個人用戶如何選擇一款正規安全可靠，且費率低的POS機？
我將挑選要點總結為了三部分：
首先是正規；
其次，在正規的基礎上要長久穩定可靠；
第三，在前兩者的基礎上，費率越低越好。
後兩個部分，在展開闡述時，每一部分又分為了幾個小部分，為了使條理更清晰直觀，我先梳理一下導讀脈絡，如果你已經對某個部分的內容比較熟悉了，就可以跳過這一部分，直接看另外部分的內容。
導讀脈絡：
- 第一部分：正規
- 第二部分：長久穩定可靠
- ⑴刷卡不「跳碼」。
- ⑵提現及時到賬。
- ⑶費率長期不變，不偷改費率。
- 第三部分：費率下限
- ⑴「96費改」到底是什麼？
- ⑵真正的費率下限在哪裡？
- ⑶國家規定POS機的最低費率0.6%嗎？
- ⑷2018年下半年各大品牌費率上調的原因是什麼？
第一部分：正規
正規是指開展POS機業務的企業，要具有中國人民銀行頒布的《中華人民共和國支付業務許可證》，即我們通常所講的具有央行的支付牌照。
那這個牌照從哪裡查詢呢，既然是央行頒布的，那我們自然要到央行的官方網站上查詢，直達鏈接：http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128041/2951606/1923625/1923629/index.html
在這個「已獲許可機構（支付機構）」的頁面上，我們看到，支付寶、銀聯、財付通等我們所熟悉的企業也都在具有牌照之列。
我們以支付寶為例，點開支付寶這一欄，我們看到業務類型中有「銀行卡收單」這一項，凡是要開展POS機業務的企業，支付牌照當中都要具有「銀行卡收單」這個業務類型。
具有央行支付牌照的POS機，即是我們通常講的「一清機」，全稱為「一次性清算機具」，其資金清算流程共4步：
①用戶信用卡-->②一清機-->③銀聯、銀行、三方支付公司（POS機企業）-->④用戶儲蓄卡。
而「二清機」呢，全稱為「二次性清算機具」，其資金清算流程共5步：
①用戶信用卡-->②一清機-->③銀聯、銀行、三方支付公司（POS機企業）-->④某公司或個人賬戶（私人賬戶）-->⑤用戶儲蓄卡。
「二清機」不具備央行的支付牌照，用戶刷卡後的資金，在經過銀聯、銀行、三方支付公司的清算之後，要先流入別人的私人賬戶，再由別人轉給你。多出的這一步驟，用戶的資金已脫離了監管，一旦此公司或個人攜款跑路，用戶即面臨資金損失的巨大風險。
而「一清機」為什麼安全呢，通過查詢《中國人民銀行令〔2010〕第2號（非金融機構支付服務管理辦法）》（官網直達鏈接：http://www.pbc.gov.cn//tiaofasi/144941/144957/2845832/index.html），我們得知：
要獲得央行的支付牌照，企業本身要具備【擬在全國範圍內從事支付業務，註冊資本最低限額1億元人民幣；擬在省（自治區、直轄市）範圍內從事支付業務，註冊資本最低限額3千萬元人民幣。註冊資本最低限額為實繳貨幣資本。連續為金融機構或電子商務活動提供信息處理支持服務2年以上。連續盈利2年以上。。。等幾十條】一系列嚴格苛刻的條件才有可能審核通過。且業務開展時，還要向央行繳納巨額的備付金，以抵禦風險。
因此，退一萬步講，即使「一清機」企業出現風險，還有央行來為用戶兜底，因此「一清機」的用戶完全不用擔心資金安全問題（如果你在網上查詢用戶資金損失的案例，也可發現，全部來源於「二清機」）。
雖然「一清機」不用擔心資金安全問題，但通過貼吧、論壇等用戶聚集地的反饋來看，很多品牌會出現資金延遲到賬等情況（當然銀行卡收單市場競爭激烈，不排除水軍惡意抹黑的情況）。
雖然理性上我們知道資金丟不了，但延遲到賬不僅讓用戶提心弔膽，而且往往會擾亂用戶的資金安排計劃，讓用戶感到糟心。這就涉及到我們第2部分要講的如何選擇「長久穩定可靠」的POS機。
至此，我們搞清楚了「一清機」與「二清機」的區別，選擇POS機時我們要選擇具有央行支付牌照的「一清機」。
需要注意的是，我們在央行官網查詢某POS機是否是「一清機」時，檢索框內要輸入推出這款POS機的公司名稱，而不是具體的POS機品牌名稱。因為大部分支付公司推出的POS機，品牌名稱與公司名稱並不相同，如果你搜的是品牌名，往往是查不到結果的。
