我們上周講完了多次賠付型重疾的五軍之戰系列，可參考「嘉多保|超級瑪麗|備哆分|哆啦a保|完美人生:新五軍之戰」，那現在，是時候來談一談單次賠付型重疾的五軍之戰。

之所以要做「五軍之戰系列」的文章，一方面因為很多人反饋，好產品太多，不知道如何選擇是好；另一方面，大家普遍反饋，長得好像差不多，到底差異在哪不知道。

今天，我們就聚焦在重疾單次賠付的產品，即重大疾病只要確診任意一種，賠完了，合同就結束了。

俗話說，與高手過招，才過癮。

今天參與擂台比武的，按照各自出場的順序，分別是崑崙健康「健康保2.0」、光大永明人壽「超級瑪麗旗艦版」、海保人壽「芯愛」、復星聯合健康「康樂一生2019」以及百年人壽「康惠保旗艦版」。

想要看每一款的單獨的分析，直接點擊上面產品名稱即可。

1、投保規則PK

投保規則裡面，影響最大的就是等待期的長短，從上圖可以看出，「健康保2.0」、「超級瑪麗旗艦版」和「康惠保旗艦版」的等待期最短，只有90天，其他都要180天。

另外，如果預算有限，保障期限可以選擇至80周歲就更有優勢，「健康保2.0」、「超級瑪麗旗艦版」、「康樂一生2019」都可以選擇保至80周歲，這樣保費就可以大大降低。

「芯愛」可以最短買到60周歲，但是60歲，蛋哥是覺得保障期限有點短，從大家的實際選擇來看，也很少有人會買到60周歲。

2、重疾保障責任PK

考慮到重疾險的疾病構成，過去我們講過無數遍，前25種疾病，占理賠量達到了96%以上，病種名稱、理賠條件，都是由行業協會和醫師協會共同擬定的。

各家基本都是標準化的參考和搬過來，因此要去PK重疾條款，我們就從賠付比例、癌症保障、特定疾病去比較。

首先，我們去看賠付比例；

「超級瑪麗旗艦版」，40歲前投保，如果在保單前10年出險，那麼可以額外贈送35%保額，相當於可以賠付1.35倍的基本保額。

「康樂一生2019」，同樣的，保單前10年出險，可以額外贈送30%保額，雖然比35%低5個點，但是人家有個優點，就是不限制投保和出險年齡。

那其他的「健康保2.0」、「芯愛」和「康惠保旗艦版」就是簡單的賠付100%基本保額，買的是50萬保額，就是賠付50萬，不多不少。

其次，我們去看癌症的二次賠付保障（持續、複發、轉移和新增）；

癌症是眾病之王，我們看下面的重疾險理賠數據，「惡性腫瘤」、「急性心肌梗塞」、「腦中風後遺症」就佔據了重疾險理賠量的80%。

因此，蛋哥過去一再反覆強調，要特別重視癌症的保障，尤其是女性：

1、加大首次癌症理賠的額度；

2、重視癌症的二次複發、持續、轉移和新增的保障

那我們看上述5款產品，除了「康惠保旗艦版」之外，其餘的四款產品都帶有癌症二次賠付責任，所謂癌症二次賠付責任，分為兩種情況：

1）首次確診就是癌症，那麼第二次癌症賠付的間隔期為3年；

2）首次確診，比如說是急性心梗，那麼第二次癌症賠付的間隔期為180天或者365天。那這裡，「健康保2.0」和「康樂一生2019」的間隔期是180天，「超級瑪麗旗艦版」和「芯愛」的間隔期是365天。

第三，我們去看特定疾病保障；

這裡面提供特定疾病保障的有「健康保2.0」、「芯愛」和「康惠保旗艦版」，如果確診特定疾病的任意一種，都可以額外賠付一定比例的保額。

比如「健康保2.0」，提供給了20種少兒特定疾病，18歲前確診，額外賠付100%保額；13種男性特定疾病和8種女性特定疾病，18歲（含）後確診，額外賠付50%保額。

