這款重疾險真大膽，消費型的價格，卻是返還型的現價！
摘要：花寶駿的錢，買了台寶馬的發動機，你說爽不爽，哈哈……
大家最近應該會被一款重疾險刷屏。
這款產品的大膽程度，確實讓人驚訝！
它，就是復星聯合健康8月8日推出的純重疾險，達爾文1號。
復星聯合健康的重疾險
復星聯合健康，成立於2017年1月，註冊地廣州，註冊資本5億元。
是國內資本大佬郭老闆，復星系的一員，目前在廣東省和北京設有分支機構。
2017年，復星聯合全年保費收入5900萬，其中重疾險康樂e生系列的保費貢獻就超一半。
康樂e生系列，算是重疾險界的優等生，性價比在同類產品中都是名列前茅。
其中，康樂e生B，是傳統型含壽險責任的重疾險，重疾或身故，都賠付保額。
而康樂e生C，純重疾險，沒有壽險責任，身故需要通過退保獲得現金價值。
這兩款產品，不僅性價比高，而且還可以附加投保人豁免。
可附加投保人豁免，在網上重疾險產品當中並不常見，所以康樂e生B/C，是父母為孩子投保或夫妻互保的好選擇。
而且，小保自己，就是因為看中了它的附加投保人豁免的保障，為家人投保康樂e生C款。
另外，康樂e生系列的健康告知較嚴，其中B款比C款更嚴，具體表現在：
住院/手術史追溯到5年，康樂e生C為1年；
多了對抽煙超過15支/日或以任何方式食用煙草限制；2周歲及以下的問詢，限制更多；
說完康樂e生系列，下面，進入新品達爾文1號的「進(ce)化(ping)」環節。
達爾文1號，鉑金版的"康樂e生C"？
初看達爾文1號，還以為是康樂e生C換了個別名呢，保障內容和投保限制神馬的，實在是太接近了，基本就是在康樂C的基礎上搞了個……微創新。
看看橫向對比表：
除了康樂e生C，表格中還放上了另外6款，可以組成純重疾險界的八大金剛了。
這些都是我們一路測評過來的優秀產品，今天達爾文1號的測評，主要以康樂e生C作為參考模板，進行對比。
相同之處：
保障內容上，重疾同為80種，輕症同為35種且賠付3次；
核保條件上，投保年齡、等待期一樣；
即使是費率，也非常的接近，下面會有詳細的對比。
不同之處：
⒈更嚴格的核保
①職業類別，達爾文1號和康樂e生B一樣限1-4類，康樂e生C是1-6類；
②健康告知，達爾文1號採用了更為嚴格的康樂e生B的健康告知：
⒉重疾和輕症的額度不同
①達爾文1號輕症額度25%，康樂e生C是30%；
②達爾文1號的重疾額度，隨輕症賠付可以提升10%~30%。
⒊現金價值更高
與常見的純重疾險類拋物線走勢的現金價值不同，保終身的，達爾文1號的現金價值，是一直上升的，顯著高於其他同類產品。
2和3這兩點，正是達爾文1號官方宣傳的兩個閃光點，一是重疾保額會長大，二是現金價值高。
重疾保額增長，很明顯是借鑒了重疾險界的明星產品XX福的設計。
現金價值高，剛好直擊純重疾險「消費型」的痛點。
那麼，這兩個閃光點，誰的含金量更高呢？下文有詳細的分析。
達爾文1號與康樂e生C的費率對比
上面橫向對比表中，雖然達爾文1號與康樂e生C的費率相差不大，細究起來，不同的保障期限和繳費期限，是有差異的。
下表是保終身和保至70周歲下，交20年和交30年的保費差別。
如果是保障終身，
繳費20年，達爾文1號男性有高有低，女性略高，主要40歲以上女性；
繳費30年，達爾文1號也是有高有低，整體平均略高3%；
如果是保至70周歲，
繳費20年，達爾文1號男性平均高1%，女性高5%；
繳費30年，達爾文1號男性平均高2%，女性高7%；
在職業類別和核保都略嚴，以及輕症額度下降5%的前提下，達爾文1號的費率，總體比康樂e生C略高了一丟丟。
這，就是達爾文1號兩個閃光點多出來的成本了。
達爾文1號，"會長大"的重疾保額
達爾文1號的重疾保額，有10%~30%的上升空間。
保額「長大」的觸發條件是，在80周歲前(不含80周歲)，被保人發生過輕症賠付，具體如下：
已輕症賠付1次，再發生重疾，可獲得基本保額的110%；
已輕症賠付2次，再發生重疾，可獲得基本保額的120%；已輕症賠付3次，再發生重疾，可獲得基本保額的130%；
譬如最高免檢額度50萬，如果輕症賠付3次後，保額最高可以提升到65萬。
據說，之所以會引入這樣的創新，一是因為發生輕症之後，很難再投其它重疾險；二是因為發生輕症後，發展為重疾的概率更大。
理是這個理。
