫妻，他們都在30歲這年，“夫妻互保”了50萬保終身的達爾文1號，考慮到家庭收入不算太高，所以決定30年繳費。

他們的保費情況如下：

假設交完第二年保費後，李雷不幸地被查出原位癌。那麼：

1、被保人李雷可以獲得25%保額，也就是12.5萬的輕症保險金。

2、被保人爲韓梅梅的那份保險不用再繳費了，並且重疾和剩餘三次輕症保障繼續有效。

3、被保人爲李雷的那份保險不用再繳費了，並且重疾和剩餘兩次輕症保障繼續有效。

總結一下，李雷和韓梅梅兩年總共交了24161.9元，剩餘338266.6元保費被豁免。獲得了12.5萬元的保險金，並且剩餘總價值62.5萬元的輕症保障和100萬元的重疾保障依然有效。

再來看假設他們沒有選擇夫妻互保，交費情況如下：

和“夫妻互保”相比，確實每年可以少交620.95元。

可我們需要考慮的是，繳費期間發生了同樣的情況，李雷的保險金和輕症豁免同樣有效，而韓梅梅卻還需要每年繼續繳費5240元。

划算與否，其實一目瞭然。

在日常的投保中，竹子看到很多人在給孩子買保險的時候喜歡附加投保人豁免，但是在給配偶買的時候，則會經常忘記，這裏需要注意一下。

當然，夫妻互保也會有一定的潛在風險，最明顯的就是萬一婚姻破裂，保單該怎麼辦。

這裏竹子想告訴大家的是，只要投保時屬於合法夫妻，承保後正常繳費，不管是否離婚，保障都會一直有效。

但這裏我們需要考慮的是，離婚後萬一倆人鬧得不愉快，這個時候保單又該如何處理？

按照竹子的想法，我認爲如果談的攏的話，保單儘量保留。如果談不攏，可以按照下面兩種方法來處理，

一，退保，平分現金價值。

長期險都有現金價值，比如達爾文一號，本身就是一個現金價值非常高的消費型重疾險。所以，如果實在無法協商，退保平分現金價值也是一條路。

不過，這只是一個建議，並不是好辦法。

二，變更投保人。

我們可以聯繫保險公司進行投保人的變更，不過，這需要原投保人的配合。以及，投保人發生變更以後，原投保人附加的投保人豁免一般就自動退保了，部分產品還能領取一定的現金價值。

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最後我們來結合產品進一步認識“夫妻互保”，

下面是竹子總結的目前市面上比較出色的能”夫妻互保“重疾險，對比圖如下：

（後臺回覆“夫妻互保”獲得高清大圖）

有兩個地方需要注意：

第一，不同重疾險保單下的投保人保費豁免保障，保障內容是不同的。

有的僅保障全殘和身故，有的保單保障輕症、重症、全殘和身故，當然是保的範圍越廣越好了。

第二，附加投保人豁免後，投保人也要進行健康告知，而且一般只有標準體才能通過覈保，身體不太好的投保人，就可能暫時加不上。

也就是說，投保人如果有甲狀腺結節，乳腺結節，乙肝等等，都是無法附加投保人豁免的，連除外承保也無法做到。

再來看在夫妻互保上，這幾款產品具體如何選擇，

首先，要考慮豁免成本差異，如果兩款產品在保障差不多的情況下，優先選擇豁免成本低的那一個。

以下是竹子的幾個建議，可做參考：

想買單次賠付保障全面的重疾險，星悅最佳。

星悅在只保重疾+輕症+中症的情況下，女性費率超優，另外對於未成年被保人，18歲前患白血病可以享有二次惡性腫瘤保障。

想買單次賠付終身重疾險，可選達爾文1號，

達爾文1號雖然身故賠付現金價值，但它的現價是逐年遞增的。擔心“沒得重疾、保費白交”的朋友，可以考慮這款。

想買多次賠付重疾的，可以考慮哆啦A保和長生福優加。

長生福優加，因爲輕中重症都不分組，理賠概率更高，實用性很強。同一種病，若由輕症-中症-重症發展，可賠3次，無間隔期要求，一共可以賠到180%保額，如果想要不分組的朋友，可以考慮這款。

哆啦A保，多次賠付重疾中的老產品了，性價比依舊槓槓的，並且可以附加300萬長期醫療險，非常人性化。

想追求多次賠付高性價比的，選它絕對可以。

關於夫妻互保的內容，想說的就這些了。當然，以上內容只是給大家參考，都不是絕對的。

明白了各種選擇的利弊，兩口子自己商量就好。把日子過的和和美美熱熱鬧鬧的，纔是正經事，你說是不是？