如果經濟危機就要到來，這份指南告訴你怎樣才能避免家徒四壁

馬克·馬格麗托夫

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邁阿密的房地產中介凱倫·霍利漢（Karen

Hollihan）對2008年的股市崩盤還記憶猶新。霍利漢，也就是我的母親，她這樣說道：「當市場搖搖欲墜的時候，我也是一個頭兩個大。還記得我當時在紐約，走在大街上，大家都一言不發地盯著電視屏幕，每天滾動更新的數據都是股票又下跌了五六百點。天天都如此。有一次，我直接崩潰大哭起來。」最後，救她自己於水火之中的方法是將開支降到最低，同時嚴格記錄每筆開銷和賬單。「每天、每周、每月、每年的記錄都有，一直堅持到今天。」她說，「我知道今年會需要花多少錢，哪裡還有省錢的空間，並給不必要的開支設定預算。」看著我媽這樣

「一毛不拔」，為了省錢把空調關掉，天天過得如坐針氈，這給我敲響了一記警鐘。我是一位自由撰稿人，住在這個國家生活成本最高的城市裡，早就深刻體會到熟練掌握個人理財的重要性。隨著一些投資者紛紛預測股市將在未來幾年裡迎來第二次全面崩盤，我決定跟一些專家聊聊天，看看我現在能做些什麼，為下次衰退做好準備。很多年輕人像我一樣，可能剛剛才開始接觸投資，每個月基本都是月光，但是我們也能採取一些保護措施，在經濟危機來臨時免於家徒四壁的困境。以下就是專家的幾個建議，其中就包括降低債務水平和掌握新技能等忠告。

插圖作者：Malte Muller

還清債務

最最重要的是減少債務。這是因為，萬一因經濟衰退而失業、投資收益減少，你就很有可能積累下更多需要支付的賬單。佛羅里達州勞德代爾堡富達投資集團（Fidelity
Investments）的副總裁溫迪·利博維茨（Wendy
Liebowitz）認為：「把債務按利率高低排個優先次序，然後從高利率的債務開始還。高利貸應該優先解決，畢竟你也不想利滾利，讓小債務累積帶來大問題。」減少卡債、還清學生債務的最好辦法就是從現在開始，了解自己的花錢習慣，想想該怎麼把更多收入用來還債。一開始可以簡單地記錄開銷，這樣就能知道哪些地方花了不該花的錢。來自合格投資者財富管理（Accredited
Investors Wealth Management）公司的註冊理財師羅斯·列文（Ross
Levin）表示，如果能從現在開始把錢花在刀刃上，而不是隨意揮霍，你就能更好地應對未來的經濟衰退。

明智投資

如果你現在就想開始為退休慢慢存錢，那麼是時候確保你沒有把雞蛋放在同一個籃子里了。「多樣化的投資組合能夠大幅降低你遭受永久虧損的幾率。」
升級財務規劃（Level Up Financial Planning）的註冊理財師盧卡斯·凱撒雷茲（Lucas
Casar

ez）表示，「要是把錢都壓在某一家公司或某一個行業，就可能因一子錯而滿盤皆落索。大部分人都不知道投資組合過於單一會帶來多大風險，也完全忘了多樣化投資的重要性。」別過於沉迷加密貨幣或看似前途無量的醫用大麻公司，擴大你的理財範圍吧。一般來說，可以多買幾隻不同的股票和債券
—— 指數共同基金和 ETF 基金就是最簡單的途徑 ——
還包括一些國際投資手段，都是一樣的道理。這個

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就是一份入門手冊，可以指引你走上投資的正軌。越早開始分散投資，長此以往你就越有可能實現良好的財務狀況。利博維茨（Liebowitz）認為：「越早、越頻繁的投資往往有助於千禧一代享受到定期定額投資（dollar
cost averaging）的好處，並慢慢利滾利。」
就算接下來幾年發生大型危機，十年二十年以後再回頭看，投資有道的人也會覺得那不過是暫時性的小麻煩。

未雨綢繆

理想的情況是事先存好足夠三到六個月生活費的儲備金，不過哪怕只能存下五百美元也是好事，能夠應對不時之需。凱撒雷茲認為：「這樣的存款能讓你有信心應對經濟衰退時可能出現的一些難關。」而儲備金最好存在有利息的儲蓄賬戶里，並確保可以隨時支取。要是房租太高或學生債務太重，導致對你來說500美元也很難存下來的話，你就應該好好審視自己的開支，不然就是想方設法提高收入。還是先從節流開始吧，這是最簡單、最可控的辦法了。

嚴格開支

你每個月是不是入不敷出？如果是的話，請你務必要好好看看自己都買了啥，並開始慢慢做調整。「最值得注意的方面，應該是你能從哪些小事開始改變自己的生活。」列文說，「你可以選擇放棄一場音樂會，但是不能拖欠房租。」還想進一步減少花銷？每周在家多做一頓飯，少下一頓館子，這樣每個月就至少能夠省下50美元。把租用的儲物倉庫清空，每個月就能再省下 87 美元。找個室友也能省下幾百美元的月租。只要用心，其實省錢的方式真的有很多。

了解自己的價值

現在賺的錢越多，存錢以備日後不時之需就越容易實現。最簡單的途徑當然是加薪，但是由於工資停滯，每年的那點加薪幅度往往只能勉強跟上通脹速度。但是，如果你身懷絕技，好日子就能來得更容易一些。摩根士丹利（Morgan
Stanley）的經濟學家米歇爾·迪爾馬尼安（Michel
Dilmanian）表示：「比如說在同一家零售公司里，普通的辦公室職員就比軟體工程師更容易受到經濟不景氣的影響。」學習新技能、擴大就業可能性應該時刻被放在優先地位。「相比其他技能，電腦編程等
『硬』技能的市場需求會一直處在高位。」迪爾馬尼安說，「醫療健康領域也有一些崗位很缺人手，隨著人口老齡化，市場對熟練工的需求也會持續增加。」
最危險的是那些提供彈性需求產品和服務的崗位，比如零售業，比如銷售新車、傢具、家用電器的職工。就算決定投資學習新技能或轉行，你也得留神這其中的成本和收益。利博維茨認為：「要考慮走下一步需要的時長。哪個選擇的收益更大，是應該堅持在現在的職業里耕耘，還是每過幾年就從頭開始一個新工作？做出決定之前，要比較每種選擇的成本和收益。」最後一點，就是記得跟同事保持聯絡、打好關係，這既是為了時刻了解業界動向，也有助於得知潛在的就業機會。跟以前的老同事見個面喝一杯，跟某次會議上的點頭之交發個信息、問問近況，像這樣簡單的行動就夠了。重點在於保持溝通渠道暢通無阻，這樣在經濟衰退時才不會顯得你是在臨急抱大腿。

//編輯：懷特//翻譯：Joyce

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