但對比康樂e生C來看，達爾文1號重疾額度增長10%，對應的代價是：輕症額度下調5%+略漲的保費+不確定的觸發概率。
如果僅就這一項一看，達爾文並沒比康樂e生C更有吸引力。
達爾文1號，"扶搖直上"的現金價值
關於現金價值，我們曾經在忽視現金價值：於是交了8000多保費，只退了800多……一文中做過詳細的探討。
保單現金價值的重要性，體現在退保或終止保單、保單貸款、自動墊交保費、減額繳清、轉換年金等方面。
對消費者來說，不論是什麼產品，保單的現金價值，自然是越高越好。
普通純重疾險（不含身故）的現金價值，可分為定期/終身兩種情形討論。
定期重疾，雖然保險期間也有現金價值，但保險期間結束，現金價值歸0，確定的消費型產品。
保終身的純重疾，雖然最終現金價值也為降為0，但因為歸0的時間為105歲，(或106)，相比一般人的平均壽險，會有20多年的時間差，所以在被保人終老之時，保單會有一定的現金價值。
不過重點是，不論是定期還是終身保障，純重疾險的現金價值的曲線，都呈現類拋物線，在保障期結束時，現金價值都會歸為0。
這是我們對純重疾險現金價值的常規認知。
而達爾文1號的出現，則顛覆了這個認知。
下面，我們花點篇幅，著重介紹下達爾文的現金價值。
以30歲男性，交費30年，保額50萬為例，我們來比較達爾文1號、康樂e生B/C的現金價值曲線。
保至70周歲的現金價值曲線：
在保至70周歲時，達爾文1號的現金價值曲線，和康樂e生C幾乎一致。
我們來重點看下，保終身的情況。
保終身的現金價值曲線：
保終身的現金價值，達爾文1號的表現，則完全吊打康樂e生C。
同為純重疾險，達爾文1號和康樂e生C兩款產品，保費相當：
康樂e生C呈正常的類拋物線，65歲時超過累計保費並持續一段時間，但在保單終止時歸為0；
而達爾文1號則持續向上，在61歲時即超過累計保費，在保單終止時等同保額，曲線走勢和康樂e生B接近。
喜歡具體數據的朋友，可以看下面的簡化表：
對比三款產品的現金價值/累計保費，因為累計保費低不少，達爾文1號最高達到2.54倍，比康樂e生B的1.95還高。
毫不誇張的說，達爾文1號，相當於用康樂e生C的保費，獲得了康樂e生B的現金價值。
這就好比，你買了一台寶駿，打開引擎蓋蓋，卻看到一台寶馬的發動機！
絕對物超所值啊！
這個保終身超高的現金價值，才是我們認為的，達爾文1號的最大吸睛點。
甚至我們的玩保哥，看到這種數據，都懷疑保終身的達爾文1號，是不是錯用了兩全險的精算模型……
當然，需要特別說明的一點是，如果達爾文1號保險期間出現了輕症理賠，在最終的現金價值給付時（身故或退保），需要扣掉已賠付的輕症額度。
純重疾險的投保建議
從上面各方面與康樂e生C的對比，達爾文1號，勝在終身保障時極高的現金價值上，而定期保障則沒有優勢。
如果把康樂e生C比作是薛寶釵，達爾文1號就是她的堂妹薛寶琴，兩人相貌相當，但是薛寶琴隨父母在外遊歷多年，見識和氣度更惹人愛。
和康樂e生比完，與其他同類產品的對比也大差不差，主要表現在輕症額度/次數和費率的權衡上。
最後，對於這些純重疾險，給出我們的投保建議如下：
⒈預算特別緊張的情況下，建議選擇定期保障，用有限的預算獲得最高的保額，待經濟改善後，可再補充終身保障；
這種情況下，沒有現金價值優勢的達爾文1號，和其他幾款產品各有優劣，根據自己的偏好選擇即可。
⒉預算允許選擇保終身的純重疾險時，建議優先達爾文1號，超高的現金價值，實在太亮眼，或者選擇達爾文1號和其它產品的組合。
另外，復星聯合的重疾險，還有幾點優勢：
①雖然分支機構只有廣東/北京，但異地投保，它家的重疾險投保頁面，也可以直接填寫投保人現有地址的；
②健康告知雖嚴，但好在有智能核保，不確定的健康問題可以直接獲得核保結果；
③復星的幾款重疾險，都支持在大陸的外籍人士購買，但需滿足：最近一年在中國境內居住、工作或生活超過6個月。
好啦，今天的測評到此結束。
PS：
達爾文1號，超高的現金價值體現出對消費者的誠意，如此的加量不加價，實在超出了我們的預期。
只能說，達爾文1號的定製平台慧擇及承保公司復星聯合健康的膽子夠大，畢竟未來確定給付的現金價值，那可都是真金實銀啊！
不知道，這種利好投保人的突破，有沒其它產品敢跟進呢！？有點期待！
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