而且很多支付公司循環「割韭菜」套路，會先後推出多個子品牌POS機，當然這是後話，本文不展開闡述。
第二部分：長久穩定可靠
在央行官網的支付牌照查詢頁面上，我們看到，截止本文發布時，目前有238家企業有支付牌照，很多企業甚至推出多個子品牌POS機，因此目前在收單市場上有數百個品牌的POS機，這些POS機良莠不齊，如果想要選一台理想的POS機，確實需要我們花費很多工夫去多方位深入考察。
很多朋友在找我推薦POS機時，往往脫口而出：「這個牌子我怎麼沒聽過？」別說你沒聽說過，即使是銀行卡收單業內人員，能對這數百品牌一一聽過了解過的也是鳳毛麟角。普通用戶耳熟能詳的也就三五個品牌，了解超過十個的都比較少見。
那我們如何選擇呢，很多朋友還是一頭霧水。為什麼迷茫，因為對篩選群體的過濾條件還是不清晰、不明確。怎麼才算「長久穩定可靠」呢，3個條件：⑴刷卡不「跳碼」。⑵提現及時到賬。⑶費率長期不變，不偷改費率。我們從這3個條件來篩選POS機。
⑴刷卡不「跳碼」。
碼即商戶類別碼，簡稱MCC或MCC碼，即我們看到的紙質小票或電子簽購單上面，商戶編號的第8-11位。銀行卡收單管理辦法規定，商戶號為15位：機構代碼（3位）+地區代碼（4位）+商戶類型（4位）+商戶順序號（4位）。
從哪裡可以方便快捷的看到消費商戶的真實MCC碼呢，下載銀聯雲閃付APP，將銀行卡綁定進去，之後銀行卡每筆消費背後的真實商戶類別與商戶名稱，都將即時呈現給你。推薦下載鏈接：
新人活動詳情
也可自行去銀聯官網下載：中國銀聯 China UnionPay
簡單來講，「跳碼」跳得是商戶類型那4位（商戶編號的第8-11位）。為了佐證本文，我們隨手翻了幾個POS機品牌的貼吧，果不其然，幾乎每個吧里都有大量用戶在反饋被「跳碼」坑。
例如以下截圖的這兩位，一位消費的商戶名稱是「大連市中山區香格里拉酒店」，酒店的MCC本屬於7011或5812類，是標準類商戶，但紙質小票上的MCC是5411。5411是超市類，屬於優惠類商戶。在雲閃付APP上顯示的真實商戶類別，也明確了是超市類型，而商戶名稱也不是「大連市中山區香格里拉酒店」了，是「大連市百瑞服飾」。
另一位消費的商戶名稱是珠寶類商戶，珠寶類MCC本屬於5094，也是標準類商戶，而到了雲閃付APP上也現了原形：商戶名稱變成「福建省致青春酒店」，而真實的MCC居然是5541。5541是加油站用的類目，加油站也屬於優惠類商戶。
兩例「跳碼」，清晰的揭露了「跳碼」的本質：
用戶繳了標準類的手續費，是想讓發卡行多賺點錢，以便於提高綜合評分、利於提額，結果支付公司偷著變成優惠類，甚至是減免類，從而支付公司吃掉手續費中的大部分甚至全部，讓銀行少吃甚至吃不到手續費。
長期讓銀行「餓著」，銀行肯定不樂意，不樂意就可能給你降額甚至是封卡。
關於標準類、優惠類、減免類商戶的說明，參見下文第三部分第⑴章節：「96費改」到底是什麼？
上面兩個例子，通過在雲閃付APP上，看到了真實的商戶類別與商戶名稱。前面那個「大連市百瑞服飾」對應超市類MCC也就罷了，後面那個「福建省致青春酒店」對應加油站類MCC是幾個意思？？？
而且「大連市百瑞服飾」和「福建省致青春酒店」，這兩個商戶，不管是從國家企業信用信息公示系統（http://www.gsxt.gov.cn/index.html）還是從百度等處，多方面搜索，均沒有查詢到其真實有效信息，再加上MCC類別與商戶名稱不符，我們基本可以得出，這是此支付公司利用技術手段捏造的假商戶。
拜託您造假時走點心行嗎，如此的驢唇不對馬嘴是要多麼敷衍用戶。。。
而正規且不「跳碼」的商戶是這樣的，用戶消費的商戶，與銀聯電子賬單、簽購單、銀聯雲閃付APP上顯示的，商戶名與MCC是一致的，且商戶真實可靠。而且標準類商戶幾乎每家銀行都會給積分獎勵。例如以下示例：
【為防止廣告嫌疑，票據上面的機構代碼等能體現出品牌信息的地方，我們全部塗抹覆蓋】
很多支付公司比較雞賊，刷萬元以下的小額時不「跳碼」，讓你誤以為他「忠厚純良」，一旦你刷萬元以上，手續費多的時候，就開始偷著跳了。
