從 3 個方面分析，健康告知寬鬆：

1. 兩年內檢查異常

2. 乙肝病毒攜帶者、大小三陽

3. 萎縮性胃炎

兩年內檢查異常

目前健康告知表述如下：

2、您最近2年內是否因健康異常發生過住院或手術，或由體檢醫師或醫生給您提出住院或手術的建議？此處所述住院治療或手術不包含咽喉炎、鼻炎、扁桃體炎、肺炎、上呼吸道感染、闌尾炎、脂肪瘤、骨折（非顱骨骨折）、急性胃炎或非萎縮性胃炎、順產手術、膽囊炎、剖腹產。

上述表述相當寬鬆，最近 2 年內的健康異常，需要達到：住院或手術（的建議），才需要告知。

僅體檢異常，門診或者建議複查、隨訪，都無需告知，可直接投保。

即使存在 2 年內的住院或手術，

下列情形仍可直接投保：

咽喉炎、鼻炎、扁桃體炎、肺炎、上呼吸道感染、闌尾炎、脂肪瘤、骨折（非顱骨骨折）、急性胃炎或非萎縮性胃炎、順產手術、膽囊炎、剖腹產。

肺炎、闌尾炎等住院或手術，無需告知。

乙肝病毒攜帶者、大小三陽

關於肝炎，目前健告表述如下：

慢性肝炎、肝硬化

7 個字，極其簡單，只要未達到「慢性肝炎、肝硬化」，沒有其他異常情況，即可直接投保。

這意味著——乙肝病毒攜帶者、大小三陽，沒有被診斷為「慢性肝炎」，可以抓緊最近幾天下單。

萎縮性胃炎

關於萎縮性胃炎，健告中沒有提及。

萎縮性胃炎是相當嚴重的胃病，屬於癌前病變，跟胃癌有密切關係。

萎縮性胃炎患者是否可以直接投保？

若無其他異常情況，可以直接投保。

過了等待期，確診胃癌，保險公司不能以「未如實告知」為由拒賠，因為壓根沒有詢問。詳見《理賠啟示錄22：沒有如實告知，保險公司能輕易拒賠嗎？》。

綜上所述，光大永明嘉多保、超級瑪麗旗艦版目前健康告知相當寬鬆。

哪些健告內容，將會收緊

7 月 4 日，光大永明更新健康告知。

主要變化如下：

1. 新增：過去 2 年檢查結果異常

2. 累計保額、危險地區

3. 高血壓、肝功能異常、詢問疾病增加

過去 2 年檢查結果異常

新健告中增加一條，內容如下：

5、在過去2年內您是否存在以下一項或幾項檢查結果異常，被建議隨診、複檢或進一步檢查：血常規異常、尿常規檢查異常、X光、B超、彩超、CT、核磁共振、內窺鏡、病理活檢、眼底檢查、血液檢查。

這條影響巨大，原來僅需告知住院或手術。新健告中「被建議隨診、複檢或進一步檢查」，就需要告知。

體檢過的朋友都知道，一旦某個指標超出標準，很多醫生就會建議複診。

因此，對於 2 年內有檢查異常的消費者而言，無疑投保難度指數級上升。

累計保額、危險地區

新健告第 1 條有 2 處調整：

……是否正在或正計劃前往危險地區或國家(如正在或經常發生自然災害、病疫、戰亂、動亂、種族衝突、政局動蕩) ？……是否累計投保重疾險產品保額超過100萬？

原健告沒有提及危險地區，且累計重疾保額為最近 1 年不超過 100 萬。

新的健康告知增加危險地區表述，且累計重疾保額刪除了最近 1 年，意味著投保前重疾保額不能超過 100 萬。

詢問病種顯著上升

新健告第 3 條增加了不少病種：

新健康告知變化如下：

1. 高血壓從 160 收緊到 150mmHg

2. 新增多個疾病，包括：慢性胃炎或胃潰瘍、肝功能異常、甲狀腺疾病等

健康告知收緊，如何應對

面對更嚴、更細的新健康告知，已經投保的老客戶是否會受到影響？

明確回答：不會。

老客戶適用老健告，無需理會新健告。

萎縮性胃炎、乙肝大三陽投保，是否屬於鑽空子？

明確回答：不屬於。

不問不答，這是《保險法》第 16 條規定。

保險公司沒有詢問「萎縮性胃炎」，您沒有義務主動告知，以後罹患胃癌可以正常獲賠。

如果你近期想買一份重疾險，可以抓緊入手。

預算有限的消費者，建議考慮超級瑪麗旗艦版。

預算充足，需要重疾多次賠付，建議考慮光大永明嘉多保。

另外，光大永明癌症多次賠付價格極低，建議勾選。

本文作者：徐老師，擁有超過15年的中國和亞太地區保險工作經驗，負責產品開發、承保、再保、準備金評估和保險公司財務分析等工作，為多家互聯網保險創業公司提供精算諮詢和顧問服務。在工作之餘，為上千名消費者提供個性化的互聯網保險解決方案。

微信公眾號"精算盤管家"，( ID:zhaocaimao818）

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