去年隨着百年康惠保旗艦版的升級，年度最值得買重疾險妥妥歸了它，亂戰中的重疾險江湖消停了。

但江湖就是江湖，大家都有一顆想當大哥的心。這不，升級後的“復星星悅重疾險”捲土重來了。

01 把野心，寫在臉上

升級後的復星星悅對標百年康惠保旗艦版的野心，毫不掩飾的寫在了臉上。

▌復星星悅的主要保險責任如下：

1）重疾：100 種，賠 1 次，賠付比例 100%；

2）輕症：35 種，可賠 3 次，賠付比例依次爲 30%、35%、40%；

3）可選中症：20 種，可賠 2 次，賠付比例 50%；

4）少兒二次癌症：18 歲前患白血病，5 年後二次癌症賠付100%；

5）可選特定疾病：少兒 10 種，男性 10 種，女性 8種，額外賠付 30%；

6）可選高齡特定疾病：60 歲後患男、女特定疾病，額外賠付 70%；

7）可選身故責任：返還所交保費；

8）可選投保人豁免。

熟悉百年康惠保旗艦版的貓友應該已經看明白了，這兩個產品非常的相似。都走的是1次重疾+3次輕症+2次中症+特定疾病的路子，復星星悅擺明了要正面硬槓百年康惠保。

▌既然是想和百年康惠保旗艦版搶飯吃，復星星到底悅強在哪？

從保障內容看，復星星悅和百年康惠保旗艦版非常的接近，但復星星悅的靈活性更強，除了重疾+輕症是必選項，其餘都是可選項，中症並未強制打包；

從賠付比例看，二者也是非常的接近，復星星悅的輕症賠付採取遞增制，每賠付一次保額就漲5%，但多次賠付的概率其實非常有限，所以可以說這個優勢非常微弱；

復星星悅的花樣，主要是在特定疾病和兒童白血病二次癌症賠付上：比如針對不同人羣的特點，定了特定疾病，其中少兒 10 種，男性 10 種，女性 8種，可額外賠付 30%，我們後面詳細說。

從價格和核保上看，百年康惠保旗艦版其實已經非常極致了，但復星星悅比較巧妙的對女性羣體做了傾斜，比如覈保更寬鬆，價格更低，但對男性羣體來說，還是百年康惠保更有優勢。

所以先說結論，復星星悅對女性羣體確實是更優的選擇。

02 復星星悅的花樣，選誰不選誰？

最近出的重疾險，不知道大家感覺到沒有，變得越來複雜了？

多次賠付、中症、特定疾病……講真，這並不是貓妹喜歡的趨勢，因爲對絕大部分人來說，並沒有能力把複雜的產品看通透，即便看明白了，也容易選擇障礙，到底選啥不選啥呢?

▌但復星星悅偏偏又是個複雜的產品，可選項不少，貓妹就一一給大家拆解一下吧。

▌ 中症

復星星悅和百年康惠保旗艦版的中症連順序都一樣，貓妹測算了一下費率，加上也沒有貴很多，大概5%左右，如果預算充足，可以選上。

▌ 身故責任

復星星悅的身故責任是退保費，就是不管有沒有發生重疾，在保險期內只要死亡，就可以把之前交的所有保費退回來。

如果不選身故責任，並不是像大家想的一樣，一分都拿不回來，保單都有現金價值，可以通過退保的方式曲線救國，把現金價值拿回來。

但現金價值是每年都不同的，有高有低。有的時間點保費與現金價值的差距大一些，有些時間點小一些，所以具體是多少，還得看情況。

一般來說，貓妹建議如果預算少的，不選身故責任，這樣性價比更高，同時可以把有限的錢投入到更高保額上去。

▌ 特定疾病

復星星悅的特定疾病分爲兒童、女性、男性三類，其中少兒 10 種，男性 10 種，女性 8種，這些疾病，都是包括在基礎重疾中的，如果得了特定疾病，可在重疾賠付的基礎上額外賠付 30%，也就是賠130%。

1）男性

復星星悅男性版特定重疾包括：

肺癌，肝癌，胰腺癌，陰莖癌，睾丸癌，慢性肝功能衰竭，終末期腎病，重大器官移植術或造血幹細胞移植術，多個肢體缺失和急性心肌梗塞。

而百年康惠保旗艦版的13種男性特定疾病：

前列腺癌、肺癌、食管癌、胃癌、肝癌、結腸癌、直腸癌、陰莖癌、睾丸癌、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、多個肢體缺失。

對比一下會發現，百年康惠保旗艦版的含金量其實更高的。像腦中風後遺症、胃癌、結腸癌都在高發疾病當中出現。

2）女性

復星星悅女性版特定重疾包括：

乳腺癌、子宮頸癌、卵巢癌、陰道癌、子宮癌、慢性肝功能衰竭，終末期腎病，重大器官移植術或造血幹細胞移植術。

百年康惠保旗艦版的女性特定疾病包括：

乳腺癌、宮頸癌、子宮癌、卵巢癌、輸卵管癌、陰道癌、系統性紅斑狼瘡併發腎功能損害。

二者各有側重，百年康惠保旗艦版是完全圍繞女性的特定疾病，復星星悅則兼顧了一些其他疾病。但總的來說，貓妹覺得不管是復星星悅還是百年康惠保旗艦版，女性特定疾病都不像男性特定疾病那麼優秀，比較雞肋。

