2018年9月的一天，突然被一則消息刷了屏

沒仔細看，大致了解是因為車禍最後獲賠將近200萬，儘管被刷了屏，但還是覺得很欣慰——因為真的重大風險來臨時，有保險兜底，是不幸中的萬幸。

但是隔了一會想了下，覺得不對啊，這家公司的產品沒那麼便宜啊??

等再隔幾天新聞報道也開始出來了，可以開始慢慢了解事情發展原委，了解到底是哪些保險開始其作用了，畢竟自己作為從業人員還是很想了解下到底是什麼保險能賠付將近200多萬；

理賠基本信息一覽

  • 事故起因：交通意外，車禍；
  • 保險事故：全身Ⅲ度燒傷，面積超過30%，耳鼻喉受損嚴重；
  • 賠付險種：見下圖

整理如下：
  1. 通泰寶「通泰交通意外傷害保險A款」，賠付185萬；
  2. 駕乘無憂「通泰交通團體意外傷害保險A款」，賠付20萬；
  3. 意外卡折「綠舟意外傷害保險」，賠付9萬；
  4. 康寧終身保險，賠付4萬，並豁免後期保費；
  5. 康寧終身保險，賠付2萬，並豁免後期保費；

合計賠付：220萬；可以很清楚看到1到3項，都是意外險，4和5是重疾險；那麼其中理賠的要點是哪些，繼續往下看——

1.賠了185萬的意外險究竟長啥樣

之前寫意外險的時候，做過一張圖有詳細介紹市面上普通的意外險長啥樣——

按照保額進行賠付的是「意外身故」通俗的話來說因為意外死了才賠保額，「意外殘疾」是按殘疾比例進行賠付，比如——

但是通泰寶有點不一樣。

除了常見的身故保險金、殘疾保險金之外，還額外多了燒傷保險金，相關責任如下——

被保險人無論一次或多次遭受交通意外傷害,並自該意外傷害發生之日起九十日內因該意外傷害導致III度燒傷的,本公司根據《意外燒傷保險金給付比例表》(見附表三)的規定,按本合同約定的相應交通工具保險金額及該項燒傷所對應的給付比例給付燒傷保險金,但累計給付的金額以本合同約定的相應交通工具保險金額為限。

簡單來說就是，12歲以上人員，因為意外燒傷達III度且面積在20%的以上，按保額進行賠付。

所以1000+保費，撬動了將近200萬的賠償，究其原因恰好是剛好買了這份能夠對III度燒傷100%賠付的意外險；

！！！

但是請注意，燒傷保險金只保障的因為交通意外所造成的損失，如果其他意外比如在廚房煤氣爆炸所引起的燒傷，是不能按保額賠付燒傷保險金的。

2.普通意外險碰到燒傷怎麼賠？

假如買到了沒有單獨賠付燒傷的意外險，是不是覺得心裡不踏實？

在14年以前，的確會覺得心理不踏實，因為意外燒傷住院，只有意外醫療和意外津貼可以進行補充賠償；而僅僅因為燒傷，意外傷殘是賠付不了的。

因為原先保險公司適用的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》殘疾等級、殘疾程度分為七級34項，這些項目主要集中於耳鼻喉及四肢等人體外部傷害，對內臟、燒傷等常見的意外傷害情形在《比例表》中均找不到相應匹配的項目。

但是14年之後，開始啟用的《新標準》則擴展增加至10個傷殘等級共281項傷殘條目。由於意外事故而造成的燒傷等皮膚殘疾也納入了新標準的保障範圍。所以假如意外險適用於《新標準》，也會有相應的保障的。

3.重疾險也會對燒傷進行賠付？

是的，真的燒傷並且達到相應標準，重疾險也會賠付的。在之前我們對一份2000年的老保單進行分析，裡面也是將燒傷列入保險責任中。

身上20%以上皮膚收到三度燒傷後，即可按保額的100%進行賠付。

現在的重疾保險依舊會將燒傷列入重疾賠付病種中——

而有進步的地方在於將輕度燒傷納入輕症保障——

所以，燒傷也在重疾險的保障範圍內哦

4.理賠實效

保險事故發生是在7月4號，最後保險公司理賠核定通知書下在9月19日，耗時77天，2個多月才理賠完畢。

So，「大公司理賠快」這個觀念也要扭轉下哈～

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