而我們看到，上圖中的消費金額雖然高達兩萬多元，卻並沒有「跳碼」坑用戶。發卡行也對持卡人的此筆消費給予了積分獎勵。
我們還是以此商戶為例，再看下一個消費示例：
我們看建行卡的這筆消費，銀聯電子賬單和簽購單上的卡號，跟銀聯雲閃付APP和建行APP上顯示的不一致，這是為什麼呢？
因為這筆消費走的是雲閃付0.25%費率的通道。PAY支付軟體會在實體卡號之上生成一個虛擬卡號，在進行手機閃付交易時，顯示的是虛擬卡號。
我們看到，雲閃付0.25%，發卡行也對持卡人的此筆消費給予了積分獎勵，且是雙倍積分！
而且，我們不管是從國家企業信用信息公示系統查詢還是百度查詢，均能明確查詢到該商戶，消費真實可靠。
另外說一下信用卡積分，我們都知道信用卡積分可以在積分商城裡兌換商品，兌換航空里程，在銀行合作的商戶里抵扣現金，有一系列的用處。信用卡積分是銀行對持卡人刷卡（給銀行帶來手續費收益）的獎勵。
由於標準類商戶下的刷卡，銀行吃到的手續費比例最大，所以各家銀行幾乎都會對持卡人進行積分獎勵，以鼓勵用戶多刷標準類商戶。
而優惠類商戶下的刷卡，銀行吃到的手續費比例較少，所以各家銀行一般都不給積分。
減免類商戶下的刷卡，銀行吃不到任何手續費，更是不給積分了。
所以，銀行給積分，是刷卡優質商戶的一種體現。
關於標準類、優惠類、減免類商戶的說明，參見下文第三部分第⑴章節：「96費改」到底是什麼？
⑵提現及時到賬。
2018年八月份的時候，某品牌出現了技術故障，幾乎全部用戶提現都不到賬，沒過兩天，網路上便充滿了該品牌用戶的恐慌情緒。然後該品牌的支付公司技術乏力，直至半個多月後故障才解決，其用戶才陸陸續續提現成功。即使目前，也依然有很多品牌出現提現延遲到賬的情況。
其實「一清機」資金層面出現問題的可能性很低，出現延遲的主要原因還是技術層面的故障。正常來講，如果出款通道出現擁擠的情況，延遲三五分鐘到賬是正常的。而如果延遲數小時以上，那基本上是系統故障了。
⑶費率長期不變，不偷改費率。
很多支付公司前期開拓市場時，費率設置比較低，一旦市場具有一定規模了，便開始上漲費率，收割韭菜。
割得差不多了，品牌做臭了，就再推出另外的子品牌，繼續循環這個套路，不斷「割韭菜」，最終坑的用戶及代理商，砸的是自己的招牌。
但這又有什麼關係呢，甚至某公司在臭名昭著之後乾脆連公司名也改了，換張臉皮再繼續搞（關於費率的問題，我們在下文第三部分：「費率下限」當中再繼續展開闡述）。
雖然我們明確了「長久穩定可靠」的三個過濾條件，但面對數百個品牌，我們不可能每家都辦上一台去體驗、去試錯，如此龐大的數量，時間成本及試錯損失，都是我們無法承受的。
如果你時間尚且充裕的情況下，多瀏覽POS機相關論壇、貼吧、社群等用戶聚集地，翻翻歷史帖子，卡著以上三個過濾條件進行摸排篩選，大概率就能避免踏坑啦。
第三部分：費率下限
在闡述這一部分之前，我們先看一下以下三張截圖。這位朋友在某問答平台上只回答關於POS機、信用卡的問題，他的51個回答我一一翻閱之後，發現幾乎所有回答的唯一區別就是：
當他代理0.6%費率的POS機時，就嚇唬用戶低於0.6%的不能用；
當他代理0.55%費率的POS機時，就嚇唬用戶低於0.55%的千萬不能用。
而類似這樣的問答，充斥在各大網站、論壇的相關板塊上。
經常有代理商在與我交流時，會說：費率低於xx的不安全、不能做/代理。而xx這個數值，每個人說得都不盡相同，我問對方依據是什麼，卻往往答不上來。
很多朋友也曾問我：不是說「96費改」之後國家規定最低費率0.6%么？我問誰告訴你的，答曰其他代理商說的——很遺憾，凡是這麼說的，都是人云亦云、沒有真正看過「96費改」政策原文的。如果看過政策原文，其實也就真正搞明白了「費率下限」到底在哪裡。
⑴「96費改」到底是什麼？
「96費改」是指《國家發展改革委 中國人民銀行 關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知 （發改價格〔2016〕557號）》，本通知的內容規定於2016年9月6日起實施，俗稱「96費改」。
