想說說最近相互寶的“拒賠”。

　　作爲沒有申請加入賠審團的“相互寶”用戶，貓妹“圍觀”完畢，有些話想跟大家說道說道，因爲你們當中的很多人，都有可能面臨類似的境地。

　　01 這樣的拒賠到底該不該？

　　簡單講一下相互寶的這次“拒賠”始末：

　　相互寶成員唐*因意外跌入深溝，陷入重度昏迷，家屬申請相互寶賠付10萬互助金，但經過理賠調查發現，唐*因爲皮膚炎長期服用激素類藥物，不符合健康告知要求，調查員給出的初步審覈意見爲不賠。家屬不認可調查員結論，要求上賠審團。

　　在五六個小時的時間裏，25萬多賠審員給出投票，其中57.769%的調查員表示支持拒賠。後家屬主動撤回了陪審申請，最終陪審案件維持了調查員的判定：不給予互助金。

　　雖然這場陪審以被家屬“叫停”收場，但可以看出，很多人對賠與不賠的糾結。

　　不管是陪審員的線上討論，還是吃瓜羣衆的網絡評論，爭議點有幾個：

　　比如意外導致的重疾跟他患病、服藥沒有直接關聯，保險公司不能找到個理由就拒賠；

　　比如當事人並沒有存心隱瞞病情，不是蓄意騙保，應該通融；

　　比如合同對“連續服藥30天”的條款規定不清晰，等等。

　　貓妹覺得，從結果看，事情雖然鬧得動靜很大，但卻沒有太大的槽點：

　　1）調查員工作到位，盡職盡責。

　　2）相互寶的運行也高效、透明，給了被保險人和家屬上賠審團投票這樣的爭議處理通道；至於被保險人的信息公佈到什麼程度，貓妹覺得非關鍵信息可以稍微再做些處理。

　　3）賠審團有足夠的話語權，人數也足夠多，可以說能代表“民意”，從陪審結果看：支持理賠的人表達了善意，支持拒賠的人堅守了原則。

　　4）條款的定義、描述問題，不是相互寶自己的鍋，全行業都如此，但螞蟻金服的老大尹銘表示以後會改進。

　　貓妹如果去投票，也會投拒賠。因爲一旦不符合健康告知要求，保險合同就無法成立，皮之不存毛將焉附，保險都沒買上，更談不上以後出險理賠。

　　02 拒賠暴露了很多人買保險的死穴

　　唐*的案例，並不是相互寶的第一個拒賠，之前拒賠的情況包括：在等待期內因病發生重疾，案件屬於免責情況，疾病沒達到重疾標準。

　　如果說之前的拒賠都“鐵證如山”，那麼唐*的拒賠卻有爭議性，因爲理由是他投保時不符合健康告知要求。

　　說到“健康告知”，可以說是現在很多人投保健康險的最大死穴。因爲很多人只顧着選產品，比價格，看公司牌子，卻根本沒意識到健康告知的重要性。

　　▌貓妹總結了一下在健康告知環節的幾種狀態：

　　1）不知道

　　什麼是健康告知？不知道啊，沒注意啊，真的有這個環節嗎？大家別笑，這種狀態的人真的佔絕大多數，也包括貓妹的隊友。

　　線下投保的時候，很多人全權委託保險代理人填單，代理人讓在哪兒照抄聲明就抄，讓在哪簽字就簽字，特別省心特別乖。

　　善良靠譜的保險代理人可能給客戶問問健康情況，有問題讓客戶如實告知了，碰上缺德的爲了簽單拿佣金，根本不提健康告知的事兒。

　　線上投保，很多人也是點點點，不管看到啥都直接點了，直接打鉤，根本不過腦子。

　　2）大意了

　　還有一部分人，看到健康告知了，但覺得自己的毛病很小，不是大事兒，沒必要告訴保險公司。還有人是因爲保險代理人說了，這點病沒影響，不用告訴，結果客戶就真信了。

　　3）賭一把

　　這部分人，有的覺得自己的病天知地知自己知，保險公司不會查出來。

　　也有人知道後果的嚴重性，但是就是不想說，怕買不了保險，準備賭一把：到時候保險公司查不出來，或者大不了打官司，或者一哭二鬧三上吊……各種心態都有。

　　還有一些人，就“專業”了，知道《保險法》裏有一條“不可抗辯”條款，覺得熬過2年不可抗辯期就萬事大吉，保險公司就算查出來也無可奈何。

　　4）守規矩

　　這部分人細心謹慎，知道尊重保險規則，該告知的內容毫不馬虎。

　　其中有些人還知道利用覈保規則的不同，在不同產品間遊走，爲自己尋找利益最大化的機會。

　　▌一旦出險，走到理賠那一步，這四種狀態，只有第四種人的理賠是最安全的。其他人都可能和唐*一樣因爲不符合健康告知要求投保而被拒賠：

　　第一種，什麼都不知道的，字是你籤的、按鈕是你點的，最後出事了說不知道，說冤枉，有用嗎？

　　第二種，合同就是合同，是嚴肅的事情，保險公司既然問，你就應該答。有所隱瞞的，最終也都會成爲呈堂證供（港劇看多了……）。當然，如果你說自己是被誤導的，那麼拿出證據來吧。

　　再重申一下，健康告知環節的問答原則是：問了就如實答，沒問的堅決不多說。

　　第三種，願賭服輸唄，這個結局應該是意料之中吧？

　　最可憐的是那些被人誤導，覺得自己找到保險公司軟肋的人，“不可抗辯”條款是爲了防止保險公司使壞，但不是爲了讓客戶挖保險公司牆腳的。好好再讀讀保險法第16條原文，領會一下意思吧。即便現在有些法院判例支持了這類訴求，不代表未來也會，一方面我國不是判例法國家，另一方面，如果這類事多起來，一定會有司法解釋打補丁。凡事，不能靠僥倖吧？

　　說到這兒，不妨多說兩句。

　　買保險健康告知不是一件簡單的事兒，過於寬鬆的健康告知也不一定就是好事。

　　貓妹清楚的記得跟一個百萬醫療險的負責人聊天，問他這麼寬鬆的健康告知在理賠環節會不會出問題，進來的人以後發現很多不能賠怎麼辦？對方不假思索地說，打官司唄，反正我們公司做這個的，現在官司就很多。

　　當時，貓妹的心，拔涼。