3）兒童

復星星悅的少兒特定重疾有10種，包括白血病、嚴重川崎病等，但貓妹認爲，本身少兒重疾險就非常便宜，而且有些疾病的發病只在某幾年，其實沒有必要做此項的附加，就不贅述了。但復星星悅的少兒特定重疾在成年之後會自動轉換成男女特定重疾，如果是從長遠計，就另當別論吧。

反倒是復星星悅的兒童白血病二次癌症賠付比較有意義，如果在18歲之前罹患白血病，獲得賠付後正常來說合同就終止了，但復星星悅承諾，如果5年之後，再患新的癌症，或者原有疾病的復發、轉移、持續存在，還能再給付第二次惡性腫瘤保險金，算是一項特殊福利。

4）高齡

在勾選特定疾病的基礎上，復星星悅又增加了高齡特定疾病，即60歲後患男女特定疾病，可以再多賠70%，使得賠付金額高達200%（100%+30%+70%）保額。

分析完特定疾病的保障功能，再來看看價格，選特定疾病的話，比不選要貴9-10%，額外再選高齡特定疾病的話，男性再貴10-12%，女性再貴6-7%。

貓妹還是那句話，預算有限的就別選了。如果擔心通脹風險，可以把特定疾病和高齡特定疾病都選上。

03 復星星悅=女性首選

▌想要全面秒殺百年康惠保旗艦版，其實很難了。所以復星星悅選了女性客戶羣體做突破。

比如前面說的，女性保費（重疾+中症+輕症）比百年康惠保旗艦版低；

再比如，特定疾病的範圍跟對手的差距也沒有太大，不像男性特定重疾一樣一下子就被比下去了。而且特定疾病、高齡特定疾病的加價也沒有男性那麼狠。

還有一點，就是在覈保上的傾斜。

像女性常見的甲狀腺結節、乳腺結節，如果結節已經手術切除確診良性，並且痊癒超過1年，智能覈保後都是可以標準體承保的。如果沒有手術切除，但如果結節B超TI-RADS分級在1-2級，智能覈保結論是標準體承保；如果分級是3級，能除外責任承保；如果分級在4級及以上，不能投保。

對甲狀腺問題的核保寬鬆，真的是很不容易，晚些時候貓妹會專門再寫寫甲狀腺問題到底有多“恐怖”。

另外，現在保險公司的開門紅的核保放寬政策還沒到期，3月底之前投保，部分身體數據偏高、一些器官功能上的問題，以及女性乙肝小三陽，都有機會按標準體承保。

但大家也要了解，復星星悅的健康告知還是有它嚴格的地方的，比如要求5年內沒有住院或手術（正常的是2年內沒有），比如要求收縮壓≥140mmHg或舒張壓≥90mmHg（百年康惠保旗艦版是要求收縮壓≥150mmHg或舒張壓≥100mmHg）。

復星星悅是復星保德信的產品，背靠着的是復星集團，這個集團有橫跨的領域也比較多，其中一項就是有健康醫藥板塊，所以在一些附加服務上做的不錯，比如投保送的“星薈萃”服務，包括綠通、重疾墊付、上海質子重離子醫院等，3月底前投保還會享受護理服務和國藥網夠藥打折優惠。

▌最後，再說一下貓妹對復星星悅比較不滿意的地方吧。

保障期限只有80歲和終身，貓妹更喜歡能保到70週歲的，因爲可以讓預算少的人買到更高的保額，保額夠高才是王道。

再提醒一下，復星星悅的投保職業是1-4類，可能會限制極少數人的選擇。另外，如果等待期（90天）內得了輕症或者中症，合同終止，而沒有像有些產品一樣不賠但重疾保障繼續有效，當然，這是極其小概率事件。

▌總結一下：

如果是女性，選復星星悅；

如果是男性，我更推薦百年康惠保旗艦版；

如果是孩子，在定期重疾的基礎上還想選一款超長期重疾險，復星星悅是個不錯的選擇，兒童白血病二次癌症賠付有用。

04 涼涼的太快了……

貓妹認真分析，準備鄭重的推薦給大家時，卻收到一個特別喪的消息：

由於保險公司運營規則調，從3月20號開始，大於25週歲的被保人投保復星星悅，只能選擇保至終身，並且必須包含身故責任的方案。

只能選擇保終身，這個貓妹覺得問題不大，因爲到80歲本身也挺雞肋，但必須包括身故，貓妹覺得，苛刻了。

保險公司的決定必然有它的原因，貓妹不好多說什麼，只能說，大哥不好當。