怎麼規劃保險～IRR的使用方式
很多人現在規劃儲蓄險的時候都懂得要比較IRR
但是很多人都不知道IRR的高低會受到很多因素影響
今天就來為各位分享一些IRR使用特點
以協助你能更有效的利用規劃到適合的儲蓄險
要了解怎用IRR之前首先來說明一下甚麼是IRR
IRR是Internal Rate of Return的英文縮寫
中文的意思是內部報酬率
主要是用來找出資產潛在的報酬率
其原理是利用內部報酬率折現
投資的淨現值恰好等於零
(參考資料:維基百科)
看完了上述的解釋名詞還是有看沒有懂
沒關係！
你只要記得IRR是可以協助你用來評估各種不同投資項目間
到底哪一種投資項目對你比較有利的工具
並且記得IRR越高的話對你會越有利即可
但是要注意的是IRR不等於實際名目報酬率
【名目報酬率＝(總收入-總成本)/總成本】
也就是說
IRR 3% 不代表實際名目報酬率也是3%
實際名目報酬率可能比較高
這是使用IRR時要千萬要記得的！
其次如果要使用IRR來評估儲蓄險
善加利用以下幾個IRR的特性可以大幅縮短你的計算時間
１、終身儲蓄險的繳費年期越短、IRR越高
儲蓄險繳費年期對於IRR有非常大的影響
繳費年期短的儲蓄險
基本上所換算出來的IRR都會比較高
所以如果不同繳費年期的儲蓄險在比較時
你可以不用特別計算IRR了
繳費年期短的一定比較高
２、不同保單年度所計算出來的IRR會不一樣
終身險保單年度越大IRR就會越高
也就是說
保單年度20年的IRR一定＜保單年度30的IRR
所以在比較不同終身儲蓄險時
記得要用相同的保單年度來計算IRR
千萬不要拿Ａ保單第20年的IRR
和Ｂ保單第30年的IRR做比較
這樣鐵定是Ｂ保單的IRR比較高
３、以上規則養老險、短期儲蓄險不適用
短期儲蓄險指的是保單效力無法持續到９０歲以上者
而養老險的保單效力也是大都在２０年以內
所以這些類型的儲蓄險因為到期日比較短
保價金（或解約金）的計算方式與終身險不同
所以有可能同樣６年到期的保單
躉繳（一次繳）的儲蓄險算出來的IRR和繳３年的儲蓄險相同
４、繳費金額的高低不會影響IRR
同一張保單相同繳費年期、相同保單年度的情況下
年繳１００萬所算出來的IRR
和年繳３００萬所算出來的IRR是會一樣的
所以可以不用多花心思去計算多種不同繳費金額的IRR
ＰＳ：保險公司若有提供保費折扣時則會影響IRR的計算!
最後提醒你
IRR只是評估儲蓄險的一個工具而已
但是卻不是唯一的指標
在規劃儲蓄險時
別忘了要考慮錢領回來的方法、時間點以及幣別
否則還是很容易規劃到令你後悔的商品
<<延伸閱讀>>
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