政策原文在國家發改委官方網站，我們先上原文鏈接：關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知(發改價格〔2016〕557號)
文中的收單機構即支付公司，發卡機構即發卡銀行，清算機構即銀聯、網聯等。
我們看到，之前不同的商戶類別（即MCC類別）所收取的手續費不同，「96費改」後把商戶分為了四大類：標準類、優惠類、減免類、特殊類。
我們先看標準類： 優惠類、減免類、特殊類三類中沒有提及的其他所有MCC都是標準類。
標準類商戶名下的信用卡交易，收單機構要給發卡機構0.45%，給清算機構0.0325%封頂3.25元，還要再給清算機構「品牌服務費」0.02%。
交易金額不超過1萬元時，收單機構的清算成本為：0.45%+0.0325%+0.02%=0.5025%，刷1萬元也就是50.25元；
交易金額超過1萬元時，收單機構的清算成本為：0.45%+3.25元+0.02%=0.47%+3.25元。
但用戶日常使用中，刷卡額有高有低，每筆刷卡不可能一直保持萬元以內或者萬元以上。為了保證所有情況下的清算都不虧本，收單機構對外的「結算下限」一般是0.5025%。
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標準類商戶名下的借記卡交易，收單機構要給發卡機構0.35%封頂13元，給清算機構0.0325%封頂3.25元，給清算機構的「品牌服務費」目前暫免。
為了保證所有情況下的清算都不虧本，收單機構對外的「結算下限」便是：0.35%封頂13元+0.0325%封頂3.25元=0.3825%封頂16.25元。
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我們再看優惠類：4111、4121、4131、4511、4784、4900、5411、5541、5542。
優惠類商戶名下的信用卡交易，收單機構要給發卡機構0.351%，給清算機構0.0254%封頂2.54元，還要再給清算機構「品牌服務費」0.02%。
交易金額不超過1萬元時，收單機構的清算成本為：0.351%+0.0254%+0.02%=0.3964%，刷1萬元也就是39.64元；
交易金額超過1萬元時，收單機構的清算成本為：0.351%+2.54元+0.02%=0.371%+2.54元。
同樣的，用戶日常使用中，刷卡額有高有低，每筆刷卡不可能一直保持萬元以內或者萬元以上，為了保證所有情況下的清算都不虧本，收單機構對外的「結算下限」一般是0.3964%。
******小分割線******
優惠類商戶名下的借記卡交易，收單機構要給發卡機構0.273%封頂10.14元，給清算機構0.0254%封頂2.54元，給清算機構的「品牌服務費」目前暫免。
為了保證所有情況下的清算都不虧本，收單機構對外的「結算下限」便是： 0.273%封頂10.14元+0.0254%封頂2.54元=0.3825%封頂16.25元。
******小分割線******
特殊類：8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、4112、5960、6300、4458、9498。
特殊類商戶名下的信用卡或借記卡交易，收單機構給發卡行：1.5元，給銀聯：0.3元。
收單機構的清算成本為：1.5元+0.3元=1.8元。
******小分割線******
減免類：8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099。
減免類所有費用為0元。
******最後一條小分割線******
⑵真正的費率下限在哪裡？
我們通過「96費改」的政府定價，計算出了收單機構的各項清算成本，以及對外的「結算下限」，但我們要清楚的是，在「結算下限」之上，還要加上收單機構的各種運營成本、要加上收單機構的盈利要求、要加上代理商的各種運營成本、要加上代理商的盈利要求。
我們將它公式化：
POS機費率=「結算下限」+收單機構運營成本+收單機構盈利要求+代理商運營成本+代理商盈利要求
