其次，銀保監會明確禁止保險公司、保險從業人員以「XX保險產品停售」進行宣傳誤導，慫恿消費者倉促投保。

依據《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》：保險公司不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導。

依據《人身保險銷售誤導行為認定指引》：辦理保險銷售業務的人員不得對與保險業務相關的法律、法規、政策作虛假宣傳；不得有以保險產品即將停售為由進行宣傳銷售，實際並未停售等欺騙行為。

綜上所述，對於本輪先後2次產品下架行為，百年人壽合規發布通知，各保險銷售公司、代理人也合規未進行「停售」宣傳誤導，因此，除了《守衛者一號》，眾多保險產品下架並未引起讀者注意，未產生倉促投保的「搶購潮」。這是銀保監會加強監管、規範宣傳帶來的良好結果。

那麼，前面舉例的那些自媒體，為何會無視監管，大肆宣傳《守衛者一號》的停售？

二、不良自媒體不受監管，宣傳誤導消費者

經調查研究，違規發布停售消息的自媒體，大致可分為如下三類：

1.主體為公司，與「慧X保險經紀公司」合作

舉例：《深X保》、《保X筆記》

這類自媒體，註冊主體為XX有限公司，經營範圍為非保險業務。它們與「慧X保險經紀公司」合作，在中國保險行業協會備案，以第三方的名義宣傳、銷售慧X代理的保險產品，其信息可在保險行業協會-行業信息紕漏中查到。

這些自媒體，廣泛發布各類保險信息，內容真假參半，以中立測評的名義樹立「公平、公正、權威」的形象，具有迷惑性，吸引誤導海量讀者，「產品停售」只是常用手段之一。這些第三方合作方，給「慧X保險經紀公司」，拉來了大量「違規宣傳」投保單。

2.主體為個人

舉例：《竹X說保》、《有態度的X蒜濕》

這類自媒體，註冊主體為個人，通過發布保險知識文章吸引讀者關注，常用手段為「王炸產品推介」、「多家同類產品比價」，通過誇大優點，隱瞞不足，使讀者相信其專業性，誤認其推薦和銷售的保險產品最好，從其專屬推廣鏈接進行投保。

3.主體未明

舉例：保X兒

這類自媒體，既無保險行業協會備案，也未明確主體為個人。而是自稱「保險經紀人」（非法）、「保險規劃師」，以知識普及、產品介紹、方案設計的名義發布文章、視頻，吸引讀者關注。常用手段為詆毀線下公司產品、慫恿消費者退舊保新等，「保險停售」也是其手段之一。

綜上所述，不良自媒體置身銀保監會監管之外，有組織、有目的地肆意發布虛假、誤導信息，使消費者形成「這些自媒體才會說真話」、「大公司產品坑」、「線下產品貴」等一系列錯誤的觀念，不僅增加投保難度和成本，還要獨自承擔退保損失，其惡劣影響難以估計。

三、防坑指南

1.從正規渠道獲取保險知識、產品介紹

（1）可從《消費者點評》、《保監微課堂》等銀保監會官方微信公眾號學習了解保險知識，逐步形成正確的保險觀念，從而辨清是非，遠離誤導。

（2）可從保險公司官方網站、公眾號等渠道，獲取該公司產品介紹宣傳彩頁、ppt等信息，這些信息也都是經過銀保監會審核後發布的，合法合規，保險公司保證其材料真實性，為其內容負責。

（3）可從正規保險銷售人員處獲取相關知識。保險銷售人員，是在《中華人民共和國保險法》和銀保監會的監督管理下，合法合規銷售保險產品的公司或者個人，其言行受到約束和規範，也相對客觀準確。

2.先學習了解，後投保

商業保險種類、責任較多，初接觸難免糊塗。保險條款作為一種「格式條款」，在閱讀理解上也存在一定困難。因此建議讀者通過上述渠道，學習了解保險知識，樹立正確的保險觀念，以能夠閱讀、理解條款內容為宜。

積累一定的保險知識後，請依據自身情況，選擇保險產品。投保前閱讀、理解條款內容，慎重考慮是否投保；猶豫期內再次閱讀保險合同，慎重考慮是否退保。

切忌被不良自媒體誤導，形成「不看條款、只比價格」，「輕信停售，倉促投保」、「退舊保新」這些不當行為，最終使自己的利益受損。

2019年3月4日

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