蛋哥看了下特疾病種，基本是在「康惠保旗艦版」的基礎上增加而來，所以從這個角度來講，後來者居上的優勢就凸顯出來。

「芯愛」比較特殊一些，它針對「急性心肌梗塞」和「冠狀動脈搭橋術」這兩種心血管疾病的二次賠付責任，兩次賠付之間間隔去要求是365天。

因此，在重大疾病保障方面，無論是深度還是寬度，很難講誰更好，各有各的特色，各有各的想法。

當然，想要更多的責任保障，就需要更多的保費支出。

如上圖所示，當我們增加癌症二次賠付責任時候，保費漲幅最低的是「超級瑪麗旗艦版」，保費漲幅最高的是「芯愛」，其次是「健康保2.0」和「康樂一生2019」。

所以，我們就可以得出一個結論，「超級瑪麗旗艦版」的重大疾病+癌症二次保障是最值得我們去考慮的。

3、中早期疾病保障PK

為了降低理賠門檻，提高輕症理賠比例，保險公司通常會設置一定數量的中症病種。

在上述的5款產品中，「健康保2.0」、「康樂一生2019」包含了25種中症，「超級瑪麗旗艦版」、「芯愛」和「康惠保旗艦版」涵蓋了20種中症。所有的中症累計可以賠付2次，每次賠付比例為基本保額的50%。

如上圖所示，蛋哥把這5款產品的中症列表全部拉出來了，可以發現以下幾個特點：

  • 「健康保2.0」的中症病種側重於心腦血管疾病和神經系統疾病；
  • 「康樂一生2019」的中症病種更多集中在五官疾病保障，比如單眼失明、單耳失聰、眼角移植；
  • 其餘三款產品沒有明顯特點；

那在輕症方面，主要是考察輕症種類、賠付比例、賠付次數、賠付間隔期等情況；

  • 「健康保2.0」輕症病種最多，高達50種，賠付比例採用30%、40%和50%階梯上升。
  • 「康樂一生2019」輕症病種其次，覆蓋40種，輕症賠付比例最高，35%、40%、45%的階梯上升。
  • 其餘三款同樣，也無明顯特點。

除了去看面上的對比之外，我們還需要深入去看各個產品對高發的輕、中疾病的覆蓋情況，如下圖所示，

蛋哥將25種重疾對應過去的輕、中症做了一個列表，可以發現：

1）「健康保2.0」和「超級瑪麗旗艦版」的覆蓋是最為全面的

25種重疾，除了「重大器官移植術或造血幹細胞移植術」、「急性或亞急性重症肝炎」、「語言能力喪失」之外，其他的22種重疾對應的中早期疾病都有保障。

2）其次「康樂一生2019」的特點也出來了，它在多個疾病，比如「腦中風」、「心梗」、「肝功能衰竭」、「視力」、「聽力」等方面，從輕症到中症到重症，都做到了一個階梯覆蓋。

但也有明顯的相對不足，比如缺失對「昏迷」、「癱瘓」、「腦損傷」輕度疾病保障，「中度腦中風」設置了更高的理賠條件等。

3）「健康保2.0」和「芯愛」對老年常見高發疾病保障做的比較出色；

老年疾病，在25種重疾當中，除了我們認為最高發的「惡性腫瘤」、「急性心梗」、「冠狀動脈搭橋」之外，首要即是「帕金森病」和「阿爾茨海默症」，從上圖可知，「健康保2.0」和「芯愛」把這兩種高齡疾病納入了中症保障範疇，可以賠付50%的基本保額。