通過這個公式我們心中便有數了：正常的pos機，可以壓縮一點收單機構和代理商的盈利空間，甚至壓縮一點運營成本，使費率趨近於「結算下限」，但絕不能擊穿「結算下限」。如果有代理商給你一台低於「結算下限」的POS機，那這台POS機必然要通過「跳碼」或其他更惡劣的手段將虧損找補回來。
不要說趨近於「結算下限」，放眼現在的收單行業，雖然絕大部分品牌的費率都上漲到0.63%-0.70%了，卻依然有一大撥兒不要臉的品牌偷著「跳碼」——不但明著賺，還要暗著坑！
「96費改」的定價機制，也解答了很多用戶的一個誤區——刷信用卡時，銀行從中拿到的手續費比例是固定的，要麼0.45%，要麼0.351%，要麼0。如果你在一台POS機上選擇刷標準類商戶，不管這台POS的費率是0.53%還是0.63%、是0.58%還是0.68%，只要不「跳碼」，銀行最高也只能拿0.45%，並不是你付出的費率越高，銀行拿到的就一定越高。
⑶國家規定POS機的最低費率0.6%嗎？
在「96費改」附件：銀行卡刷卡手續費項目及費率上限表（http://www.ndrc.gov.cn/zcfb/zcfbtz/201603/W020160318299237828081.pdf），我們清晰地看到，支付公司面向用戶的刷卡手續費，實行的是市場調節價。
什麼是市場調節價？就是收多少，各支付公司自己說了算。所謂的「國家規定最低費率0.6%」，只不過是某些無良代理商的忽悠之詞罷了。
⑷2018年下半年各大品牌費率上調的原因是什麼？
2016年「96費改」之後，絕大多數品牌的費率都在0.6%左右。但為了賺得更多，很多品牌都會偷著「跳碼」，跳優惠類甚至跳減免類。這些品牌中，心沒完全黑透的——多跳優惠少跳減免，小額不跳大額跳。心黑得冒油的——多跳減免少跳優惠，大小額統統跳！
而「96費改」規定：
「自本次刷卡手續費調整措施正式實施起2年的過渡期內，按照費率水平保持總體穩定的原則，對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發卡行服務費、網路服務費優惠。」
也就是說，按照規定，2018年9月6號就沒有優惠類商戶了，所有優惠類商戶都將恢復執行標準類商戶的費率。
隨著過渡期限的臨近，那些習慣了「跳碼」的品牌們坐不住了：以後沒辦法通過「跳優惠類」多坑用戶手續費了，這多難受啊，既然陰招沒法使了，那乾脆咱直接漲價吧！
於是乎，在2018年9月6號來臨之前，這些習慣了「跳碼」的品牌，紛紛吆喝：因不可抗政策因素，我們被逼無奈只能上調費率。於是短短几個月內，大部分品牌的水平線，便從前一階段的0.55%-0.6%，躍升至0.63%-0.68%了。
而僅有的從不「跳碼」的那幾家，此時並未隨著上漲費率，原因很簡單：我們之前就沒通過這條路子賺過黑心錢，因此這條路子是有是無，我們不受任何影響。
然而沒想到的是，後續銀聯又下發文件：
「自2018年9月6日起2年內，繼續對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易的銀聯卡發卡行服務費、網路服務費實行優惠，優惠費率維持不變(詳見附件)。」
- 忍受著高費率還被「跳碼」的POS機用戶：你看，國家說今年不取消優惠類商戶了，你們不用漲價了吧？
- 一直「跳碼」還繼續上漲費率的支付公司：什麼？你說今天天氣不錯？啊哈哈，是挺好，好的再見哈！
- 忍受著高費率還被「跳碼」的POS機用戶：......
有沒有100%不跳碼的一清機？有。有沒有在100%不跳碼基礎上，費率還比較低的一清機？有。但本文旨在科普基礎知識和介紹行業現狀，因此不對任何具體品牌進行推薦，也不會對任何具體品牌進行批判點評（截圖中涉及他人及品牌的字樣皆已塗抹覆蓋）。
且文中已明確闡述了，個人用戶如何選擇一家正規安全可靠、且費率低的POS機，相信基於必備知識的掌握與對行業現狀的清晰認識之下，大家再去篩選，很大概率上不會踩坑了。
禁止轉載。
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