意外險具體保什麼

1）意外身故

對意外導致的身故進行賠付，比如購買了保額100萬的意外傷害險，意外身故即可獲賠100萬，彌補家庭損失

需要特別說明的是，多數意外險產品保障的是意外事故發生後180天內身故，180天後身故不賠。

2）意外傷殘

對意外導致的傷殘給予賠償，賠付金額根據傷殘等級（最輕10級，最重1級，賠付比例10%遞增）。比如購買了保額100萬意外傷殘責任的意外險，若遭遇意外，導致9級傷殘，則賠付100萬*20%=20萬。

3）意外醫療

對意外傷害的醫療費用進行報銷。比如購買了保額2萬，100免賠，90%報銷的保險產品，若遭遇意外產生住院醫療費用1萬，則賠付（10000-100）*90%=8910元。

關於報銷限制，可分為2類：僅限社保目錄、不受社保目錄限制。不限社保目錄價格要高一些，但可以更加心安，理賠體驗也更好。

意外醫療就醫範圍通常限制在國內二級或二級以上公立醫院，注意有無除外醫院（例如之前北京平谷地區的醫院就被很多保險公司排除在外，因可能涉及虛假理賠）。

4）意外住院津貼

因意外事故住院提供津貼。對意外住院津貼賠付的天數一般在180天以內，單次賠付一般不超過90天。部分意外險產品設置了住院免賠天數。

5）其他保障

部分意外險產品還包含一些特色服務，如報銷救護車費用等等。猝死責任和其他一些保障責任，算是錦上添花

選購意外險注意事項

1）保額

考慮保額時，要以普通意外的保額為標準。因普通意外最為常見，理賠概率高（比如摔倒、高空落物）。市面上有很多自駕車航空100萬的產品，可是普通意外只有10萬，這不叫「百萬身價」，不要讓100萬迷惑了

成年人的意外身故保額要儘可能高（特別是賺錢最多的），推薦在100萬以上，可結合房貸等情況，覆蓋足額的保障。一般單家公司意外險的保額不能超過收入的10倍，若有必要可以多買幾家公司產品

兒童的意外身故保額不用太高，為了防範道德風險，國家規定0-9歲兒童身故賠付不能超過20萬；10-17歲不能超過50萬。不過意外傷殘的賠付、航空意外身故、重大自然災害事故不受此限制

2）價格、穩定性、服務

同等條件下，價格便宜當然是好事。但選擇意外險時，不能一味追求最低價格，還要綜合考慮產品穩定性、公司的服務等方面。這還是需要找一個專業的人士詢問

3）職業

保險公司將被保險人的職業劃分為6個等級，從1類至6類風險遞增，1-3類職業屬於低風險職業，大部分意外險產品都能承保（如公司的內勤人員屬於1級，大貨車司機屬於6級）。需要注意的是，如果被保險人的職業有變化，要在約定日期（10天內）告知保險人，否則可能影響理賠

4）消費型和返本型

返本型意外險產品：價格很高，綜合意外保額卻極低，保費的大頭其實是一種理財性質的保險，收益率非常低。以某安產品為例，每年交1700，交10年，保30年，普通意外保額5萬，交通意外100萬，滿期110%返還。強烈建議購買消費型意外險（即不返錢的產品），保障屬性更強。

5）獨立型和捆綁型、附加型

常見的意外險是獨立型的，但也有例外

捆綁型意外險產品：這類產品是在購買機票、車票、旅遊產品等場景下捆綁銷售的，保障期間短、保障不全面、產品性價低，可別手抖買下了

附加型意外險產品：這類產品是在投保重疾險等主險時附加的，通常保額低、保費超高，舉例某安公司某安福附加長期意外，交20年保50年，又貴又不值得

6）投保年齡

意外險的投保年齡一般放得較寬，主要對未成年人和老年人有限制。大部分產品的投保年齡上限為65周歲，部分老年人特定意外險投保年齡上限為75周歲左右

很多朋友總是說有什麼好的產品推薦，實際上並沒有最好的保險產品，只有最適合自身需求的，才是最好的

投保思路

1）在穩定性不錯的前提下，儘可能便宜

2）大人經濟責任重，所以大人意外傷害保額要充足（約10倍年收入），意外醫療因為有社保和單位補充醫療，所以金額不需太高。最好不限社保目錄，有想要在私立醫院醫療的可以選擇含私立醫院的

3）老人和孩子經濟責任輕，但發生磕碰摔倒等小意外的概率高，所以意外傷害保額不用太高，但老人和孩子的意外醫療保額要儘可能高，最好不限社保目錄

意外險產品推薦

下列產品在不論是公司層面還是費率上，可以說是優質性價比

最後祝大家平平安安，永遠是明天先來~

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