關於社保這個問題，

小保菌已經寫過幾篇文章了

像《異地社保轉移》，《男生生育保險有啥用》等

社保的價值，在這裡就不多說了

小保菌一直提倡，先社保再商業保險

本期小保菌，想跟大家來聊一聊社保中的醫療保險

因為很多人還是對這個險種，了解不夠

新農合算嗎？醫保是個啥？

到底能報多少？什麼不能報？

1

社保中的醫療保險賬戶

醫保是國家提供的一項基礎醫療福利，醫保包括城鎮職工醫保，城鎮居民醫保，新農合三類。醫保是由政府支持的，因此醫保的性價比也是相對較高的。

醫保賬戶分為：個人賬戶和統籌賬戶，個人賬戶是自己交的那部分，以餘額的形式，直接體現在你的醫保卡里。看門診，買葯，可以直接用個人賬戶上的錢抵。統籌賬戶上的錢，你是看不到的。只有在生病住院需要報銷的時候才能用到。

各統籌地區政策規定的城鎮居民醫保繳費標準（成年居民）略高於新型農村合作醫療，但低於城鎮職工醫保；基本醫療保險的待遇標準，總體上略低於城鎮職工醫保，但高於新型農村合作醫療。

居民醫療保險沒有參保年限之說，需要一年一繳，不繳就不能享受醫保待遇。職工醫保採用連續繳費制，男性參保必須滿25年，女性滿20年，退休後不需要再繳納費用，也可享受基本醫療保險待遇。

值得注意的是：千萬不要把自己的醫保卡借給別人用，醫保卡上的就診記錄會跟隨你，就是別人的病會算在你頭上，對後期購買商業保險時，一些疾病的記錄會導致核保不通過，無法購買部分商業保險等情況。

2

社保中醫療保險的報銷（自付）比例

醫保中的報銷一般分為門診報銷和住院報銷，我們來看一下以杭州地區為例的醫保的自付比例：

以下均為杭州的醫保待遇，各地區會有不同的政策

舉個例子：

小明是個職工，在三級醫院看病花了38萬，（假設不涉及自費項目，都可在醫保中報銷）超過36萬自付比例為10%，所以小明可報銷金額為：38萬*90%=34.2萬。

假設小明看病花費50萬，超過36萬自付比例為10%，50萬*90%=45萬。

但醫保住院最高醫療費用限額為36萬，故小明最多只能拿到的報銷費用是36萬元。

劃重點：

（一）起付標準以下的需要自己自費，起付標準以上的還有限額，就是封頂線，在最高限額以上的部分也需自己承擔。

2018年最新《杭州市基本醫療保障辦法市區實施細則》修改點統籌基金參與支付的住院最高醫療費限額，職工醫保從24萬元提高到36萬元，城鄉居民醫保從18萬元提高到25萬元。

醫保中的賬戶分為個人賬戶和統籌賬戶，最高醫療限額就是統籌基金最多可以支持的額度。

這就是說，社保中的醫保相當於是：最高保額為25/36萬，免賠額低的醫療保險。

（二）表中可以看出，級別越低的醫院，報銷比例越高。大家可以根據自己病徵的情況，合理選擇醫院。

醫保有什麼不足之處？

一，社保中的醫保，對報銷比例有限制，且對一些藥物和檢查費用不能用社保報銷。所以自己也需要承擔一大筆費用。

我們來舉一個例子：

小李是個企業職工，得了大病去三級醫院，總共花費醫療費用為50萬，進口葯，特效藥及個別檢查費用等醫保不能報銷的費用為20萬，起付線是800元，報銷封頂線是36萬，自付比例是12%，那麼：

醫療統籌報銷金額=（醫療總費用-起付線-自付費用）*88%

（50萬-800元-20萬）*88%=263296元

所以說：小李看病50萬，醫保能報銷26萬多，其餘的24萬需要自己承擔。

注意：

1. 社保報銷中涉及藥物主要分為三類：【甲類葯】、【乙類葯】和【丙類葯】

【甲類葯】是臨床必需、使用廣泛、療效好、同類藥品中價格低的藥品，發生的醫療費用醫保是100%報銷的。

【乙類葯】比甲類目錄中的同類藥品價格略高的藥品。但乙類藥包含的器材和藥品有一定比例個人自付部分，一般為3%-15%不等這就是我們遇到的「自理葯」「自理項目」。

【丙類葯】有保健品類，高檔葯，新研製的葯，醫保不予報銷的，所以這些不在基本醫療藥品名錄中的藥品和診療項目，也稱為自費葯、自費項目。

2. 身邊會遇到很多人，生了重大疾病都會去其他城市醫療條件設備好的地方就診。醫保還規定了，離開長住地不出省（直轄市）的，個人須先自理10%；出省（直轄市）的，個人須先自理20%。生病自己要承擔的費用就更多了。

建議大家在繳納醫保的前提下，可以搭配一些商業醫療保險作為醫保的補充，解決報銷上限和自費葯的問題。

二，社保中的醫保，不保意外！

意外引起的醫療費用除工傷以外均不屬於社保報銷範圍，因自己不小心導致的摔傷、燙傷等應由本人自理，而因他人責任導致的意外比如交通事故、醫療事故、被歹徒襲擊等應該由責任方來承擔相關的醫療費用，可以通過雙方協商或法律途徑解決，

因此不屬於社保賠付範圍。所以，意外險也是需要補充的。

小保菌最後再嘮叨幾句：醫保的價值是不可否認的，比如，沒有健康要求，可以帶病投保，交15年就可以保終身且是保證續保的產品。醫保只是基礎保障，但不是萬能的。小保菌建議：除社保醫保外，需要合理配置一些商業保險，使自身保障範圍更加全

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