「超級瑪麗旗艦版」、「康樂一生」把「帕金森病」納入了中症，但「阿爾茨海默症」還在輕症列表中，「康惠保旗艦版」輕症列表中都沒有「阿爾茨海默症」。

4、健康告知PK

在健康告知方面，「超級瑪麗旗艦版」和「芯愛」最為寬鬆，「康樂一生2019」和「康惠保旗艦版」相對嚴格一些。

比如醫療住院史，「康惠保旗艦版」詢問是否連續服藥超過2個月或住院超過15天，或者2年內接受或被建議診查、治療或用藥葯

比如健康檢查異常記錄，「健康保2.0」要詢問過去2年內是否做過以下檢查並且檢查結果異常。這個波及面太廣了，血檢、尿檢，凡事去過的，多多少少都會有異常指標。

比如女性告知，「超級瑪麗旗艦版」和「芯愛」不會問詢被保險人是否為高齡產婦，或者懷孕28周以上，這意味著妊娠期女性也可以投保重疾。

因此，整體上來講，「超級瑪麗旗艦版」和「芯愛」這兩款產品的健康告知最為寬鬆。

好在各個產品都可以接受在線智能核保或者人工核保。

5、費率PK

不談費率光談責任都是耍流氓，因為傻子也知道，責任越好，費率越高這個正向關係。因此我們去比較價格，一定是要在責任大體類似的情況下去比較。

比如說，重疾都是多次賠付，比如說身故都是賠付保額。

不能拿重疾單次賠付和多次賠付的比，也不能拿身故賠付保額和身故退還保費的去比，因為他們完全不在一根水準線上。

除非說，比如「康樂一生2019」，身故責任是必選項，那我們沒有辦法拆開來去比較。

以50萬保額，30年交，保終身，就選「重疾+中症+輕症」，其他附加險都不要，最具費率競爭優勢的是「健康保2.0」，其次就是「超級瑪麗旗艦版」，「康樂一生2019」費率最高，因為其他的沒有身故責任，而康樂一生2019身故賠付保額。

如果加上「癌症二次賠付」，這個時候「超級瑪麗旗艦版」的費率是最低，最具有競爭力。

我們在文章最前面談論重疾時候，就提到過，「超級瑪麗旗艦版」二次癌症責任的費率最低，最具有競爭力。

如果是在前面的基礎上，加上身故責任，這裡面，蛋哥要推薦的就是「康樂一生2019」和「超級瑪麗旗艦版」，雖然費率不是最低，但是人家身故是賠付保額，其他的身故都是退還保費。

尤其是「芯愛」，身故退換保費的費率，都要超過身故賠付保額的費率，所以我們得出一個結論：

  • 產品好，不代表所有的責任都是最好的。
  • 純粹重疾加保，我們就選「健康保2.0」；
  • 還要癌症二次賠付，我們就要果斷捨棄「健康保2.0」，去選擇「超級瑪麗旗艦版」；
  • 如果一輩子健健康康，不想花掉「冤枉錢」，想把保額賠出來，就選擇「康樂一生2019」；

我們再來看下，「超級瑪麗旗艦版」和「康樂一生2019」在這個市場上綜合競爭力怎麼樣，如下圖所示：

平安福2019、國壽福、金諾人生、健康百分百、福祿康瑞，這些都是各大保險公司的旗艦產品。

  • 帶中症，輕症賠付比例還要更高，我的保費還便宜至少20%-40%；
  • 帶癌症二次賠付，我的保費還是要比你們便宜；

你們怎麼幹得過我，除非你們就是中了「某信某誠」保險公司所說的買保險「品牌要大於性價比」的毒。

綜上，我們分別從投保規則、重疾責任、中早期責任、健康告知、保費價格等5方面的因素去做了一個粗淺分析。

下面蛋哥直接給粗暴的投保建議吧：

1、追求最大的性價比和保障槓桿，我們優先考慮「健康保2.0」；

2、擔心未來患癌幾率較大，家族有癌症病史，我們就選「超級瑪麗旗艦版」；

3、一輩子健康沒毛病，不想花掉「冤枉錢」，優先考慮選擇「康樂一生2019」；

4、注重心血管疾病二次保障，優先考慮選擇「芯愛」；

5、甲狀腺結節、乳腺結節1級或者2級，想要標保，優先選擇「康惠保旗艦版」


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