對保險還沒有很熟悉的你，在購買任何商品之前，有正確的保險觀念可是非常重要的！大多數的人購買保險通常都是找熟識的業務員請他推薦規劃，並認為花越多錢保障一定越多，默默被當肥羊而不自知。但有時候買錯不如不買，希望下面的一些觀念可以讓各位爸媽疼愛寶寶的心情，不要被有心人士利用，因而買錯保險。

 

*新生兒規劃的預算在2萬內就可以做的非常豪華，甚至1萬初就可以有完整個保障，規劃額度超過2萬很有可能就是太多了，需要好好檢視

 

幫寶寶規劃保險時應該要注意的四件事

• 保大再保小：

父母本身其實才是寶寶最完善的保險規劃，你們才是寶寶能夠順利長大最重要的人，在規劃寶寶的保險之前請先檢視自身的保障是否充足，預算有限的狀況下還是要優先規劃家中的經濟支柱。

 

• 終身超貴，以定期優先：醫療技術日新月異、終身型保險的條款目前有給付的項目未來可能根本不存在，也就是跟本無法理賠。而小朋友離中老年還有很長的時間，變數還很大，一些不錯的定期就可以轉嫁小朋友成長中的風險，保費也相對便宜很多。最後就是通貨膨脹，假設保險公司現在答應你30年後住院一天理賠1000元，30年後的1000元價值又剩多少呢?

 

• 預算：幫寶寶規劃保險時請盡量用定期險來做，一年的保費大約最多在2萬內就可以有相當完整的規劃，預算有限1萬2左右也可以規畫相當足夠的保障，別在被業務員洗腦說小朋友年紀小買終身險便宜，醫療技術與環境制度是會進步和改變的，再加上通貨膨脹，整體的價值會一直降低。

 

• 出生後盡速投保：

小朋友會非常建議在報完戶口後盡速投保，避免小孩子不小心生病或一些體況而造成投保困難。而檢查方面先做政府規定的篩檢就好，非強制的自費檢查項目建議等投保後再做。

 

保險險種介紹及規劃建議

一、【醫療險】

主要可以分為日額型、實支實付型

 

• 日額型：依照住院天數來理賠，假設投保金額為1000元，住院5天就是理賠5000元，一般有分為帳戶型、倍數型、無上限型。帳戶型就是理賠總額度達到帳戶上限時保單就結束了，有些商品沒有用完的部分身故會退保費、倍數型就是保額是保費的倍數，和帳戶型一樣用完就沒了、終身無上限目前只有少數有。至於還本型的非常不推薦，因為保費太貴，看似不用花錢但加計利息和通膨，還不如自己拿去投資做利用。

 

• 實支實付型：為每個人必須要有的保單，目前台灣的健保DRGS新制度下，未來要自費的部分會越來越多，很有可能會發生住院天數很少，但花費很高的狀況

【案例分享】：我從來沒想過事情會發生在我身上...

 

規劃建議

以上險種我並不推薦定期日額或終身日額的醫療險，請以定期的實支實付為主

 

原因如下

 

1. 大部分的實支實付本身就可以選擇日額給付或實支實付，而且每次申請理賠的時候都可以擇高申請，日額型的沒有彈性

 

2. 目前的手術與治療技術日新月異，以前可能要住院幾周的手術，現在可能只要幾天就可以出院了，日額的理賠金額低

 

3. 健保DRGS新制的施行，各種病症能住院的天數會被限縮，除非特別嚴重的狀況，否則也會大大的降低理賠金額

 

4. 終身醫療聽起來很好，但保險公司的精算師也不傻，實際保費並不便宜，以大部分人的預算大概只會規劃日額1000元。這樣無法移轉我們害怕的風險(住院天數少，花費卻非常高)，且以目前的通膨速度，未來的效益1000元大概只有掛號費。

 

延伸閱讀：【實支實付】如何選擇？

二、【意外險】

大致上可以分為意外死殘、意外住院日額、意外實支，並且分為壽險公司和產險公司的商品

 

• 意外死殘：小朋友15歲之前是不理賠身故部分，主要用來規劃意外致殘的狀況，有些重大燒燙也會在這裏面(實際需要看各家商品)

 

• 意外住院日額：和醫療日額的性質相同，多了骨折未住院部分(依條款)

 

• 意外實支：和醫療實支性質相同，比較不一樣的地方在於，意外實支不一定要有住院行為就可以啟動，只要造成傷害的原因是意外

 

規劃建議

意外險建議用產險公司的專案補強保障，很多人會在意產險公司的專案沒有保證續保就直接放棄，但其實壽險公司有保證續保的意外險也是非常少的，個人是建議除非原本規劃的公司就有保證續保意外險，否則為了意外險再買一個主約是完全不划算的。

 

小朋友常碰到的建議要加強的地方是燒燙傷、個人意外險

 

三、【一次理賠的重大疾病或癌症險】

• 重大疾病：共理賠7項重疾，常被拿來規劃癌症一次給付的部分。而近期較新出的重大傷病險商品因為小朋友基本上還不行買，或是可以買也只是退保費，我們暫且不看

 

規劃建議

 

規劃一次給付的癌症險，在確診時可以馬上獲得全部的理賠金，在自費購買標靶藥物或做一些新式的療法，資金的運用彈性比較大，也比較足夠

 

礙於金管會規定，無法直接推薦、比較與介紹商品，有興趣的話在來信討論

這邊我一樣會建議定期的商品為優先。因為以同樣的預算規劃終身型商品，理賠可能只有20~30萬的理賠，用定期險能獲得的保障則高多了。

【案例分享】：新聞－主播蔡沁瑜1家5口曬天倫 血癌波妞康復再等一年

四、【殘扶險】

可分為殘廢與殘扶金兩種給付方式

 

• 殘廢險：疾病或意外造成的1~11級殘廢，依照殘廢等級按保額的100%~5%比例一次給付
• 殘扶險：疾病或意外造成的1~6級殘廢，每月給付保額，給付年期、打不打折要看商品設計

 

規劃建議

 

很多人可能會想，為何已經有意外險為何還要規劃殘扶險，據統計有將近6成的殘廢是由疾病造成，意外致殘其實佔的比例不高，所以會建議還是要規劃不管疾病或意外致殘都可以發揮作用的殘扶險。

【案例分享】： 5歲女兒失聰 洪百榕淚崩自責：上帝讓我代替她好嗎

 

結論

以目前來看，我個人的規劃方式會以雙實支為主，搭配產險意外險、一次給付癌症險、殘扶險，依各家實支實付的特色(有些注重雜費、有些住院病房費)可以分為許多不同的組合，我將大略的保障額度大概條列於下，實際理賠內容與條件還請以各家保單條款以及您最後確認的規劃為準，各種不同的搭配出來額度會有很多的變化。

疾病住院日額最高：4500/日

意外住院日額最高：6500/日

住院醫療雜費限額：24萬/次

手術限額(住院、門診手術)：40萬/次(依手術表)

意外實支實付限額：3萬/次

初次罹患癌症：30萬~550萬

重大傷病：100萬(基本上以健保重大傷病卡為標準)

重大燒燙傷：最高500萬(產壽險標準不一)

疾病殘廢最高：260萬

意外殘廢最高：660萬

一至六級殘每月最高殘扶金：3萬

一年保費大約在18000左右，不會超過2萬，也可以依需求調整到1萬2~1萬5之間，讓您用小錢做到高保障。如有需要規劃的朋友，歡迎在下方留言或E-Mail跟Line跟我聯繫。

 

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